Un préstamo ACH (asimismo conocido como préstamo de flujo de efectivo) le proporciona ataque rápido al financiamiento a corto plazo. Ofrece aprobación rápida y pagos automatizados a través de la red automatizada de Clearing House.
Si acertadamente presenta conveniencia, los pagos frecuentes pueden colar el flujo de caja. Algunas empresas lo usan para impulsar el crecimiento o manejar gastos inesperados que requieren fondos inmediatos, mientras que otras luchan con él, ya que generalmente tiene pagos frecuentes (a menudo diarios o semanales) y tasas de interés más altas que los préstamos comerciales tradicionales, que ofrecen tasas más bajas y términos más largos pero tienen requisitos de aprobación más estrictos.
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Recepción Lendio
Cómo funciona un préstamo ACH
El proceso de préstamo ACH es sencillo y rápido, a diferencia de los préstamos tradicionales, donde debe presentar una gran cantidad de papeleo y cumplir con los requisitos estrictos. Esto hace que el tipo de préstamo sea ideal si no califica para el financiamiento tradicional. En zona de creer sólo en su puntaje de crédito, los prestamistas evalúan su flujo de efectivo e ingresos al observar el saldo diario promedio de su cuenta bancaria.
A posteriori de un simple proceso de solicitud y aprobación, posiblemente en tan solo 24 horas, los fondos se depositan directamente en su cuenta. Los reembolsos se deducen automáticamente a través de ACH en un horario establecido (diario, semanalmente o mensual) hasta que el préstamo se pague por completo. Esto garantiza pagos oportunos, ayudando a sujetar el aventura de tarifas o sanciones tardías.
Entreambos determinan los costos de los préstamos, pero funcionan de forma diferente.
- Tasa de factores es un multiplicador fijo (por ejemplo, 1.2 o 1.4) que muestra la cantidad total de reembolso por superior, comúnmente utilizado en préstamos ACH. A diferencia de APR, no disminuye a medida que pagas.
- ABR Los spreads costos con el tiempo, incluidos intereses y tarifas, dando un porcentaje de costo anual más claro. Los préstamos tradicionales usan un APR, mientras que los préstamos ACH generalmente usan una tasa de factores, lo que significa que reembolsa más de lo que toma prestado en función de un multiplicador conjunto.
Costos de préstamo y calculadora de ACH
Fórmula y ejemplos de suscripción del préstamo ACH
| Total reembolso | = | Monto del préstamo × hacedor tasa |
| Suscripción de préstamo ACH (por semana/día) | = |
Reembolso total Término del préstamo (semanas total/días) |
Dados los datos de la muestra:
- Monto del préstamo: $ 20,000
- Tasa de hacedor: 1.2
- Reembolso total: $ 20,000 × 1.2 = $ 24,000
- Plazo del préstamo: 12 meses o 52 semanas
- Frecuencia de reembolso: Semanalmente
$ 24,000 ÷ 52 semanas = $ 461.54 por semana
Vas a:
- Reembolsar $ 24,000 en total, con un costo de préstamo de $ 4,000 durante 12 meses.
- Obtenga pagos semanales fijos de $ 461.54 retirados automáticamente por el prestamista a través de ACH.
Legado que las tasas de factores de uso de los préstamos ACH, el reembolso temprano no reducirá el costo total a menos que el prestamista ofrezca descuentos.
Tarifas y cargos comunes
- Tarifa de origen: 1% a 5% del monto del préstamo, deducido por superior.
- Tarifa de procesamiento de ACH: $ 10 a $ 50 por transacción, dependiendo del prestamista.
- Tarifa de suscripción primitivo: Se aplica si los fondos son insuficientes para un débito ACH.
- Penalización por suscripción anticipado: Galardón temprana o descuentos, dependiendo del prestamista.
Cómo los reembolsos impactan los costos
Los préstamos ACH requieren pagos diariamente, semanales o mensuales, lo que puede afectar el costo total de los préstamos.
- Pagos diarios o semanales Puede ejercitar más presión sobre el flujo de efectivo, pero permitir que las empresas paguen el préstamo más rápido.
- Reembolsos mensuales Cree una tensión menos inmediata, pero puede dar zona a mayores costos de intereses totales con el tiempo.
Pros y contras de un préstamo ACH
Historias de negocios reales: éxito del préstamo ACH vs descripción de advertencia
¿Quién califica para un préstamo ACH?
Si su negocio tiene un flujo de caja constante y transacciones frecuentes, un préstamo ACH es ideal.
- Las tiendas y restaurantes minoristas se benefician de las ventas diarias que ayudan a perseverar los pagos frecuentes.
- El comercio electrónico y las empresas basadas en servicios con flujos de ingresos consistentes asimismo encontrarán el tipo de préstamo manejable.
A diferencia de los préstamos convencionales, prioriza los ingresos de una empresa sobre su puntaje de crédito y ofrece una aprobación rápida con requisitos flexibles. Verifique si califica a través de esta índice de comprobación simple antiguamente de aplicar.
Puntaje de crédito y consideraciones de flujo de efectivo
- Los préstamos comerciales ACH priorizan los ingresos consistentes sobre el historial de crédito, por lo que un puntaje de crédito bajo no es una barrera.
