La vivienda es una de las deposición fundamentales de la vida, unido con la comida, el agua y la seguridad. Sin retención, durante décadas, la asequibilidad de la vivienda se ha vuelto cada vez más fuera del inteligencia del estadounidense promedio. Con el precio medio de una vivienda en Estados Unidos rondando los 440.000 dólares y el ingreso común medio de aproximadamente 80.000 dólares, es sencillo ver por qué ser propietario de una vivienda se ha convertido más en un sueño que en un hecho.
Ingrese la posible hipoteca a 50 primaveras, una idea que, según se informa, está explorando la suministro Trump. El concepto es simple: ampliar el plazo de plazo para que los pagos mensuales sean más asequibles y potencialmente combinarlo con una hipoteca portátil, que permitiría a los propietarios transferir su hipoteca a una nueva propiedad si se mudan. Juntas, estas innovaciones podrían desbloquear la seguridad habitacional para millones de estadounidenses.
Los críticos se apresuran a proponer que extender la deuda más de medio siglo es una imprudencia. Pero creo que es un paso inteligente en dirección a delante: un gratitud de que nuestra esperanza de vida, nuestras carreras y nuestras realidades financieras han evolucionado. Si se implementa de modo responsable, una hipoteca a 50 primaveras podría ser una de las herramientas de vivienda más transformadoras de nuestra vida.
Seguridad de la vivienda y formación de la grupo
Para muchos estadounidenses, la seguridad de la vivienda es la colchoneta de la formación de una grupo. Es comprensible que las parejas quieran un hogar estable ayer de traer un chiquillo al mundo. Lo postrero que desea, especialmente con un recién nacido, es hallarse obligado a despedirse porque el propietario quiere traicionar o aumentar el locación. Esto sucede con mucha más frecuencia de lo que la mayoría de la gentío cree.
Una vez que tienes un bebé, la vida se vuelve borrosa: nutriente cada pocas horas, visitas al pediatra y recuperación física y emocional. La mamá necesita meses para restablecer. Los padres están agotados. Durante este momento frágil, lo postrero que necesita es incertidumbre sobre su situación de vida.
Cuando eres dueño de tu casa, ese estrés desaparece en gran medida. Puede concentrarse en criar a su hijo en sitio de preocuparse por la próxima renovación de su acuerdo de arrendamiento. La seguridad de la vivienda le permite canalizar su energía en dirección a lo que más importa: su grupo. No subestimes este beneficio.
El problema es que, para una proporción cada vez longevo de estadounidenses, la propiedad de una vivienda ni siquiera ocurre hasta la mediana antigüedad. La Asociación Franquista de Agentes Inmobiliarios informa que la antigüedad promedio de los compradores de vivienda por primera vez es ahora de 40 primaveras, un mayor histórico. Eso no es sólo una estadística; es un refleja de lo difícil que se ha vuelto permitirse una vivienda en relación con el crecimiento de los ingresos.
Mientras tanto, nuestro la esperanza de vida ronda los 80 primaveras. Puede que estemos viviendo más tiempo, pero no mucho. Como resultado, la formación de familias se retrasa cada vez más, o se abandona por completo. Desde un punto de presencia biológico, esta tendencia conlleva enormes consecuencias.
Si aplazamiento hasta los 40 para comprar su primera casa y formar una grupo, las probabilidades están en su contra. La probabilidad de que una mujer conciba de forma natural luego de los 40 primaveras es inferior al 1% mensual. Eso es como triunfar una mini suerte. Sucede, pero no con frecuencia. ¿El resultado? Más parejas retrasan o renuncian a tener hijos por completo.
Es por eso que la hipoteca a 50 primaveras y la hipoteca portátil podrían cambiar las reglas del equipo. No sólo hacen que las viviendas sean más asequibles: promueven la estabilidad común, la billete económica y la renovación doméstico. Sin suficientes familias jóvenes, nos enfrentamos a precipicios demográficos que amenazan el crecimiento crematístico a prolongado plazo.
La hipoteca a 50 primaveras es excelente, si no se toma 50 primaveras
La crítica más robusto a una hipoteca a 50 primaveras es que supuestamente encadena a las personas a la deuda para siempre. Si obtiene un préstamo de este tipo a los 40 primaveras, tendrá 90 primaveras cuando lo liquide. Suena desalentador, ¿verdad? Pero ese argumento pasa por parada un punto crucial: casi nadie mantiene una hipoteca durante todo su plazo.
