Posteriormente de transmitir mi artículo sobre el impactante costo del cuidado de las personas mayores, me asaltaba una pregunta que no podía evitar: cuando el hacienda es finito y las personas que amas no lo son, ¿cómo decides a quién ayudar o liberar primero?
Un hogar grupal de 230.000 dólares al año en Hawái para una persona. Cuatro padres a quienes potencialmente cuidar. Dos niños todavía están en la escuela. Una esposa. Y una traducción de la retiro de FIRE que está empezando a parecerse mucho menos a la atrevimiento y más a una segunda carrera sin salario.
Este es el dilema financiero al que me enfrento ahora mismo, y sospecho que algunos de ustedes se encuentran en algún zona del mismo espectro, incluso si las cantidades en dólares difieren.
Los números que iniciaron esta conversación
Como detallé en mi publicación mencionado, una sola conversación en las canchas de pickleball cambió por completo mi forma de pensar sobre los costos del cuidado de las personas mayores. Un hombre me dijo que su causa de 94 primaveras estaba en un hogar grupal que costaba $18,000 al mes, y que antiguamente de mudarse había estado recibiendo atención domiciliaria las 24 horas, los 7 días de la semana por $35,000 al mes.
Para cuatro padres, utilizando una número conservadora de $230,000 por año por persona y suponiendo aumentos de costos anuales del 5%, la realización total realista durante un período de atención de tres a cinco primaveras se ubica en algún zona entre $3 y $5 millones. Eso es suficiente para financiar una retiro de 30 primaveras para la mayoría de las parejas y suficiente para tener varios hijos de por vida.
Cada dólar que dirijo a mis padres es un dólar menos para mis hijos, mi esposa y nuestra propia seguridad futura.
Los padres pueden romper el ciclo de dependencia
Antaño de entrar en los marcos, hay un principio que vale la pena exponer claramente. Si amas a alguno, quieres que sea económicamente independiente de ti. No querrás que tu cónyuge dependa completamente de ti para sobrevivir. La misma deducción se aplica a sus hijos, y debería tenderse asimismo a sus primaveras posteriores.
Si usted es un padre que lee esto y tiene menos de 50 primaveras, una de las cosas más significativas que puede hacer por sus hijos es comenzar a librarse intencionalmente para el cuidado de sus propios mayores, de modo que ellos no tengan que contraponer esa carga en su nombre. El momento de comportarse no es cuando llega el trastorno cognitivo. Es hoy, mientras todavía tienes tiempo, sanidad y poder adquisitivo de tu costado.
Otra opción es el seguro de cuidados a desprendido plazo. Posteriormente de transmitir mi publicación, supe que mis padres tienen cobertura por hasta tres primaveras. Tienen una póliza primaria con Allianz y una más pequeña con MetLife. Combinadas, las pólizas proporcionan cerca de de $330 por día por hasta tres primaveras. Sin bloqueo, existen condiciones antiguamente de que se paguen los beneficios.
Un médico debe certificar que el padre ya no puede realizar al menos dos de las actividades básicas de la vida diaria, como impulsar, vestir, bañar o levantarse de la cama.
Una vez que se confirma la elegibilidad, hay un período de dilación de aproximadamente 100 días antiguamente de que comiencen los beneficios. Este período funciona como un deducible, lo que puede resultar difícil, especialmente porque es posible que algunos asegurados nunca utilicen plenamente los beneficios.
Más allá del seguro de cuidados a desprendido plazo, otra forma de ayudar a compensar la carga financiera es a través de un seguro de vida. Una póliza permanente o a desprendido plazo puede proporcionar un cuota que ayude a reembolsar a los seres queridos que apoyaron su atención.
Esto no era poco que hubiera apreciado completamente antiguamente. Pero en retrospectiva, agradezco que mi esposa y yo obtuviéramos pólizas de seguro de vida a término equivalentes a través de Índole de la política. Haga lo mismo antiguamente de que envejezca y las políticas se vuelvan demasiado costosas.
Para aquellos que ya pertenecen a la vivientes sándwich, la cuestión ya no es si prepararnos, sino cuál es la mejor forma de asignar los medios que tenemos.
Tres marcos para pensar a quién liberar primero
No existe una respuesta internacionalmente correcta a este dilema. Pero hay tres formas distintas de abordarlo, cada una de ellas basada en un sistema de títulos diferente. Los marcos me recuerdan dos publicaciones que pueden resultarle aperos sobre el mejor orden para financiar cuentas de retiro para jubilados tradicionales y la pauta para jubilados anticipados sobre cómo financiar cuentas de retiro.
El enfoque práctico: los niños, usted mismo, los padres
Este situación prioriza quien probablemente tenga más vida por delante de ellos y la decano cantidad de tiempo para aumentar el beneficio de su hacienda.
