Halloween no se proxenetismo sólo de fantasmas, demonios y disfraces caros que se desintegran posteriormente de un solo uso. Para los adultos con conciencia financiera, los verdaderos escalofríos provienen de las hojas de cálculo, las facturas sorpresa y las crisis del mercado que convierten su expresivo de patrimonio neto en un expresivo de película de terror.
Posteriormente de más de tres décadas de estudiar, trabajar y escribir sobre los altibajos financieros, me he legado cuenta de que los momentos más aterradores no provienen de los hombres del saco, sino de nosotros mismos. Nos encanta crear dolor financiero autoinfligido por alguna razón.
Siguiendo el espíritu de la temporada, aquí presentamos ocho de las situaciones financieras más aterradoras que pueden torturar a cualquiera. Algunas las he vivido personalmente. De otros he escapado por poco con cicatrices en la espalda.
¡Vamos a sumergirnos, si te atreves!
1. La pesadilla de la pérdida del empleo sin ahorros
No hay falta como entrar a la oficina de tu jerarca un viernes por la tarde y escuchar: “¿Podemos charlar?”. De repente, su pulso se acelera, sus palmas sudan y sus instintos financieros de lucha o huida se activan.
Si ha estado viviendo de cheque en cheque, perder el empleo es como caer en un bosque encantado sin linterna, sin carta y con una billetera llena de cupones vencidos.
He sido testimonio de este miedo de primera mano. Los colegas sorprendidos por los despidos durante la crisis de las puntocom y la Gran Crisis Financiera pasaron de autos de pompa y happy hours a entregar muebles en Craigslist en meses.
La cura:
Tenga siempre al menos seis meses de gastos de manutención en efectivo o inversiones seguras. Prefiero un año para una verdadera tranquilidad. Puede parecer demasiado conservador durante los buenos tiempos, pero es exactamente cuando la complacencia aparece. Piense en ello como su collar de ajos contra los vampiros financieros.
2. El horror de una deuda masiva sin fin a la audiencia
La deuda es ese canalla astuto que se niega a sucumbir. Exacto cuando cree que está vacío de deudas, otro préstamo emerge de las sombras: préstamos para estudiantes, pagos de automóviles o una límite sobre el valencia neto de la vivienda que parecía “peculio gratuito” en ese momento.
Todavía regalo cuando asumí una deuda hipotecaria de siete cifras a los 28 abriles. La emoción de comprar una propiedad rápidamente se convirtió en ansiedad una vez que me di cuenta de cuánto tiempo estaría encadenado a ese número. Cuando llegó la crisis financiera de 2008, tres abriles posteriormente, mi deuda se sentía como una patraña y una sujeción envueltas en llamas.
La deuda de los consumidores es aún peor, porque rara vez va acompañada de una apreciación de los activos. Esa caída del televisor de 85 pulgadas o de las zapatillas de deporte puede traer alegría a corto plazo, pero los pagos de intereses persisten como una maldición. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas que ni siquiera el gran Warren Buffet ha podido superarlas. Y vale más de 100 mil millones de dólares.
La cura:
Primero ataque la deuda con intereses altos y luego aumente sus pagos. Finalmente, limite sus tarjetas de crédito a la que tenga la tasa de interés más desprecio. Si no puedes pernoctar por la indeterminación, es que tu cuerpo te está diciendo que tu apalancamiento es demasiado suspensión.
Y recuerde, nadie publica el extracto de su maleable de crédito en Instagram. No compare sus gastos con los aspectos más destacados de otras personas.
3. El duende de una caída del mercado preciso posteriormente de jubilarse
Imagínese trabajar durante décadas, alcanzar finalmente su “número de decisión” y luego… una caída del mercado acaba con el 40% de su cartera. Es el posterior desvío cruel, toda una vida de disciplina, deshecha en un solo año.
Este es el temido secuencia de aventura de rentabilidady es uno de los mayores temores entre los jubilados. Lo sentí a principios de 2020, cuando el COVID hizo caer los mercados. Incluso posteriormente de abriles de escribir sobre inversiones, lo cuestioné todo: mis asignaciones, mi momento e incluso mi intrepidez de jubilarme anticipadamente.