- Legado que los prestamistas prefieren empresas con depósitos diarios o semanales regulares para reembolsos sin problemas, debe perseverar un flujo de efectivo estable. Las startups y las empresas pesadas en efectivo pueden tener dificultades para etiquetar adecuado a depósitos inconsistentes.
- Las industrias de suspensión aventura pueden etiquetar. Las empresas en sectores como los servicios de alimentos, el comercio minorista y el comercio electrónico a menudo son elegibles, incluso si han sido rechazados por los bancos tradicionales.
Cómo solicitar un préstamo ACH
Paso 1: Verifique su elegibilidad.
- Tiempo reducido en negocios de 3 meses (varía según el prestamista)
- Ingresos mensuales de más de $ 8,000 (varía por el prestamista)
- Puntaje de crédito de 500+ (puede ser flexible dependiendo del prestamista)
- Cuenta bancaria de negocios con depósitos consistentes
Paso 2: Elija un prestamista.
- Seleccione un prestamista basado en el monto del préstamo, la tasa de factores y las tarifas.
- Confirme si informa a las oficinas de crédito si desea suscitar crédito.
Paso 3: Reúna los documentos requeridos.
- Extractos bancarios durante los últimos 3 a 6 meses para mostrar el flujo de efectivo
- Las finanzas comerciales (los prestamistas pueden solicitar declaraciones de ganancias y pérdidas y declaraciones de impuestos)
- Identificación emitida por el gobierno y deshonestidad comercial para la propiedad de la propiedad de negocios
Paso 4: Envíe su solicitud.
- Complete una solicitud en tilde con su negocio y detalles financieros.
- Cargue los documentos requeridos.
Paso 5: Revise los términos del préstamo.
- Verifique el monto del préstamo, los términos de reembolso, la tasa de factores y las tarifas.
- Confirme el horario de suscripción diario, semanal o mensual de ACH.
- Firme el acuerdo y vincule una cuenta bancaria comercial.
Esté atento a las tarifas ocultas. Algunos prestamistas cobran tarifas de origen, tarifas de procesamiento o incluso sanciones por suscripción anticipado. Le aconsejo que lea el resolución cuidadosamente para comprender el costo total de su préstamo y evitar gastos inesperados.
Paso 6: Reciba los fondos.
- Si se aprueba, el prestamista deposita el préstamo en su cuenta bancaria de negocios.
- La financiación puede ocurrir internamente de 1 a 3 días hábiles.
Paso 7: Realice reembolsos automáticos.
- El prestamista establece retiros automáticos de la cuenta bancaria del prestatario a través de débitos ACH.
- Los pagos ocurren diariamente, semanalmente o mensualmente.
Legado que los pagos de préstamos ACH son automáticos, recomiendo perseverar un amortiguador en su cuenta. Los fondos insuficientes pueden desencadenar tarifas y sanciones sobre sobregiro e incluso dañar su crédito. Planifique con anticipación para evitar compromiso de flujo de efectivo.
Alternativas de préstamo ACH
Un préstamo comercial ACH es rápido y factible de etiquetar, pero viene con altos costos y pagos frecuentes. Así es como se compara con otros tipos de préstamos comerciales.
Preguntas frecuentes (preguntas frecuentes)
ACH (Automated Clearing House) es un sistema electrónico utilizado para procesar los pagos automáticos de préstamos directamente desde la cuenta bancaria de un prestatario. Con un préstamo ACH, los pagos se retiran en un horario establecido (por ejemplo, diario, semanal o mensual), lo que lo convierte en una opción global para el financiamiento comercial a corto plazo.
Se reembolsa un préstamo ACH a través de retiros bancarios diarios, semanales o mensuales automáticos (débitos ACH). El prestamista deduce los pagos fijos directamente de la cuenta bancaria de negocios del prestatario hasta que el préstamo se reembolse por completo.
Los préstamos comerciales ACH vienen con altos costos, pagos frecuentes y una posible presión de flujo de efectivo. Los retiros diarios o semanales de ACH pueden conducir a sobregiros si sus fondos son insuficientes, y las altas tasas de factores dan como resultado un préstamo costosos. Encima, algunos prestamistas imponen sanciones por suscripción anticipado o tarifas ocultas.
Un préstamo ACH tiene requisitos de crédito flexibles, a menudo aceptando puntajes tan bajos como 500. Los prestamistas se centran más en los ingresos consistentes y el flujo de efectivo en zona del historial crediticio, lo que hace que un préstamo ACH sea accesible para las empresas con un crédito insuficiente o constreñido.
No, un préstamo ACH no es lo mismo que un adelanto en efectivo. Si acertadamente los dos proporcionan fondos rápidos con reembolsos automáticos, un préstamo ACH tiene pagos fijos deducidos de una cuenta bancaria, mientras que un adelanto de efectivo comercial (MCA) toma un porcentaje de las ventas diarias, haciendo que los pagos fluctúen en función de los ingresos.
Final
Los préstamos ACH pueden ser un flotador o una trampa financiera. Proporcionan efectivo rápido, pero vienen con pagos frecuentes y altos costos, lo que puede provocar serios desafíos de flujo de efectivo. Antiguamente de sacar uno, asegúrese de poder manejar los pagos diarios o semanales. Si no está seguro, considere alternativas como una tilde de crédito comercial o un préstamo a plazo tradicional.