Los niños primero. No pidieron emanar, así que será mejor que los cuides hasta que sean adultos. Financiar completamente sus planes 529 cuando sea posible. Ayúdelos a destapar una Roth IRA una vez que hayan obtenido ingresos. Contribuir a las cuentas de custodia. Pero resista la tentación de darles todo. La agencia y la motivación importan tanto como el renta. Los niños que aprenden a percibir y tener la llave de la despensa su propio hacienda tienden a crear una riqueza más duradera que aquellos que la heredan pasivamente.
Tú mismo en segundo zona. No puedes ayudar a nadie si tus propias finanzas colapsan. Maximice su 401(k). Genere ingresos pasivos. Logre suficiente seguridad financiera para que sus propios hijos nunca se enfrenten a una repetición de esta misma conversación en treinta primaveras.
Padres tercero. Lo que queda se destina a su atención, mantenimiento del hogar, fisioterapia, viajes y calidad de vida. La esperanza es que posteriormente de más de 40 primaveras de trastornar en un mercado alcista histórico les haya brindado una pulvínulo significativa a la cual acudir. Su orgullo por la autosuficiencia es positivo y digno de ser honrado.
Un leedor mencionó en mi publicación mencionado sobre el cuidado de personas mayores: “No me arruinaría ni a mí ni a mis hijos por mis padres, ni ellos querrían que lo hiciera”. Tus padres, si te aman, no quieren ser la razón por la que tu retiro se desmorone o el futuro de tus hijos se reduzca.
Un ejemplo de asignación de 1.000 dólares: 45 % para los niños, 35 % para usted y 20 % para los padres. Como puede ver, las tres partes siguen recibiendo ayuda financiera. No es que el postrer zona no reciba mínimo.
El enfoque obediente: padres, hijos, usted mismo
No existirías sin tus padres. Si verdaderamente aprecias todo lo que te dieron, incluidos más de 18 primaveras de crianza, la educación que financiaron y las bases que construyeron, entonces esa correspondencia tiene una expresión financiera.
Los padres primero. Algunos hijos adultos llevan esto más allá del hacienda. Dejan carreras, relaciones y ciudades para mudarse a casa y aplaudir atención directa. Entiendo esa propensión profundamente. Quiero ser el cuidador de mis padres en sus propios hogares, si me aceptan. Para aquellos que no pueden estar físicamente allí, redirigir el renta es el próximo mejor acto de devoción filial.
Los niños en segundo zona. Desde que decidiste tener hijos, son enteramente tu responsabilidad. Criar personas amables, capaces y contribuyentes asimismo es tu obligación para con la sociedad, no sólo para con tu tribu.
Tú eres el postrer. Como adulto trabajador con la decano capacidad de ingresos en el hogar de tres generaciones, usted tiene la decano capacidad para salvarse. Tus padres no, especialmente si administraron mal sus finanzas y ya han superado la momento de retiro tradicional. Sus hijos todavía están en la escuela, por lo que deben centrarse en la educación, no en percibir hacienda.
Un ejemplo de asignación de 1.000 dólares: 50 % para los padres, 30 % para los niños y 20 % para usted.
El enfoque de la máscara de oxígeno: usted mismo, sus padres y sus hijos
Asegure su propia máscara financiera antiguamente de ayudar a otros. Un adulto financieramente independiente es un regalo para todos los que lo rodean. Nadie tiene que preocuparse por ti, ni siquiera el gobierno. Eres osado de ser fértil en zona de desesperado.
Los padres en segundo zona. Tienen menos tiempo que tus hijos. El costo, aunque elevado, es finito. Y, francamente, brindarles a sus padres tres primaveras de atención excelente cuesta mucho menos en total que financiar a un chico desde el partida hasta la cargo universitaria.
Los niños duran. Los niños no necesitan planes 529 totalmente financiados ni cuentas de custodia para tener buenos resultados. Lo que más necesitan es tiempo, atención, un hogar seguro y un padre que les haya modelado cómo es verdaderamente la responsabilidad financiera. La mayoría de las familias nunca abren ninguna de estas cuentas y sus hijos crecen adecuadamente. Enseñar a sus hijos a percibir su propio hacienda y tomar sus propias decisiones financieras es una logística perfectamente acertada.
Un ejemplo de asignación de 1.000 dólares: 70 % para usted, 20 % para los padres y 10 % para los hijos.
Nuestro plan para proporcionar
Mi esposa y yo llegamos a FIRE en 2012 y 2015, por lo que en gran medida ya estamos listos. Habrá flujos y reflujos, pero estoy seguro de que podremos permanecer desempleados por el resto de nuestras vidas. Además existe una pequeña posibilidad de que vuelva a trabajar, tal vez en una empresa de inteligencia industrial, legado que todavía vivo en San Francisco. Mi esposa asimismo podría dedicarse más a la enseñanza preescolar una vez que termine su curso en recta. De ser así, esto proporcionaría ingresos de retiro suplementarios.
