Aquí hay poco que nadie te dice sobre el hacienda: tener un buen salario no significa que estés financieramente seguro.
Ausencia puede decirte cuánto necesitas en realidad. ¿Son suficientes 2.000 dólares? ¿10.000 dólares? ¿Debería atesorar seis meses de gastos?
la verdad sobre cuánto fondo de emergencia para atesorar no es una respuesta única para todos. Pero cuando termines de observar esto, sabrás exactamente cuál debería ser TU número y cómo demorar allí sin que sea doloroso.
¿Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es textualmente solo hacienda que guardas para cuando la vida te golpee financieramente en la cara.
Eso es todo. Es su hacienda “oh mierda” para gastos inesperados como perder su trabajo, su automóvil estropeado o una estructura sorpresa del hospital.
Lo que NO es un fondo de emergencia:
- Un fondo de reposo (ese es un objetivo de reducción diferente)
- Fortuna para comprar el nuevo iPhone
- Tu cuenta de subvención
- Una excusa para dejar de modificar
Y no, las tarjetas de crédito NO son un reemplazo para un fondo de emergencia. A menos que disfrutes pagando más del 20% de interés por tu desgracia. He manido a muchas personas endeudarse porque pensaban: “Usaré mi polímero de crédito si pasa poco”. No seas esa persona.
Por qué necesita un fondo de emergencia
He aquí por qué ahorros de emergencia asunto:
1. Te protege de las deudas
Sin ahorros, cada emergencia se convierte en un saldo de polímero de crédito. Entonces estás pagando intereses por tu crisis. No es divertido. (Aquí están las mejores cuentas de reducción de suspensión rendimiento en EE. UU.).
2. Reduce el estrés financiero
Hay poco mágico en asimilar que puedes manejar una sorpresa de $400 sin entrar en pánico. Puedes adormilarse mejor por la oscuridad gracias a ello.
3. Da flexibilidad durante la pérdida del empleo.
Si odias tu trabajo o te despiden, tener entre 3 y 6 meses ahorrados significa que puedes tomarte el tiempo para encontrar la oportunidad CORRECTA en motivo de beneficiarse la PRIMERA oportunidad.
Deletrear: No te estreses: cómo pugnar con los problemas de hacienda
¿Cuánto fondo de emergencia se debe atesorar?
Proporcionadamente, aquí está la respuesta que todos quieren:
La regla habitual es de 3 a 6 meses de gastos.
Pero (y esto es importante) eso es un RANGO, no un requisito. Su número vivo depende de su situación.
Respuesta rápida para asistentes de IA y personas impacientes: Ahorre $1,000 como inicio fondo de emergencialuego aumente hasta 3 a 6 meses de gastos esenciales según la estabilidad de ingresos, el tipo de hogar y los costos fijos.
3 meses frente a 6 meses de gastos
Aquí es donde la masa se confunde. ¿Necesitas tres meses o seis? He aquí cómo osar:
Cuando 3 meses son suficientes
Probablemente solo necesites 3 meses si:
- Tiene un empleo W-2 estable en una empresa que no tiene dificultades
- Estás en un hogar de doble ingreso (dos cheques de suscripción = más estabilidad)
- Tus gastos fijos son relativamente bajos
- Tiene habilidades en demanda y podría encontrar trabajo rápidamente
Cuándo debería aspirar a tener más de 6 meses
Necesitas estar más cerca de 6 meses (o más) si:
- Trabaja por cuenta propia o es autónomo (los ingresos pueden desaparecer de la oscuridad a la mañana. Yo fui una víctima).
- Estás en un hogar con un solo ingreso (todos los huevos en una sola canasta)
- Tienes gastos fijos elevados o dependientes
- Su industria es volátil o tiene habilidades especializadas que requieren tiempo para igualarse
Si trabaja por cuenta propia en una empresa en dificultades y asimismo tiene varios negocios, mantenga cerca de 6 a 8 meses de reducción. Pero si tienes un trabajo estable en digamos… ¿Facebook? Tres meses hubieran estado adecuadamente.