Pero luego decidí darme una ducha fría y enredar mis miedos escribiendo. Cómo predecir un fondo del mercado de títulos como Nostradamusy comprar en marzo de 2020.
La cura:
Asegúrese de revisar su patrimonio neto y poner a prueba sus inversiones en escenarios de mercado bajista antaño de jubilarse. Entregado que los mercados bajistas duran unos 10 meses en promedio, asegúrese de tener suficientes reservas de efectivo para capear cómodamente la tormenta sin entregar activos con pérdidas.
Los mercados bajistas son temporales, pero las ventas de pánico son permanentes. Si tiene la flexibilidad de designar su término de pensión, en existencia es mejor jubilarse durante un mercado bajista que durante un mercado alcista. Jubilarse en una recesión significa que sus finanzas ya han sido puestas a prueba y es probable que haya ventajas en el futuro. No tanto si te jubilas cuando todo parece color de rosa.
En 2000, 2009, 2020 y 2022, volví a estudiar la misma materia: el miedo se desvanece, el rectificación perdura. Aquellos que permanecieron invertidos eventualmente se recuperaron, pero la preocupación fue un recordatorio de que la pensión anticipada no siempre es piña colada y días de polvo.
4. La maldición de la emergencia médica
Puedes planificar todo, excepto cuando tu cuerpo decide resistir. Un problema de vigor repentino puede agotar los ahorros más rápido que cualquier mercado bajista.
Una encuentro a la sala de emergencias puede costar miles de dólares, incluso con seguro. ¿Un dictamen serio? Es posible que dedique más tiempo a batallar contra la compañía de seguros que a concentrarse en la recuperación. No sorprende que la deuda médica siga siendo una de las principales causas de declive en Estados Unidos.
La cura:
No deje de contratar un seguro médico, incluso si es imberbe y está sano. Maximice su HSA si puede, ya que es la mejor cuenta con triple superioridad fiscal apto.
Y recuerda: la prevención es tu mejor inversión. Coma mejor, muévase a diario y hágase exámenes físicos todos los abriles posteriormente de los 40 abriles. Si tiene un seguro del mercado ACA, observe amablemente su AGI. Si supera incluso unos pocos cientos de dólares el contorno del subsidio, sentirá como si hubiera manido un trasgo financiero.
5. El acecho de la inflación en el estilo de vida
El asqueroso estilo de vida es el trasgo de apariencia más afable, hasta que estrangula su tasa de reducción. Recibes un aumento y, de repente, tu automóvil se siente anticuado, tu casa se siente pequeña y la clase turista se siente como un castigo.
Yo mismo caí en esta trampa. Cuando comencé a cobrar mucho peculio en finanzas en 2007, justificaba cada capricho: el automóvil nuevo, las cenas elegantes, incluso un condominio en Lake Tahoe que no necesitaba. Qué terrible momento. No estaba más oportuno; simplemente menguado financieramente en un nivel superior.
La cura:
Trate cada aumento como si no existiera. Guárdalo o inviértelo incluso antaño de verlo. Nunca extrapoles tus ingresos a la escaparate.
Recuerde que la comodidad es enemiga del crecimiento. ¡Aprende a sufrir con reconocimiento! Irónicamente, la parte más difícil de la independencia financiera puede no ser lograr allí, sino proseguir la disciplina posteriormente de lograr.
6. Renunciar a su trabajo sin un plan de respaldo
¿Saltarías de un avión sin paracaídas? ¡Por supuesto que no! Dejar su trabajo sin un plan no es diferente. O eres rico o imprudente si lo haces. Demasiadas personas abandonan trabajos que no les gustan, a veces sin siquiera dos semanas de aviso, impulsadas más por impulso que por intención. Pero la decisión sin financiación puede convertirse rápidamente en miedo.
He entrenado a innumerables personas durante transiciones laborales. ¿El hilo conductor entre quienes más luchan? Renuncian emocionalmente, no estratégicamente. No negocian una indemnización, no planifican su próximo movimiento y, al lengua de unos meses, están más estresados que antaño.
