Tuesday, October 21, 2025
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Revisión financiera gratuita de Empower: lo que puede esperar y aprender


A posteriori de hacer mi primera revisión profesional financiera gratuita de Empower en 2013, decidí hacer otra revisión de la cartera de inversiones con ellos. Hexaedro que la revisión de la cartera es gratuita para cualquier persona con más de $100 000 en activos invertibles y que mi situación financiera ha cambiado tan drásticamente desde entonces, pensé, ¿por qué no ocuparse un poco de tiempo a descubrir posibles oportunidades de optimización?

Igualmente quería retornar a tantear el proceso de primera mano, en caso de que alguno de ustedes igualmente quiera utilizar su revisión financiera gratuita. En militar, me pareció una experiencia educativa y valiosa. Puede regístrate aquí si estás interesado una vez que haya destapado una cuenta gratuita y haya vinculado sus activos.

Como antecedente, he estado usando las herramientas gratuitas de encargo patrimonial de Empower desde finales de 2012. Incluso los consulté a tiempo parcial en su oficina de San Francisco en 2013 y 2014, cuando todavía se llamaban Personal Haber. Finalmente, Financial Samurai es un socio afiliado desde hace mucho tiempo.

Revisión profesional gratuita de Empower de mi cartera de subvención

Una vez que se registre para obtener una cuenta Empower gratuita y vincule al menos $100,000 en activos invertibles, podrá programar una revisión financiera gratuita. El proceso incluye dos llamadas—una breve citación de descubrimiento, seguida de una citación de recomendaciones.

La primera citación: una charla de descubrimiento de 17 minutos

A posteriori de programar mi cita, un profesional de Empower me llamó para revisar mi identidad y obtener una comprensión básica de mi situación financiera, mis metas y mis deseos. Nota: debe activo vinculado al menos $100 000 en activos invertibles para clasificar para la convocatoria.

La conversación duró unos 17 minutos. Le dije mi existencia (48), mi plan de comenzar a retirar de mi cuenta IRA reinvertida posteriormente de los 60 abriles y mi objetivo de abastecer una subvención cómoda con aproximadamente de $60,000 al año en ingresos brutos/retiros, complementados por el Seguro Social.

No le dije al profesional de Empower que dirijo Financial Samurai o que soy un apasionado a las finanzas personales. De esta modo, las cosas eran más realistas para que la subvención ayudara a más personas.

A los pertenencias de la revisión, solo compartí mi cuenta IRA reinvertida con aproximadamente de $1,5 millones. Este fue mi 401(k) que alcancé al mayor entre 1999 y 2012 antiguamente de dejar mi trabajo. Lo convertí para tener más flexibilidad en mis inversiones y aminorar tarifas. No he contribuido ni un dólar desde entonces.

Tenía curiosidad por asimilar si sus recomendaciones eran similares a la forma en que invierto mi cartera de inversión pública en militar.

El saldo de reinversión de IRA muestra un crecimiento desde noviembre de 2018, pero se renovó a mediados de 2012 con aproximadamente de $300,000 (contribuciones 401(k) de 1999 a abril de 2012). No estoy seguro de por qué Citibank no retrocede más. La tasa de rendimiento compuesta es del 13,9% desde mediados de 2012 sin contribuciones posteriormente de 2012.

La segunda convocatoria: una sesión de recomendación de 40 minutos

Una semana posteriormente, recibimos la citación telefónica de seguimiento. Inicié sesión en mi panel de Empower para que pudiera guiarme a través de sus recomendaciones mediante diapositivas. No se necesitó video ni reunión en persona, lo cual fue conveniente.

Basado en mis 1,5 millones de dólares en activos, presentó el servicio de Cliente Privado de Empower, para aquellos que tienen un intrascendente de 1 millón de dólares en activos invertibles. Como Cliente Privado, obtiene dos asesores dedicados, paso prioritario a su Comité de Inversiones, especialistas en planificación patrimonial y de subvención e incluso opciones de inversión de haber privado. Suena suficiente correctamente.

