Si eres seguidor de FIRE, probablemente hayas dominado el arte de reservar e trastornar agresivamente. Mientras sus vecinos y colegas derrochan en autos nuevos, reposo elegantes y ropa, usted está desplegando silenciosamente su exceso de flujo de efectivo en fondos indexados, inversiones privadas y capital raíces. Compras cada salsa. Su costo en dólares promedio a través de mercados bajistas. Con el tiempo sucede poco inesperado. Empiezas a galantear trastornar más de lo que te encanta vestir.
Esa historia de coito por la inversión es una de las principales razones por las que FIRE funciona. Te entrenas para retrasar la remuneración. Aprendes a disfrutar viendo cómo tu patrimonio neto crece más rápido que tu consumo. Con el tiempo, vestir boleto en uno mismo puede iniciar a parecer un desperdicio, incluso cuando puede permitírselo fácilmente.
Sin incautación, una vez que llegas a FIRE, surge un nuevo desafío. Debe asimilar a desacumular su patrimonio de forma saludable y sostenible. Si no lo hace, corre el aventura de vencer con demasiado boleto en relación con la vida que vivió. A posteriori de toda una vida ahorrando y optimizando, activar el interruptor mental para vestir más es sorprendentemente difícil. No puedes simplemente despertarte un día y convertirte en un consumidor despreocupado.
Lo que me he regalado cuenta a posteriori de ser padre durante nueve abriles es que existe una opción notablemente eficaz para este problema.
Si quieres desacumular riqueza más fácilmente en FIRE, ten hijos. Y si ya tienes hijos, considera tener más hijos si quieres vestir más boleto.
Durante abriles, me he considerado frugal, en ocasiones hasta el extremo, lo que me llevó a creer que necesitaba aflojar los hilos del bolsa y vestir de guisa más intencionada. Sin incautación, a posteriori de hacer finalmente los números, me di cuenta de que había de segunda mano mucho más de lo que pensaba desde 2017. Todo lo que hizo desliz fue un cambio de perspectiva.
La mayoría de los gastos se destinan a criar hijos y apoyar a mi esposa
Al eclosión de cada año, los padres de FIRE tienden a repasar una registro de demostración sencillo.
- Estimamos nuestros ingresos pasivos anuales y nuestros gastos proyectados.
- Revisamos nuestras perspectivas de inversión en capital raíces, acciones e inversiones privadas, que siguen siendo nuestros dos principales activos de aventura.
- Determinamos el tamaño apropiado de nuestra válvula de escape de presión, la cantidad con la que nos sentimos cómodos gastando más allá de nuestro presupuesto almohadilla.
- Obtenemos una revisión financiera gratuita de nuestras inversiones con Autorizar o cualquier asesor de confianza para comprobar la cordura de nuestras suposiciones.
Cuando recientemente revisé nuestros gastos domésticos, poco saltó a la presencia de inmediato. Casi nada El 70 por ciento de nuestro consumición anual ahora es directamente atribuible a la crianza de nuestros dos hijos. y apoyar a mi esposa como cuidadora principal. Sólo en torno a del 30 por ciento de nuestros gastos se destina a mi esposa y a mí como individuos.
Dicho de otra guisa, estamos gastando en torno a de un 130 por ciento más al año de lo que cómodamente necesitaríamos si fuéramos solo nosotros dos. Esa sola comprensión me ayudó a comprender por qué desacumular riqueza ya no se siente forzado. Se siente natural.
Los niños son fantásticos para hacerte vestir más boleto
Para ilustrar el punto más claramente, analicemos algunos números hipotéticos.
Mi esposa y yo podríamos poblar cómodamente con 10.000 dólares al mes en San Francisco si no tuviéramos hijos.
- $5,000 por locación en un ocupación de dos habitaciones
- $500 para gastos varios
Ese es un estilo de vida sólido sin hijos. Como ya somos financieramente independientes, no necesitamos reservar para la retiro. Para cubrir 120.000 dólares al año en gastos a posteriori de impuestos, necesitaríamos producir aproximadamente 150.000 dólares en ingresos brutos por inversiones.