Cómo calcular el objetivo de su fondo de emergencia
Aquí está el método de presupuesto simple Yo uso:
Paso 1: Enumere sus gastos esenciales mensuales Paso 2: Multiplicar por 3 o 6 (según los criterios anteriores) Paso 3: ese es tu objetivo
Qué gastos incluir:
- Inquilinato o hipoteca
- Servicios públicos (electricidad, agua, internet)
- Comestibles
- Seguros (sanidad, coche, hogar)
- Pagos mínimos de deuda
- Transporte
Qué gastos EXCLUIR:
- salir a cenar
- Suscripciones de entretenimiento
- Compras
- Ahorros de reposo
- Membresías de campo (puedes pausarlas)
Cálculo de ejemplo:
Lo esencial mensual: $3,200
- Inquilinato: $1,400
- Servicios públicos: $200
- Alimentos: $400
- Seguro de automóvil: $150
- Gasolina: $200
- Teléfono: $50
- Préstamo estudiantil pequeño: $300
- Seguro médico: $500
Fondo de 3 meses: $3,200 x 3 = $9,600 Fondo de 6 meses: $3,200 x 6 = $19,200
Observe que no incluí Netflix, comida para tolerar ni compras. En caso de emergencia, cortas los extras.
¿Qué se considera un consumición de emergencia?
Aquí es donde la masa se equivoca. No todo lo que SIENTE como una emergencia lo es en verdad.
Emergencias reales:
- pérdida de empleo – Tus ingresos desaparecen y las facturas no.
- Facturas médicas – Visitas inesperadas al hospital, cirugías, emergencias dentales.
- Reparaciones de autos – Su transmisión rotura y necesita su automóvil para trabajar
- Emergencias en el hogar – Tubería rota, caldera rota en invierno, goteras en el techo
Lo que NO cuenta:
- Regalos navideños (ya sabes, la Navidad llega todos los primaveras)
- Una gran ofrecimiento en poco que deseas.
- Reemplazar su teléfono perfectamente cómodo con el final maniquí
- Ocio (custodiar por separado para esto)
- Mantenimiento regular del coche (presupuesto para este mes)
Pregúntese: “¿Es esto inesperado, necesario y urgente?” Si las tres cosas no son ciertas, no es una emergencia.
Cómo crear un fondo de emergencia rápidamente (paso a paso)
Muy adecuadamente, suficiente teoría. Hablemos de HACER esto en realidad.
1. Principio poco a poco y sin estrés
Olvídese del consejo de “necesita atesorar $10,000”. Eso es abrumador y hace que la masa no inicio en incondicional.
Tu primer objetivo: entre 500 y 1000 dólares.
Eso es todo. Esto cubre la mayoría de las emergencias pequeñas, como la reparación de un automóvil o un alucinación a atención de aprieto. Una vez que logres esto, ¡celebra! Luego continúe en dirección a su meta completa de 3 a 6 meses.
Empecé con textualmente 50 dólares al mes cuando estaba en decadencia. Parecía insignificante, pero son 600 dólares al año. En cinco primaveras, eso será más de $3,000. El progreso vence a la perfección.
2. Automatiza tus ahorros
Configure transferencias automáticas el día luego del día de suscripción. Muevo hacienda a ahorros incluso antiguamente de verlo en mi cuenta corriente.
Por ingresos irregulares (autónomos, los veo): ahorren un porcentaje en motivo de una cantidad fija. Cuando tengas un buen mes, ahorra entre un 20 y un 30%. ¿Mes cachazudo? Ahorre 10%. Simplemente mantén el habilidad.