Revisión de la consulta gratuita de análisis financiero de Empower

Asignación de activos actuales de mi Rollover IRA

La ulterior diapositiva desglosó mi asignación de IRA. aprendí que 99,6% de mis tenencias están en activos estadounidenses, prueba de mi parcialidad en torno a el país de origen. Acerca de 97,5% está en acciones estadounidenses, y el resto en efectivo, alternativas, acciones internacionales y bonos. Pensé que estaba al 99,9% en acciones.

Sectorialmente:

  • 34,4% en Servicios de Comunicación (Google, Meta, Netflix)
  • 35,2% en tecnología (principalmente Apple)
  • 12,2% en Consumo Discrecional
  • 5,5% en Finanzas
  • 3,9% en Atención Médica
  • 3,7% en Industriales
  • 2,1% en acervo de consumo principal

En mi opinión, simplemente agrupo a Google, Meta y Netflix en “Tecnología”, pero técnicamente son servicios de comunicación. Entonces, mi IRA es aproximadamente 70% tecnológicouna concentración con la que me siento cómodo dada mi perspectiva.

Asignación de activos de Rollover IRA a partir del análisis financiero gratuito de Empower

Empower recomendó una cartera de:

  • 75,6% Acciones
  • 10,1% Alternativas
  • 13,6% Bonos

Interiormente de las acciones:

  • 69,9% EE. UU.
  • 21,8% Internacional desarrollado
  • 8,3% Mercados emergentes

Aunque trabajé en acciones internacionales durante 13 abriles, los he evitado durante abriles oportuno a preocupaciones de gobierno corporativo y riesgos políticos. A excepción de Taiwan Semiconductor (Ticker: TSM), me he mantenido centrado en Estados Unidos. Felizmente, eso funcionó correctamente. Las acciones estadounidenses han tenido un desempeño superior durante más de una término (aunque 2025 ha sido un año poco global de desempeño internacional superior).

Interiormente de Alternativas, aproximadamente del 64% estaba en acervo raíces (incluidos acervo raíces extranjeros), lo que me llamó la atención ya que ~40% de mi patrimonio neto total ya está en acervo raíces. No pregunté a qué mercados extranjeros se referían. Vale la pena preguntar si haces la revisión.

Una asignación de oro del 20,9% hubiera sido buena, cubo el desempeño récord del oro en 2025.

Con sólo el 13,6%, la asignación de bonos parecía ligera para cualquiera que se jubilaría interiormente de 12 abriles. Sin retención, si consideramos los acervo raíces como una inversión del tipo bonos plus, la cartera militar se parece más o menos a una Mezcla de 75/25 acciones/bonoslo cual le parece adecuado a cualquiera en mi posición. Se manejo igualmente de mi asignación en mis cuentas sujetas a impuestos, por lo que la recomendación de Empower tenía sentido.

Potenciar la asignación de estrategias personales

Ponderación inteligente: la táctica central de Empower

La táctica Smart Weighting de Empower existe desde mis días como asesor allí. Es su método patentado para construir carteras ponderando uniformemente el estilo, el tamaño y el sector, en área de seguir un índice de capitalización de mercado dominado por los nombres más importantes.

La idea: diversificarse acullá de las burbujas y aminorar el aventura de concentración. Terminará con una cartera más equilibrada que no se apoya demasiado en un solo sector como el tecnológico.

Smart Weighting es un enfoque racional y disciplinado. Sin retención, resido en San Francisco y creo firmemente en la tecnología, por lo que no me importa tener sobrepeso. Aún así, si ésta fuera su única cartera a los 48 abriles, tener el 70% en un sector se consideraría excesivo.

Por ejemplo, mi IRA cayó de $1,115 millones a $827,000 en 2022, una caída del 26%. Eso significa casi cinco abriles de gastos de manutención perdidos en un año, si mis gastos de manutención anuales de $60,000 son ciertos.