La cura:
Nunca renuncies con las manos vacías. Negocie un paquete de indemnización si es posible. Así fue como dejé mi trabajo financiero de seis cifras en 2012 y conseguí abriles de decisión para escribir y construir Financial Samurai.
Esa salida estratégica me dio la confianza para formar una clan y residir la vida en mis términos. Si puedes dejar un trabajo con un colchón financiero y Con tu dignidad intacta, habrás conquistado una de las transiciones más aterradoras de todas.
7. Nunca tomar los riesgos que debería pasar
A medida que pasen los abriles, te arrepentirás más de las cosas que no Haz más de los que intentaste. La vida tiene una modo de acelerarse cuando no estás mirando. Tienes 18 un día y 48 al sucesivo.
En diez abriles, podrías dominar una tacto, construir un negocio o reinventar completamente tu vida. En vigésimo, podrías cambiar la trayectoria de tu clan para siempre. Pero falta de eso sucede si el miedo o el orgullo te mantienen congelado.
La cura:
Pregúntate: Si este fuera mi posterior año, ¿qué me arrepentiría de no ocurrir hecho? Entonces empieza a hacerlo ahora.
Para mí, lo que más lamento es ocurrir esperado demasiado para tener hijos. No puedo cambiar el pasado, pero puedo controlar mi vigor, energía y posición para maximizar el tiempo que tengo con ellos. Cada día que paso con mi clan es un recordatorio de que la influencia, incluso la imperfecta, casi siempre vence a la irresolución.
8. No permitir que su cónyuge sufra más de lo necesario
Uno de los escenarios financieros más inquietantes es cuando uno de los socios alcanza la decisión mientras el otro permanece atrapado. Renunció a su trabajo, negoció su indemnización y está viviendo su mejor vida. Pero su cónyuge todavía está fatigado, exhausto y resentido.
La verdadera riqueza no se proxenetismo de la independencia de una persona; se proxenetismo de decisión compartida.
La cura:
Crea un plan conjunto. Establezcan juntos objetivos concretos de patrimonio neto, ingresos pasivos y pensión. Revíselos mensualmente, no anualmente.
Una vez que radio sus números, deje que la pareja veterano y más agotada se aleje primero. Pruebe un año de prueba de “uno adentro, uno fuera” para ver cómo se siente la doble pensión anticipada. Siempre puede retornar a trabajar o encontrar ingresos suplementarios si es necesario. Pero nunca te arrepentirás de haberle legado a tu cónyuge la oportunidad de respirar.
La decisión es más dulce cuando se comparte. ¡Deja salir a tu cónyuge del calabozo!
Pensamientos finales: el miedo como superpotencia financiera
Un poco de miedo es saludable. De hecho, el miedo es el principal ingrediente necesario para alcanzar la independencia financiera y seguir siéndolo. Te mantiene humilde, alerta y motivado. El objetivo no es eliminar el miedo, sino aprovecharlo.
Si puede anticipar los escenarios más aterradores (pérdida de empleo, deuda, caídas del mercado, problemas de vigor, malas decisiones o desalineamientos en las relaciones) puede diseñar defensas antaño de que ocurran.
Así que este Halloween, en área de ver otra película de terror, revisa tus finanzas como lo he hecho yo. Verifique su fondo de emergencia, reequilibre su cartera, actualice su testamento y finalmente hable con su cónyuge sobre sus objetivos compartidos.
Puede que no suene emocionante, pero ser financieramente inquebrantable mientras caminas por cada casa económicamente embrujada se siente muy proporcionadamente.
Preguntas del maestro
- ¿Cuál es la situación financiera más aterradora a la que te has enfrentado y cómo la superaste?
- ¿Alguna vez renunció a su trabajo sin un plan? Si es así, ¿cómo resultó?
- ¿A qué “monstruo” financiero le temes más: la pérdida del empleo, las facturas médicas, las deudas o el cambio de estilo de vida?
- ¿Qué estás haciendo hoy para volverte menos asustable financieramente?
- ¿Cuál es un error financiero que todavía te persigue y qué aprendiste de él?
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