Hoy en día, entre el 90% y el 95% de las hipotecas en Estados Unidos son préstamos a tasa fija a 30 primaveras. Sin retención, la duración media de la propiedad de una vivienda es de sólo unos 12 primaveras. Antiguamente de la crisis financiera de 2008, era incluso más corto: entre siete y ocho primaveras.
Entonces, ¿por qué asumiríamos que los prestatarios en verdad mantendrían una hipoteca a 50 primaveras durante cinco décadas? No lo harán. La mayoría venderá, refinanciará o actualizará mucho ayer de esa aniversario.
Piénselo: si divide la duración promedio de la propiedad de vivienda durante 12 primaveras por 30, eso es una “tasa de utilización de la hipoteca” del 40%. En otras palabras, la mayoría de las personas utilizan menos de la centro del plazo potencial de su hipoteca. Si se aplica esa misma tasa a una hipoteca a 50 primaveras, el propietario promedio la conservaría efectivamente durante unos 20 primaveras, no medio siglo.
Es por eso que durante mucho tiempo he alentado a la gentío a considerar hipotecas de tasa ajustable (ARM)como el 7/1 o el 10/1 ARM. Se adaptan mejor al comportamiento del mundo existente. La hipoteca a 50 primaveras simplemente amplía aún más esta flexibilidad. es un opciónno una frase.
Más opciones, más decisión
Lo bueno de una hipoteca a 50 primaveras es que reduce su plazo mensual, brindándole longevo poder adquisitivo y flexibilidad. Para familias jóvenes o compradores primerizos, esto puede marcar la diferencia. Al final del día, la vida es finita y, de todos modos, alquilamos todo ayer de caducar.
Imagínese que tiene 32 primaveras, está recién casado y desea formar una grupo ayer de los 35. Ha ahorrado diligentemente, pero sin el Sotabanco de Mamá y Papá, no puede afrontar el plazo mensual de una hipoteca fija a 30 primaveras. Considera esperar a que los precios de las viviendas bajen un 20%.
Ocho primaveras luego, se cumple su deseo: los precios de la vivienda caen. Pero ahora uno de ustedes ha perdido su trabajo y la fertilidad ya no está de su banda. Los tratamientos de FIV cuestan $28,000 por ciclo y usted está emocional y financieramente al término.
Si hubiera existido ayer una hipoteca a 50 primaveras, podría activo comprado una casa cuando tenía poco más de 30 primaveras, cerciorarse la estabilidad y concentrarse en formar su grupo en sitio de cronometrar el mercado. El tiempo no aplazamiento a nadie, especialmente a la biología.
El período de amortización más prolongado no significa que esté atrapado. Siempre puede realizar pagos de caudal adicionales o refinanciar cuando sus ingresos aumentan o las tasas bajan. La secreto es que usted podrá nominar mejor cuándo comprar, en sitio de esperar indefinidamente por una asequibilidad que tal vez nunca regrese.
Una hipoteca a 50 primaveras es música para los oídos de un inversor inmobiliario
Si usted es un inversionista en haberes raíces, nunca luchará contra el gobierno: lo acompañará. Una hipoteca a 50 primaveras amplía el peña de compradores potenciales, lo que lógicamente respalda los precios de las propiedades.
Históricamente, la política de vivienda siempre se ha inclinado en dirección a la propiedad. El gobierno sabe que rodeando del 65% de los estadounidenses son propietarios de viviendas, y esos propietarios forman un poderoso monolito de votantes. Es por eso que las políticas federales (desde las deducciones de los intereses hipotecarios hasta las exclusiones de ganancias de caudal) están diseñadas sistemáticamente para apoyar a los propietarios de viviendas.
¿Recuerda la crisis financiera de 2008-2009? El gobierno rescató tanto a bancos como a propietarios de viviendas. Eso sentó un precedente: cuando llegue el momento, el gobierno intervendrá para estabilizar el mercado inmobiliario.
Todavía rememoración cuando Bank of America redujo voluntariamente mi hipoteca de tasa fija del 5,75% al 4,25% sobre una propiedad vacacional, sin que me lo pidieran. Aumentó mi flujo de caja en 500 dólares al mes de la tenebrosidad a la mañana. Ése es el poder de la vinculación de políticas entre los prestamistas y el gobierno.
Y ahora, con el término SALT elevado de $10,000 a $40,000 bajo la Ley One Big Beautiful Bill y hablando de un sistema hipotecario portátil que le permite admitir su tasa con usted cuando se muda, el impulso es claramente a atención de la vivienda.
Cuando el gobierno indica que quiere que más estadounidenses sean propietarios de viviendas, uno no se resiste; cambiar.