Estilo de ponderación inteligente y asignación sectorial de la revisión gratuita del análisis financiero de Empower
Compara los sectores y el estilo ponderados por capitalización de mercado del S&P 500 con la recomendación de Smart Weighting

La ponderación inteligente puede aventajar al S&P 500 en tiempos difíciles

El ulterior descriptivo intenta subrayar cómo Smart Weighting superó al S&P 500 durante dos períodos difíciles (31/12/1999 – 31/12/04 y 31/12/07 al 31/12/12). Sin retención, en un mercado alcista como el de 1999, Smart Weighting tendría un rendimiento inferior cubo que Empower vendería a sus ganadores para abastecer sus ponderaciones objetivo.

Cuanto más cerca esté de la subvención tradicional y más cauteloso sea con respecto al mercado de títulos, más sentido tendrá la ponderación inteligente. Personalmente, creo que el marco de retorno ideal en la subvención es un retorno tardo y constante. No me gusta ver una caída de más del 10% en mi patrimonio neto en un año, razón por la cual mi patrimonio neto está tan diversificado.

Ponderación inteligente frente al rendimiento del S&P 500

En su citación con el asesor de Empower, pregunte:

  • ¿Cuál es el acceso de deriva (%) por sector/estilo/tamaño que desencadena una operación de reequilibrio en Smart Weighting?
  • ¿Cómo se equilibran las consecuencias fiscales frente a la corrección de la deriva (especialmente en cuentas sujetas a impuestos)?
  • ¿Existe una partida de clemencia o una “zona de amortiguamiento” para evitar una agitación constante?

Planificación financiera integral

Por supuesto, para la mayoría de las personas, una cartera de subvención como una IRA es sólo una estancia del rompecabezas financiero. Optimizarlo siquiera es el único objetivo. La ulterior diapositiva muestra cómo Empower puede ayudar con estrategias más amplias de parquedad y retiro, un campo de acción con la que a menudo luchan incluso los entusiastas de FIRE más disciplinados. Tener orientación profesional aquí puede marcar una diferencia significativa.

Planificación financiera holística de Empower

Determinar cuánto librarse para la educación de sus hijos es otro gran desafío, especialmente cubo el implacable aumento de los costos universitarios y el impacto incierto de la IA en las carreras futuras. He explorado esto en detalle en mi publicación sobre los montos de parquedad del plan 529 por existencia y si superfinanciar o no el 529.

Para quienes trabajan en tecnología y tienen una gran parte de su remuneración vinculada a opciones sobre acciones, consultar con un asesor sobre estrategias de saldo fiscalmente eficientes puede resultar invaluable. El momento adecuado y la diversificación pueden ayudar a aminorar la carga fiscal y disminuir el aventura militar de la cartera.

La planificación patrimonial es importante pero a menudo se descuida

Por posterior, la planificación patrimonial y heredada puede ser el campo de acción de la encargo financiera que más se pasa por suspensión, aunque es esencial. A la mayoría de nosotros no nos gusta pensar demasiado en el futuro, y mucho menos contemplar nuestra propia mortalidad. Pero contar con un diestro en planificación patrimonial que le guíe a través de diferentes escenarios puede ayudarle a minimizar los impuestos sobre el patrimonio y respaldar que su patrimonio se distribuya según lo previsto.

Si tiene la suerte de vencer con un patrimonio que vale más que el acceso del impuesto federal sobre el patrimonio (que volverá a aproximadamente de $ 15 millones por persona en 2026), querrá planificar cuidadosamente para aminorar el impuesto sobre el patrimonio del 40% por cada dólar que supere ese margen. Una forma es a través de un fideicomiso de seguro de vida irrevocable.

Poder murmurar con un profesional de planificación patrimonial de Empower como parte de su servicio es un gran valencia colaborador.