Utilizando una tasa de retiro del 4 al 5 por ciento, eso implica una cartera de inversiones requerida de aproximadamente entre 2,4 y 3,75 millones de dólares.
Ahora coloquemos a los niños encima.
Escasear una casa más egregio con dos niños
Un condominio de dos dormitorios y dos baños funciona adecuadamente para una grupo de cuatro personas de reposo. Ese es exactamente el tamaño de la pelotón política que remodelé en Honolulu para que tengamos un ocupación más cómodo donde quedarnos cuando visitemos a mis padres.
Pero poblar a tiempo completo en un ocupación de dos dormitorios con dos niños no es espléndido. Uno de nuestros hijos no duerme adecuadamente y seguramente despertará al otro si comparten habitación. Con el tiempo, la desliz de sueño se convierte en un coste vivo.
Lógicamente, la mayoría de las familias quieren al menos una casa de tres dormitorios y dos baños, si no de cuatro o cinco dormitorios. Según las propiedades de locación que tengo en San Francisco, sé que una casa de tres dormitorios en el banda oeste se alquila por en torno a de $7,500 al mes, mientras que una casa de cinco dormitorios y cuatro baños puede costar fácilmente $10,000 al mes.
Además quiero una oficina en casa dedicada a escribir. Eso me empuja cerca de un hogar más egregio para criar hijos. El dormitorio y el baño adicionales para amigos y familiares visitantes es otro beneficio.
Así de simple, los costos de la vivienda aumentan aproximadamente $5,000 al mes, o $60,000 al año.
Hurra por la desacumulación.
Los niños necesitan tomar sano
Nuestro presupuesto para alimentos, ciertamente fecundo, de $2,000 al mes aumenta a aproximadamente $3,000 al mes una vez que agregamos dos bocas más que avituallar.
Sí, podríamos aminorar nuestro propio consumición. Pero la comida es cara ahora, especialmente en las ciudades costeras. Ingerir fuera de casa se ha vuelto significativamente más caro en los últimos abriles. Cuando tienes hijos, asimismo tiendes a priorizar opciones de alimentos más saludables, que a menudo cuestan más.
Eso supone otros 12.000 dólares de consumición al año. Ahora estamos en $72.000 al año en desacumulación adicional.
Los niños necesitan ser transportados en un transporte seguro
Desde 2014 hasta 2017, conduje un Honda Fit que alquilé por 240 dólares al mes. Me encantaba ese automóvil. Era ágil, financiero y podía entrar en espacios de estacionamiento que los autos más grandes simplemente no podían.
Sin incautación, las puertas eran delgadas y había muy poca separación entre los asientos traseros y la parte trasera del automóvil. Una vez que tuvimos nuestro primer hijo, no había guisa de que me sintiera cómodo conduciendo ese transporte con un bebé en la parte trasera.
Cuando finalizó el resolución de arrendamiento, devolvimos el automóvil y compramos un Range Rover Sport por valencia de 60.000 dólares en efectivo. Si convierte esa negocio en un equivalente de arrendamiento, probablemente resulte en en torno a de $1,000 por mes.
Eso significa que nuestros costos de transporte aumentaron aproximadamente $760 al mes, o $9,120 al año.
Sin niños, estaríamos felices de conducir un coche pequeño y financiero indefinidamente. Con los niños, la seguridad tiene prioridad.
Ahora tenemos hasta $81,120 al año en gastos adicionales.
Correr se vuelve más caro con niños
Los costos de delirio aumentan significativamente una vez que agrega niños.
Una habitación de hotel tipo estudio con una cama king size ya no es viable si desea unas reposo relajantes para una grupo de cuatro. Solo el pasaje etéreo agrega aproximadamente $2,000 al año por dos boletos económicos adicionales si viaja dos veces al año.
Luego está el alojamiento. Si viaja 50 días al año, ocurrir de un estudio a una suite de uno o dos dormitorios puede costar fácilmente entre $ 500 y $ 1000 adicionales por indeterminación.
Eso se traduce en entre 25.000 y 50.000 dólares adicionales al año.
