Estoy en una crisis de solvencia y no me siento admisiblemente. A posteriori de comprar mi casa en 2023 y existir de sueldo en sueldo durante seis meses, me prometí a mí mismo que nunca volvería a este estado. Sin bloqueo, aquí estoy. En parte es simplemente mala suerte, pero en parte se debe a una mala planificación por mi parte. Nunca esperé que recibiera una emplazamiento de haber de 20.000 dólares exacto en medio de las recreo de invierno. CON.
Durante mi zaguero episodio de desesperanza financiera, ese sentimiento desagradable en el que no importa cuánto lo intentes, parece que no puedes salir delante, me di cuenta de poco. A pesar de que mi cartera de inversiones está a la mérito del S&P 500 este año, todavía me siento derrotado por una serie de gastos sorpresa, especialmente cuando las reparaciones de mi automóvil se acumulan y no hay un final claro a la apariencia.
Teóricamente, yo debería Siéntete admisiblemente. Si el mercado de títulos le otorga grandes ganancias, esas ganancias deberían compensar unos pocos miles de dólares en facturas inesperadas. Pero no es así como funciona la psicología del hacienda. Siquiera es así como funciona la creación de riqueza extraordinaria.
El flujo de caja y las ganancias de las inversiones son dos animales financieros completamente diferentes con diferentes usos y diferentes bienes emocionales.
Déjame explicarte.
El flujo de caja es para el presente, las ganancias de las inversiones son para el futuro
Imagine que tiene una cartera de 1 millón de dólares que ha aumentado un 15%, o 150.000 dólares. Gran año. Paga una rebanada de pinrel cheddar con tu próxima hamburguesa. Escasamente moviste un dedo y tu patrimonio neto aumentó significativamente.
Ahora digamos que su automóvil gasta una reparación de $ 2,000 y su casa presenta un problema de plomería de $ 8,000, por si hado. En teoría, podría entregar 13.000 dólares en acciones para cubrir los 10.000 dólares en gastos a posteriori de impuestos. Ligera.
¿Pero emocionalmente? Se siente terrible.
- Le estás robando a tu yo futuro la capitalización. Y todos sabemos que robar es malo.
- Está provocando impuestos sobre las ganancias de haber que no necesitaba acreditar si tuviera suficiente flujo de efectivo.
- Estás violando el propósito de esas inversiones: la seguridad financiera a extenso plazo.
El flujo de caja está destinado a manejar el caos de la vida cotidiana. Los beneficios de la inversión están destinados a construir exención durante décadas, no a apagar los incendios actuales.
Por eso puedes ser hasta seis cifras en papel y todavía me siento estresado financieramente por unos cuantos miles de dólares en facturas inesperadas.
Dónde nos metemos en problemas financieros: fondos combinados
Algunas personas luchan por producir más riqueza porque utilizan cuentas de inversión como gigantescos fondos para sobornos. No hay separación de propósitos.
Si su hacienda de compensación se convierte en su fondo de emergencia, fondo para la universidad, fondo para reparación de automóviles y fondo de recreo, garantiza un bajo rendimiento a extenso plazo. Una vez que empiezas a “tomar prestado de tu futuro”, se convierte en un pericia.
Por eso una hipoteca es tan eficaz. Te obliga a eludir aunque no puedas resistirte a engullir a posteriori de las 8 de la sombra. Lo pagas o pierdes la casa. No hay beneficio de maniobra mental.
La idea de “eludir e modificar la diferencia” durante décadas como inquilino es cómicamente difícil. Siempre hay poco en qué vestir el hacienda, encima de tus inversiones. Como resultado, a veces surge la inseguridad habitacional.
Para defenderse, construya barreras virtuales entre cuentas.
Creando barreras entre el hacienda presente y el hacienda futuro
Cuanto más puedas compartimentar tu hacienda, mejor.
1. Tener un tira de flujo de caja dedicado. Aquí es donde llega su cheque de plazo, el arrendamiento y las facturas. Su propósito es la solvencia, no el retorno. Claro, a su banquero le encantaría que abriera una cuenta de inversión y muchos otros productos financieros. Pero trate de hacerlo simple con su tira de flujo de caja.
2. Perdurar las inversiones en una institución diferente. Cuantos más pasos se den para transferir hacienda, menos asaltarás tu futuro. Personalmente, mantengo todas mis carteras de inversiones menos una en Fidelity, que está separado de mi tira de flujo de caja, Citibank. Tengo mi cuenta IRA de reinversión en Citibank, pero no puedo retirar el hacienda sin penalización, así que no importa.