Un pronóstico de subvención

Finalmente, concluimos la citación revisando cómo podría ser mi subvención a partir de los 60 abriles, interiormente de solo 12 abriles, si siguiera las recomendaciones de Empower. Usted mismo puede modelar escenarios similares utilizando sus herramientas gratuitas de encargo patrimonial ajustando sus propios supuestos de entrada.

En militar, desea tener como objetivo al menos un 90 % de probabilidad de que su cartera respalde sus objetivos de subvención. Idealmente, su objetivo es alcanzar el 99% para crear un colchón adicional para eventos inesperados o retornos inferiores a los esperados.

Según mis suposiciones (desgastar $60,000 al año, percibir $37,416 anualmente en Seguridad Social y tener $1,519,000 en mi IRA invertidos según las recomendaciones de Empower), estoy cómodamente dirigido.

De hecho, si vivo hasta los 92 abriles, la proyección muestra que moriría con casi 4 millones de dólares sobrantes. Este resultado, terminar más rico al vencer que al jubilarse, es en verdad suficiente global cuando se sigue la regla de retiro seguro del 4%.

Por eso, una vez que se jubile oficialmente, vale la pena realizar un exploración financiero detallado de su situación y ejecutar múltiples escenarios de tasas de retiro. Hacerlo puede ayudarle a obtener el permanencia adecuado entre habitar correctamente hoy y no quedarse sin capital mañana.

Hexaedro que no quiero vencer con un patrimonio neto 2,5 veces anciano que cuando me jubilé, decidí aumentar un poco mi pago anual de $60 000 a $96 000 y YOLO. Incluso en ese nivel, 96.000 dólares todavía representan sólo una tasa de retiro seguro del 4% si me jubilo a los 60 abriles con una cartera de 2,35 millones de dólares.

En otras palabras, todavía se proyecta que moriría con unos 2,4 millones de dólares sobrantes. Es un colchón suficiente para adormilarse correctamente por la indeterminación mientras disfrutas más de la vida en el camino.

Planificador de jubilación: potencia el análisis financiero gratuito

El proceso de contratación Empower

En militar, pensé que la consulta financiera gratuita de 40 minutos valió la pena para comprender dónde se encontraba mi cartera de IRA. Es increíble asimilar que si puedo salir a los 60 abriles, no debería tener problemas para desgastar al menos $96,000 al año solo de mi cartera IRA. La proyección supone que reequilibraré mi contemporáneo cartera en extremo agresiva, pero como estoy semi-retirado desde 2012, no estoy demasiado preocupado.

Empower utiliza BNY Pershing como custodio, por lo que si decide que ellos administren su capital, simplemente completará un formulario de transferencia y trasladará sus activos existentes a Pershing. Habiendo transferido más de $1 millón de carteras antiguamente para obtener una mejor tasa hipotecaria, sé que el proceso es sencillo. Simplemente completa un formulario de permiso en cadena y lleva varios días.

Impuestos sobre las ganancias de haber oportuno al reequilibrio

Mi principal preocupación era el impacto fiscal del reequilibrio. Enriquecer ganancias de haber sobre aproximadamente 1,2 millones de dólares de una cartera de 1,5 millones de dólares sería doloroso. Felizmente, el asesor de Empower me recordó que oportuno a que esta era mi IRA, no hay consecuencias fiscales por comprar o traicionar posiciones interiormente de ella.

Por lo tanto, si está considerando contratar Empower, le recomiendo comenzar con sus cuentas con ventajas fiscales. Alternativamente, podría pedirles que administren una cuenta de corretaje sujeta a impuestos más pequeña, idealmente cerca del intrascendente de $100,000. Este enfoque ayuda a minimizar sus obligaciones tributarias. Y si su cartera ya sigue un enfoque de diversificación de estilo Smart Weighting similar al de Empower, el impacto fiscal del reequilibrio en su cartera imponible puede ser incluso pequeño.

Empoderar las tarifas de encargo

Los honorarios de Empower son competitivos para una empresa de encargo patrimonial de servicio completo.