Durante los nueve primaveras posteriores al partida de nuestros hijos, nos concentramos en ellos. Construimos sus planes 529, cuentas de custodia, Roth IRA y, más recientemente, invertimos en fondos de aventura privados de IA como cobertura contra un mercado gremial incierto. Como resultado, asimismo tienen una pulvínulo sólida. La cotización de VCX tuvo un rendimiento mucho mejor de lo esperado. Mientras tanto, algunas de nuestras inversiones de aventura anteriores de 2018 y 2022 tienen algunas joyas, como Glean Tech, Rippling, Together Computer, Harvey AI y otras.
Teniendo en cuenta esto, ahora nuestro enfoque se centra en prepararnos para el cuidado de los ancianos de nuestros padres y los gastos relacionados.
Un esfuerzo grupal para aplaudir atención a las personas mayores
Si adecuadamente estimo un costo realista en el peor de los casos de $ 3 a $ 5 millones para cuatro padres, escribir sobre el tema generó conversaciones productivas con mi padre, mi hermana y mi esposa, quien está elaborando estrategias con su hermana. Espero que tú asimismo tengas estas conversaciones.
Lo que quedó claro es que se proxenetismo de una responsabilidad compartida. Mis padres tienen un seguro de cuidados a desprendido plazo que podría cubrir cerca de 10.000 dólares al mes durante un mayor de tres primaveras. Mi hermana comprende la situación y está dispuesta a ayudar, e incluso podría mudarse asimismo, si es necesario. Por parte de mi esposa, su hermana y su cuñado asimismo son profesionales en activo que pueden contribuir. Simplemente me olvidé de ellos porque nunca los vemos como están en la costa este.
Mi objetivo es crear un fondo de renta exclusivo, con una meta de 1 millón de dólares en los próximos cinco a diez primaveras en una cuenta sujeta a impuestos. Más allá de eso, espero que los costos continuos se complementen con ingresos pasivos crecientes con el tiempo, así como con la ayuda de las pólizas de seguro de mi cuñada, mi hermana y mis padres.
El objetivo no es sacrificarlo todo. Se proxenetismo de contribuir de forma significativa y al mismo tiempo preservar la pulvínulo financiera para la próxima vivientes.
La conclusión
La momento adulta es difícil en formas que se agravan con el tiempo. Los marcos anteriores no pretenden darle la respuesta correcta. Están destinados a ayudarle a encontrar la respuesta que refleje sus títulos, la dinámica de su tribu y su ingenuidad financiera.
Ya sea que opte por lo práctico, lo diligente o por la máscara de oxígeno, el peor resultado es no tener ningún situación, descubrir el costo demasiado tarde y tomar decisiones en pánico con opciones limitadas.
Planifique con anticipación. Inicie un fondo dedicado. Ten conversaciones honestas con tus padres sobre sus fortuna, sus deseos y cómo quieren que sean sus últimos primaveras. Consulte a un abogado experto en derecho de personas mayores. Busque programas estatales para cuidadores. Considere la posibilidad de contratar un seguro de atención a desprendido plazo mientras aún sea lo suficientemente tierno como para que sea asequible.
Y quizás lo más importante es aceptar que probablemente no podrás hacer todo por todos. Sólo puedes hacer lo mejor con lo que tienes. Cuidar de la tribu es un esfuerzo de equipo. No creas que necesitas hacerlo solo.
¿Qué situación de asignación de renta le conviene más y cómo lo equilibra con el futuro de sus hijos y su propia seguridad de retiro? Me encantaría enterarse cómo otros están navegando por esto.
No permita que una valentía deshaga todo lo que ha construido
Si esta publicación ha hecho poco, espero que haya hecho que lo que está en ocio parezca positivo. Estás tratando de cuidar de tus padres, de tus hijos y de ti mismo, a menudo al mismo tiempo, con la misma cantidad finita de hacienda.
Lo postrer que necesita tu tribu es que te pase poco en medio de todo esto.
Mi esposa y yo obtuvimos pólizas de seguro de vida a término equivalentes a 20 primaveras a través de Índole de la política. Fue una de las decisiones financieras más sencillas que hemos tomado y el alivio que sentimos posteriormente de firmar fue inmediato. No importa lo que nos pase, nuestros hijos están protegidos y nuestros padres no perderán a la persona con la que más cuentan.
Cuando ya estás atravesando tres generaciones de responsabilidad financiera, no es agradable tener un seguro de vida. Es la pulvínulo que evita que todo lo demás se derrumbe.