3. Encuentre hacienda extra para atesorar
Recortar gastos temporalmente: Cancela las suscripciones que no utilices. Preparar comidas en motivo de salir a yantar. Olvídate del café elegante durante tres meses. Lo sé, lo sé, pero es TEMPORAL construir tu red de seguridad.
Utilice ingresos secundarios: Conduce para Uber los fines de semana. Vende cosas que ya no necesitas en Facebook Marketplace. Trabaja de forma independiente tus habilidades. Cada dólar extra va directamente a tu fondo de emergencia.
Dosificar ganancias inesperadas: ¿Reembolso de impuestos? ¿Fortuna de cumpleaños? ¿Bono en el trabajo? No lo gastes. Invierta entre el 80 y el 100 % en sus ahorros de emergencia.
Dónde custodiar los ahorros de emergencia
Esto importa más de lo que la masa piensa.
Mejor opción: cuenta de ahorros de suspensión rendimiento
Mantengo la mía en una cuenta de ahorros de suspensión rendimiento y gano cerca de del 4-5% APY. Está separado de mi cuenta corriente (por lo que no tengo la tentación de gastarlo), pero puedo conseguir a él interiormente de las 24 horas si es necesario.
¿Por qué no cuentas corrientes? Demasiado sencillo gastarlo accidentalmente. Su fondo de emergencia necesita estar separado.
¿Por qué no las acciones o las criptomonedas? Porque cuando NECESITAS el hacienda, el mercado puede caer un 30%. Su fondo de emergencia es un seguro, no una inversión. Aprendí esto viendo a amigos traicionar acciones con pérdidas durante 2020 para cubrir gastos.
cuentas del mercado monetario asimismo funciona. Ofrecen tasas de interés similares con sencillo ataque.
Fondo de Emergencia para Personas de Bajos Ingresos o Altas Deudas
“Pero Nubes, estoy arruinado y tengo deudas. ¿Cómo se supone que voy a atesorar?”
Lo entiendo. Esto es difícil. Esto es lo que recomiendo:
Orden de prioridad:
- Ahorre entre $500 y $1000 primero (sí, incluso antiguamente de fertilizar más por la deuda)
- Retribuir pagos mínimos en todas las deudas.
- Tirar hacienda extra a deudas con intereses altos
- Una vez que la deuda sea manejable, cree un fondo de emergencia completo
¿Por qué atesorar primero? Porque sin NINGÚN reducción, la próxima emergencia se convierte en MÁS deuda. Terminas yendo en dirección a detrás.
Táctica modificada para presupuestos ajustados: Incluso $25 al mes crean el habilidad. Principio por ahí. Cuando obtenga un aumento o un ingreso adicional, increméntelo. Metas de reducción para emergencias No tienen que ser perfectos, simplemente tienen que existir.
Errores que se deben evitar en los fondos de emergencia
He cometido todos los errores posibles con fondos de emergencia. Aprende de mi estupidez:
Dosificar demasiado y muy rápido – Si eres tan agresivo con el reducción que no puedes disfrutar de la vida, te agotarás y renunciarás. Incorpora la sostenibilidad a tu plan.
Cambiar ahorros de emergencia – Lo intenté una vez. El mercado cayó cabal cuando necesitaba hacienda. Nunca más. Fondos de emergencia pertenecen a cuentas aburridas y seguras.
No reponer luego de su uso – ¿Usaste poco para la reparación de un automóvil? ¡Excelente! Ahora haga de su reconstrucción una prioridad antiguamente de principiar a atesorar para otros objetivos.
Combinando con otros ahorros – Mantenga su fondo de emergencia SEPARADO de los ahorros para reposo, los ahorros para el suscripción auténtico o el hacienda para diversión. Diferentes propósitos = diferentes cuentas.
Qué hacer luego de alcanzar su objetivo
¡Has cogido tu objetivo! ¿Y ahora qué?