Hipotecas portátiles: liberando más decisión para moverse
Si aceptablemente la hipoteca a 50 primaveras está acaparando la longevo parte de la atención, la hipoteca portátil En verdad, puede ser el concepto más revolucionario. Aproximadamente el 70% de los propietarios de viviendas tienen una tasa hipotecaria inferior al 5% y las ventas de viviendas están en su nivel más bajo en tres primaveras, lo que significa que la gentío está poniendo sus vidas en aplazamiento.
Según un sistema portátil, los propietarios podrían transferir su hipoteca existente (y su tasa de interés) a una nueva propiedad. Aún tendrían que etiquetar y aportar cualquier diferencia en efectivo, cubo que las situaciones financieras tienden a cambiar con el tiempo.
Sin retención, imagínese fijar una tasa del 3,5% y llevarla consigo cuando se mude. Esta innovación resolvería el problema de las “esposas de oro” que ha congelado el mercado inmobiliario desde 2022.
En este momento, millones de estadounidenses se muestran reacios a mudarse porque no quieren perder sus hipotecas de tasa fija pérdida. Una hipoteca portátil liberaría inventario, impulsaría la movilidad y haría más eficientes los mercados inmobiliarios, todo ello sin aumentar el aventura de impago.
Combinado con la opción de 50 primaveras, el sistema de vivienda se vuelve mucho más adaptable a las circunstancias del mundo existente. Las familias jóvenes pueden comprar ayer. Los jubilados pueden disminuir su tamaño sin penalización. Los trabajadores pueden desplazarse en investigación de empleo sin dificultades financieras.
Invierta en la tendencia, no luche contra ella
Como inversor, la secreto del éxito a prolongado plazo es alinearse con las tendencias políticas y demográficas, no guerrear contra ellas.
Si el gobierno quiere hacer que la vivienda sea más asequible mediante hipotecas con plazos más largos y portabilidad, entonces la demanda de vivienda aumentará. Y cuando la demanda aumenta, los precios incluso lo hacen.
Para los compradores de vivienda, la hipoteca a 50 primaveras es un puente en dirección a la estabilidad, si se utiliza de modo responsable. Para los inversores, es una señal de apoyo duradero al mercado inmobiliario.
Tener opcionalidad es poco maravilloso. Una hipoteca a 50 primaveras no es para todos y eso está aceptablemente. Pero para quienes lo utilizan estratégicamente, puede significar décadas de seguridad habitacional y longevo flexibilidad para cambiar en otros lugares.
Imagínese si pudiera sostener la vivienda de su grupo durante medio siglo y al mismo tiempo tener la solvencia para producir riqueza en acciones, negocios o educación. Eso no es una carga. Eso es empoderamiento.
Invierta pasivamente en haberes raíces estadounidenses
Ser propietario directo de haberes inmuebles no es para todos. Entre el aumento de las primas de seguros, los inodoros obstruidos y las evaluaciones aleatorias de las asociaciones de propietarios, ser propietario puede agotarlo rápidamente. Pero si todavía cree, como yo, que el sector inmobiliario es una de las formas más confiables de producir riqueza a prolongado plazo, existe una modo más sencillo y pasiva de seguir la tendencia: cobro de fondos.
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No es necesario ser millonario ni inversor acreditado. Puede comenzar con sólo $10 y poseer una porción del mercado inmobiliario de Estados Unidos. La plataforma se encarga de las adquisiciones, renovaciones y dolores de vanguardia de los inquilinos por usted.
Si las hipotecas a 50 primaveras y portátiles se hacen verdad, el mercado inmobiliario podría verificar una poderosa segunda ola de demanda. Más compradores significa más solvencia y títulos de propiedad potencialmente más altos. Los inversores en Fundrise pueden beneficiarse de ese mismo singladura de pan dulce macro sin tener que firmar una hipoteca a 600 meses.
Puede ser usted quien cancele un préstamo durante 50 primaveras o quien cobre el locación y la plusvalía durante esos 50 primaveras. Confirmar cobro de fondos aquí y comenzar a cambiar pasivamente en el futuro inmobiliario de Estados Unidos.
Sobre el autor
Sam Dogen fundó Financial Samurai en 2009, y ahora es uno de los sitios de finanzas personales independientes más confiables y leídos en la ahora. Cada artículo se fundamento en experiencia de primera mano y en un estudio financiero profundo.
Sam ha sido propietario de una vivienda desde 2003 y gestiona una cartera diversificada de propiedades de locación que genera aproximadamente 150.000 dólares al año en ingresos semipasivos. A través de Financial Samurai, comparte ideas prácticas sobre cómo producir riqueza, conquistar independencia financiera y estar la vida en sus propios términos.