  • 0,89% activos gestionados para clientes de inversión o encargo patrimonial con menos de 1 millón de dólares
  • Clientes privados:
    • 0,79% sobre los primeros 3 millones de dólares
    • 0,69% en los próximos 2 millones de dólares
    • 0,59% en los próximos 5 millones de dólares
    • 0,49% sobre activos superiores a 10 millones de dólares

Si correctamente a nadie le gusta respaldar comisiones de encargo, estas tasas son más bajas que las de grandes nombres como Goldman Sachs o JP Morgan, que normalmente cobran más del 1%, adicionalmente de las comisiones de los fondos en los que invierten su haber.

Lo sé de primera mano porque ayudo a mandar la cuenta de un llano cercano de forma gratuita. Movió su cartera de siete cifras de Goldman a una cuenta de corretaje en cadena para que yo la administrara. Ella pagaba más del 1% pero no estaba contenta con su servicio y igualmente quería separarse de la empresa de delegación de capital de su exmarido.

¿Quién se beneficia más de un asesor financiero?

Si no le gusta mandar su cartera, no tiene confianza en modificar, no tiene tiempo y desea orientación financiera integral, vale la pena considerar Empower. Puedes probarlos durante un año, asimilar de su enfoque y luego lanzarse si continúas pagando o vuelves a mandar tu capital tú mismo.

Muchos inversores se han perdido grandes ganancias en este ciclo porque guardaron demasiado capital en efectivo, paralizados por la indecisión. Conocí a muchos de ellos y siempre me sorprendió ver cuánto efectivo tenían en relación con su patrimonio neto. Contratar a un asesor disciplinado podría haberles ayudado a modificar y difundir riqueza de modo constante.

Por otro costado, algunos inversores son demasiado agresivos, negocian con demasiada frecuencia, venden cerca del fondo y apalancan cerca del techo. Estas personas igualmente podrían beneficiarse del enfoque estructurado y sin emociones de Empower para la encargo de carteras.

Para aquellos de nosotros que somos fanáticos de las finanzas personales, podemos mandar nuestro propio capital muy correctamente. Pero sigue siendo inteligente hacerse un chequeo profesional cada uno o dos abriles para respaldar que vamos por buen camino. Los mercados cambian, la tolerancia al aventura evoluciona y es practicable perder la perspectiva tanto durante los ciclos alcistas como bajistas.

A consulta financiera Empower gratuita es una forma que requiere poco esfuerzo de obtener esa segunda opinión y tal vez descubrir algunas formas de optimizar su patrimonio a lo liberal del camino.

Agradecido por mi reseña

Incluso posteriormente de décadas de mandar mi propio capital, encontré valioso obtener una perspectiva nueva y profesional. La revisión financiera gratuita de Empower me brindó anciano claridad sobre mi plan de subvención y confianza en que mi táctica contemporáneo aún se alinea con mis objetivos a liberal plazo. A veces, un par de fanales externos te ayuda a ver lo que has estado pasando por suspensión.

Es rara recordarlo: cuando comencé Financial Samurai a los 32 abriles, la subvención tradicional a los 60 o 65 abriles parecía estar a toda una vida de distancia. Ahora, a los 48 abriles, de repente parece que está a la reverso de la vértice.

Mi energía ya no es la que solía ser, pero mis responsabilidades solo han aumentado con dos hijos pequeños y una ama de casa que dependen de mí. La presión para corregir nuestras finanzas nunca ha sido anciano. Por eso estoy agradecido de activo realizado otra revisión financiera gratuita con Empower. Me dio tranquilidad y espero que a ti igualmente.

Lectores, si han tenido su propia revisión financiera gratuita, ¿qué cosas han descubierto sobre su cartera y sus finanzas generales? ¿Cuándo fue la última vez que revisó sus finanzas y qué cambió como resultado?

La proclamación se la proporciona Financial Samurai (“Promotor”), quien ha celebrado un acuerdo de relato por escrito con Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). Haga clic aquí para obtener más información.

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