Seamos conservadores y supongamos que los niños añaden 27.000 dólares al año en gastos de delirio. Eso eleva nuestro consumición incremental total a $108,120 al año. Una vez que los viajes internacionales se vuelvan más frecuentes, el pasaje etéreo por sí solo podría asociar otros $5,000 o más al año.
Los niños disfrutan de lucro y actividades extracurriculares
Incluso si tienes mucho tiempo, no puedes enseñarles todo a tus hijos. Muchos padres optan por trastornar en actividades extracurriculares como lecciones de música, artes marciales, deportes o danza.
Estas lecciones suelen costar entre 40 y 100 dólares la hora por chaval. Si cada chaval tiene un promedio de 50 horas de instrucción al año, eso equivale a entre 2.000 y 5.000 dólares por chaval, o entre 4.000 y 10.000 dólares al año para dos niños.
Ahora estamos mirando $112,120 a $118,120 en gastos adicionales. Considero que este es el consumición adicional elemental, equivalente a un aumento del 100% en el consumición.
Aunque si eres FUEGO, ciertamente puedes organizar tu propio campamento de día para papás y enseñar muchas habilidades tú mismo para reservar boleto. Hasta ahora, he pasado al menos una hora a la semana desde que mis hijos tenían tres abriles enseñándoles tenis, pickleball, fútbol, baño y a enredar en bici.
Educación primaria independiente
Si su patrimonio neto y sus ingresos pasivos lo permiten, puede considerar la educación primaria independiente. A posteriori de todo, la educación es secreto para ayudar a los niños a iniciarse de forma independiente en la momento adulta.
En San Francisco, las escuelas religiosas más baratas cuestan en torno a de 12.000 dólares al año. La mayoría de las escuelas independientes se acercan a los 35.000 dólares anuales. Para dos niños, eso supone entre 24.000 y 70.000 dólares adicionales al año.
Agregue eso a los gastos anteriores y el consumición incremental total aumenta a entre $142,120 y $188,120 por año.
Eso representa entre un 118 y un 156 por ciento más de consumición anual que la almohadilla diferente de 120.000 dólares que mi esposa y yo necesitaríamos por nuestra cuenta. El consumición total de los hogares ahora oscila entre $262,120 y $308,120..
Una vez más, se manejo de cifras hipotéticas, pero no muy lejanas para la típica grupo de clase media que vive en una ciudad cara como San Francisco o Nueva York. Aquí en San Francisco, la ciudad ha animado servicios de cuidado pueril gratuitos para una grupo de cuatro miembros que gane menos de 230.000 dólares al año. Mientras tanto, aquellos que ganen hasta 310.000 dólares al año recibirán un subsidio del 50%.
En otras palabras, percibir entre 300.000 y 350.000 dólares en una ciudad cara como San Francisco es claramente de clase media para una grupo de cuatro. Uno de los beneficios de tener un corregidor que creció extremadamente rico y es heredero de una fortuna potencial de mil millones de dólares es que no se inmuta en presencia de cifras de ingresos más altas.
El consistencia entre vestir y ser responsable
Digamos que tiene un patrimonio neto de $10 millones, con $8 millones invertidos fuera de su residencia principal. Sobre el papel, una tasa de retiro del 4 al 5 por ciento debería respaldar cómodamente este nivel de consumición durante décadas.
En sinceridad, la mayoría de las personas que conozco querrían cerca de 15 millones de dólares para sentirse verdaderamente seguros al vestir a este nivel. La ironía es que muchas personas de 40 abriles o más, con 10 millones de dólares o más, están buscando activamente formas de desacumular su riqueza sin sentirse culpables.
Saben que ya están en o por encima del 1 por ciento superior del patrimonio neto. Quieren poblar más plenamente y al mismo tiempo comportarse de guisa responsable.
Los niños resuelven este problema psicológico con elegancia.
Cuando gastas boleto en tus hijos, no te sientes indulgente. Se siente decidido. Se siente honorable. Estás invirtiendo en personas que amas más que a nulo en el mundo.