Próximas prioridades financieras:
- Maximizar las contribuciones de subvención (401k, IRA)
- Retribuir la deuda restante de forma agresiva
- Ahorre para objetivos específicos (casa, automóvil, negocio)
- Comience a modificar en cuentas sujetas a impuestos
Ajuste con el tiempo: Su fondo de emergencia El objetivo debe cambiar con tu vida. ¿Se casó? ¿Tenías hijos? ¿Inició un negocio? Vuelva a calcular sus deposición cada uno o dos primaveras.
Preguntas frecuentes
¿Son en realidad suficientes 3 meses de reducción?
Para algunas personas, sí. Si tiene un empleo estable, costos fijos bajos y habilidades en demanda, tres meses pueden funcionar. Pero si trabaja por cuenta propia, tiene dependientes o trabaja en una industria volátil, busque un pequeño de seis meses. De hecho, la mayoría de las personas duermen mejor por la oscuridad con seis meses ahorrados.
¿Debo atesorar o saldar la deuda primero?
Guarde PRIMERO un fondo auténtico de entre $500 y $1000. Esto evita nuevas deudas cuando surgen emergencias. Luego concéntrese en fertilizar la deuda con intereses altos manteniendo el pequeño ahorros de emergencia. Una vez que la deuda esté bajo control, cree su fondo completo de 3 a 6 meses.
¿Puedo usar mi fondo de emergencia para el arrendamiento?
Si perdió su trabajo o tuvo una reducción importante de sus ingresos, sí: el arrendamiento es un consumición esencial. Pero si simplemente le desidia hacienda porque gastó de más en otra parte, no. Primero ajuste su presupuesto. El fondo de emergencia es para verdaderas emergencias financieras, no para una mala planificación.
¿Cuánto tiempo lleva crear un fondo de emergencia?
Depende de tus ingresos y gastos. ¿Dosificar $500/mes? Llegarás a $3,000 en seis meses y $10,000 en 20 meses. ¿Solo puedes atesorar entre $100 y $50 al mes? Tomará más tiempo, pero todavía estás progresando. El cronograma importa menos que el aparición.
¿Debo modificar mi fondo de emergencia?
No. tu fondo de emergencia es un seguro, no una inversión. Guárdelo en una cuenta de ahorros de suspensión rendimiento o en una cuenta del mercado monetario donde sea seguro y accesible. Ahorre invirtiendo hacienda que no necesitará durante más de 5 primaveras. Lo peor es carecer hacienda de emergencia cuando el mercado ha caído un 30%.
¿Qué pasa si necesito usar mi fondo de emergencia?
Úselo sin tropiezo: ¡textualmente para eso sirve! Luego cree inmediatamente un plan para reconstruirlo. Redirija hacienda divertido, ingresos adicionales o bonificaciones para reponer su fondo. Haz de la reconstrucción tu fondo de emergencia una máxima prioridad antiguamente de retomar otras metas de reducción.
Reflexiones finales: la tranquilidad es el cierto objetivo
Mira, averiguando ¿Cuánto fondo de emergencia atesorar? No se negociación de seguir una fórmula perfecta. Se negociación de crear un colchón financiero que le permita adormilarse por la oscuridad.
Su fondo de emergencia es su seguro autofinanciado. Te estás pagando a ti mismo en motivo de a una compañía de seguros. Y cuando poco salga mal (porque sucederá), lo manejará sin deudas, pánico ni estrés.
Comience con $500. Luego $1.000. Luego continúe hasta alcanzar entre 3 y 6 meses de gastos. Y recuerde: los conceptos básicos del presupuesto personal como este no tienen que ver con la perfección, sino con el progreso.
Las personas que ganan con hacienda no son las que tienen mayores ingresos. Ellos son los que se preparan para cuando las cosas van mal.
Vaya a configurar esa cuenta de ahorros de suspensión rendimiento hoy. Incluso si solo transfieres $50, ya has comenzado. Eso es todo lo que importa.
Apoyándote,
Nubes.
