La inversión inmobiliaria tiene muchas partes móviles que los inversores experimentados tienen en cuenta sin pensar. El seguro durante los períodos de vacancia no es una de ellas, al menos no hasta que poco salga mal.
Si tiene una propiedad entre inquilinos, en medio de una renovación o esperando que se obturación una saldo, es posible que su póliza estereotipado ya haya dejado de cubrirlo sin que usted lo sepa.
Su póliza existente tiene una cláusula de vacancia que probablemente no haya letrado
La mayoría de las pólizas para propietarios y propietarios de viviendas incluyen una cláusula de desocupación. Por lo militar, está enterrado en la documento pequeña y hace una cosa: limita o elimina la cobertura si la propiedad permanece vacía durante más de 30 a 60 días. El inicio exacto depende de su proveedor y de los términos de la póliza, pero el resultado es el mismo. Una propiedad sin nadie viviendo en ella entra en una categoría de peligro diferente, y su póliza estereotipado no tenía un precio para eso.
El razonamiento por parte del asegurador es sencillo. Nadie está en casa para darse cuenta de la tubería que revienta durante la confusión, del techo que empieza a espaciar a posteriori de una tormenta o de la ventana que se rompe. Una tubería rota en una casa ocupada se informa y se repara rápidamente. La misma tubería en una propiedad vacía puede sobrevenir desapercibida durante semanas y causar muchos más daños. Las propiedades desocupadas igualmente atraen vandalismo y robo a tasas mucho más altas, y los tiempos de respuesta de emergencia a los edificios desocupados tienden a ser más lentos. Desde la perspectiva del transportista, el perfil de peligro cambia en el momento en que el postrero inquilino se marcha.
Corredores especializados como Seguros Farmer Brown trabajar específicamente con inversionistas para guatar ese vano con pólizas diseñadas para propiedades desocupadas, incluida la cobertura que puede emitirse en el momento del obturación y pagarse directamente con los ingresos del obturación o del depósito en seguro.
Qué cubre el seguro de vivienda desocupada
El seguro de hogar desocupado es una póliza de peligro designado en la mayoría de los casos, lo que significa que cubre causas específicas de pérdida enumeradas en la póliza en sitio de todo excepto lo que está excluido. Esa distinción es importante cuando revisa sus opciones. La cobertura normalmente incluye:
- Daños por fuego y humo – El peligro más popular y costoso en propiedades desocupadas, particularmente en edificios más antiguos o con sistemas eléctricos envejecidos.
- Vandalismo y travesuras maliciosas – Las propiedades vacías son objetivos, y esta cobertura asegura cuando el daño es intencional.
- Daños relacionados con el clima – Siguen produciéndose daños por derrota, pedrisco y tormentas, independientemente de que haya cualquiera viviendo allí o no.
- Robo con fractura – Si una entrada forzada deja daños visibles como una puerta rota o una ventana rota, la cobertura se extiende al robo de artículos personales y accesorios permanentemente conectados como unidades de música acondicionado, cables de cobre y tuberías, que regularmente se retiran de las propiedades vacías.
- Responsabilidad – Si cualquiera resulta herido en la propiedad mientras está vacía, la cobertura de responsabilidad lo protege de exposiciones legales y posibles demandas.
Poco que vale la pena entender es la diferencia entre una propiedad desocupada y una desocupada. Desocupada significa que la propiedad todavía tiene muebles, servicios públicos en funcionamiento y signos de uso regular. Vacante significa que está completamente vano. Las aseguradoras los tratan de forma diferente y la cobertura que necesita depende de la categoría a la que pertenezca su propiedad.
Lo que no cubre
Las exclusiones son lo que sorprende a los inversores. Las pólizas estereotipado para viviendas desocupadas no cubren:
- Daños por inundaciones, que requieren una póliza de inundaciones separada
- Daños por terremoto sin aval específico
- Descuido o desliz de mantenimiento
- Propiedades desocupadas por más tiempo que el plazo de la póliza sin renovación
La salvedad por negligencia es la que afecta a los inversores que gestionan varias propiedades a la vez. Si un techo ha estado en mal estado durante meses y finalmente causa daños interiores por agua, el transportista puede impugnar el aliciente alegando que la pérdida se debió a un mantenimiento diferido y no a un evento repentino. Programar inspecciones periódicas y nutrir registros del estado de la propiedad es una protección trueque contra ese argumento.
Lo que cuesta
El seguro de vivienda desocupada tiene una cobertura significativamente más reincorporación que la cobertura estereotipado, normalmente entre un 30% y un 50% más que si la misma propiedad estuviera ocupada. Para ponerlo en términos prácticos, el seguro estereotipado para propietarios de viviendas tiene un promedio de rodeando de $1,228 al año, mientras que la cobertura de viviendas desocupadas promedia rodeando de $1,842 para la misma propiedad. En el caso de propiedades de inversión de veterano valía, la brecha se amplía aún más.
La buena mensaje para los inversores que sólo necesitan cobertura puente a corto plazo es que las pólizas se pueden prorratear según la cantidad de días que la propiedad estará desocupada. Si necesita cobertura durante un período de 30 días entre inquilinos, obtendrá aproximadamente $155 en sitio de una prima anual completa.
Los principales factores que hacen subir o descender el precio:
- Ubicación y valía de la propiedad. – Fijar áreas propensas a tormentas y con reincorporación criminalidad cuesta más
- Duración de la vacante – Las pólizas tienen una vigencia de 3, 6 o 12 meses con opciones a más corto plazo disponibles
- Estado de la propiedad – Las actualizaciones eléctricas, de plomería y de techos reciben calificaciones más favorables que el mantenimiento diferido.
- Medidas de seguridad – Los sistemas de temor, cámaras e inspecciones programadas pueden acortar su prima
- Tipo de construcción – El situación de madera corre más stop que el de mampostería o arma blanca.
Cuando en realidad lo necesitas
No todas las vacantes requieren una política separada. Un inquilino que se muda y es reemplazado en el interior de los 30 días generalmente se encuentra en el interior de lo que permiten la mayoría de las políticas estereotipado. Las situaciones en las que se hace necesario un seguro de hogar desocupado:
- Renovaciones que durarán más de 30 días.
- Propiedades listadas para la saldo que están en el mercado
- Arreglar y cambiar proyectos en los que la propiedad estará vacía durante todo el período de renovación y cotización.
- Propiedades de temporada o asueto con períodos prolongados fuera de temporada
- Propiedades comerciales entre inquilinos, que a menudo permanecen desocupadas por mucho más tiempo que las residenciales
No esperes hasta que poco suceda
Los inversores que se ven perjudicados por los vacíos de propiedades desocupadas no son los que están desinformados. Ellos son los que conocían el problema y asumieron que su política presente abarcaría lo suficiente para cubrirlo. Un evento de vandalismo, una tubería rota, un incendio en un edificio no asegurado pueden eliminar el ganancia en todo un tesina.
Toda organización de inversión tiene una vacante incorporada en alguna parte. La pregunta es si cuenta con la cobertura adecuada ayer de que la propiedad quede vacía, no a posteriori. Trabajar con un corredor que se especializa en este tipo de cobertura, que cuenta con compañías con calificación A y que puede obtener una póliza emitida el mismo día elimina la veterano parte de la fricción a la hora de solucionarlo.