En contraste, la mayoría de los seguidores de FIRE tendrían dificultades para aumentar consistentemente el consumición personal incluso en un 10 por ciento. Pagar un 50 por ciento más en uno mismo cada año parecería excesivo. Pagar un 130 por ciento más parecería inalcanzable.
Los niños abren las compuertas.
Las formas más satisfactorias de desacumular
En mi experiencia, la forma más eficaz en que los padres de FIRE acumulan riqueza es mejorando sus viviendas. Es posible que una casa más bonita no le haga más eficaz día a día conveniente a un viejo mantenimiento, pero a menudo aumenta la satisfacción como proveedor. Ver a sus hijos valer autónomamente en un vecindario seguro y con espacio para desafiar es profundamente gratificante.
El segundo derroche más gratificante es un transporte fiable y seguro. Los automóviles se deprecian, pero ofrecen comodidad, flexibilidad y tranquilidad que las familias valoran enormemente. Son imprescindibles para las familias.
El consumición más debatido sigue siendo la educación independiente. Si encuentra una buena escuela que se adapte a su hijo y esté cerca de casa, puede ser invaluable. Sin incautación, si no deseo al menos siete veces la matrícula anual neta por chaval y aún no es FIRE, es posible que la compensación no valga la pena. Pero desde el punto de presencia de la desacumulación, vestir en matrícula es una excelente guisa de deshacerse de su boleto.
Hacer un trabajo sólido
A posteriori de revisar nuestras finanzas, me siento cómodo sabiendo que estamos haciendo un trabajo sólido al desacumular nuestra riqueza. El único campo de acción en la que podría vestir más es en conseguir un automóvil sencillo de 115.000 dólares. Pero a posteriori de vestir $1,700 y más de un mes reparando nuestro Range Rover Sport 2015 con solo 67,500 millas, no me atrevo a hacerlo todavía.
Lo conduciré al menos un año más.
Como padre, con el tiempo te das cuenta de que el boleto ya no es principalmente para ti. Cuando analizas tus gastos con honestidad, puedes descubrir que ya gastas tanto o más en tus hijos que en ti mismo.
Y si su objetivo es desacumular riqueza en FIRE, podría ser exactamente así como debería ser.
Preguntas del conferenciante
Si ya es financieramente independiente, ¿cuál ha sido la parte más difícil de vestir más boleto sin sentirse culpable?
Para los padres de FIRE, ¿qué categoría les ha sorprendido más en términos de cuánto más gastan una vez que los niños entraron en terreno: vivienda, transporte, educación o viajes?
¿Crees que vestir más en tus hijos genera viejo satisfacción a dilatado plazo que vestir la misma cantidad en ti mismo? ¿Por qué o por qué no?
Para aquellos que todavía están en el camino FIRE, ¿el aumento del costo de los niños cambiaría su número objetivo, o ven a los niños como parte del plan de desacumulación una vez que se importancia la independencia?
Comience adecuadamente el año con un chequeo financiero tirado
Una utensilio en la que me he apoyado desde que dejé mi trabajo diario en 2012 es Panel financiero tirado de Empower. Sigue siendo una parte fundamental de mi rutina para realizar un seguimiento del patrimonio neto, el rendimiento de las inversiones y el flujo de caja.
Mi característica favorita es el analizador de tarifas de cartera. Hace abriles se reveló que pagaba en torno a de 1.200 dólares al año en comisiones de inversión ocultas. Este boleto ahora se está capitalizando por mi futuro en ocupación del de otra persona.
Si no ha revisado sus inversiones en los últimos 6 a 12 meses, ahora es el momento valentísimo. Puede realizar un chequeo de bricolaje u obtener un revisión financiera gratuita a través de Empower. De cualquier guisa, es probable que descubra información útil sobre su asignación, exposición al aventura y hábitos de inversión que pueden producir resultados más sólidos a dilatado plazo.
Manténgase proactivo. Un poco de optimización hoy puede crear una confianza financiera mucho viejo mañana.
Empower es un socio afiliado desde hace mucho tiempo de Financial Samurai. He utilizado sus herramientas gratuitas desde 2012 para ayudarme a realizar un seguimiento de mis finanzas. Haga clic aquí para obtener más información.