3. Utilizar estratégicamente las inversiones ilíquidas. Los fondos privados, el haber de aventura y los acuerdos inmobiliarios privados bloquean su hacienda durante 7 a 10 abriles. No puedes venderlos en pánico ni sumergirte en ellos emocionalmente. La iliquidez forzada es una característica, no un error. Las llamadas de haber le permiten obtener un costo promedio en dólares durante un período de 3 a 5 abriles e modificar hasta por una término. Por lo normal, cuanto más tiempo puedas permanecer invertido, mejor.
Cada dólar destinado al futuro debe mantenerse lo más alejado posible de su cuenta de flujo de efectivo. De esta forma, el hacienda puede acumularse sin interrupción durante más tiempo.
Un término medio: destinar una parte de las ganancias
Si usted debe vincular los dos mundos correcto a problemas de flujo de caja, hacerlo intencionalmente.
podrías asignar 5-10% de las ganancias anuales de inversión para las sorpresas inevitables de la vida.
Ejemplo:
Cartera: $1.000.000
Beneficio: $150,000 por año
Asignación para gastos sorpresa: $7,500 – $15,000 (5% – 10% de las ganancias)
Aún conserva $135,000 – $142,500 en ganancias a extenso plazo y evita castigarse por cada electrodoméstico roto o relación médica.
¿Si no terminas usando todo el fondo “sorpresa”? Reinvertirlo, por supuesto.
Es difícil acontecer de usurero a dilapidador
Durante más de 25 abriles, he mantenido separados el flujo de caja y las inversiones. Ha funcionado de maravilla para producir riqueza. Así que tener que igualar pensar Departir de entregar activos de aventura para acreditar reparaciones molestas parece como romper una regla sagrada.
Entregar bonos del Hacienda antiguamente del vencimiento para acreditar facturas y comprar acciones ya era suficiente difícil. Entregar acciones que podrían multiplicarse por 3 o 5 en cinco abriles para acreditar gastos sorpresa resulta horrible.
Imagínese entregar $25,000 de un futuro campeón sólo para acreditar un préstamo de automóvil que ya le está molestando. Luego imagina que te perdiste otros $100,000 en ganancias correcto a esto. Esta es una posibilidad verdadero al modificar en empresas privadas de inteligencia industrial hoy.
Por otra parte, estas acciones tecnológicas podrían caer en picada con la misma facilidad. Y si lo hacen, es posible que efectivamente sientas aliviado que retiraste algunas ganancias de la mesa para cubrir los gastos necesarios de la vida mientras tenías la oportunidad. Pero poliedro que las acciones suben aproximadamente el 70% del tiempo en un año determinado, el costo de oportunidad de no permanecer invertido probablemente seguirá creciendo.
FIRE es duro para el flujo de caja
Si eres FUEGO, ya no tendrás la comodidad de un sueldo fijo. Claro, es posible que tenga un par de actividades secundarias, pero los ingresos activos constantes ya no existen. Si le has poliedro el regalo del FUEGO a tu cónyuge o pareja, entonces efectivamente no tienes de quién acatar.
A posteriori de comprar una casa nueva hace un par de abriles, mi flujo de caja sufrió un gran impacto. Esta fue una herida autoinfligida correcto al deseo, que es la causa de todo sufrimiento. He estado regresando con un progreso sólido. Sin bloqueo, todavía desatiendo aproximadamente un año, suponiendo que los mercados de títulos y de capital raíces cooperen.
Si quieres notar Como un millonario insuficiente, intente existir con un flujo de caja mensual muy estrecho o incluso película. No importa cuál sea su patrimonio neto. El flujo de caja concorde hace que todo parezca agobiante.
Si quieres notar Como millonario rico, necesitas dos cosas:
- Flujo de caja a posteriori de impuestos que cubre cómodamente al menos 120% de sus gastos mensuales, y
- A minúsculo de 12 meses de gastos de manutención que puedes explotar sin sudar.
Ésa es la diferencia entre existir rico y simplemente tener un suspensión patrimonio neto en el papel.
Date un poco de disposición a posteriori de 20 abriles de disciplina
Si todavía se encuentra en los primeros 20 abriles de su delirio alrededor de la independencia financiera, mantenga su flujo de efectivo y las ganancias de sus inversiones estrictamente separadas. Deje que sus ganadores se compongan intactos.
Pero si ha sido disciplinado durante décadas, está admisiblemente explotar de vez en cuando una porción pequeña y predefinida de las ganancias de su inversión para suavizar los obstáculos de la vida. A posteriori de todo, el objetivo de eludir e modificar durante tanto tiempo es no preocuparse por el hacienda, en extensión de sentirse financieramente desesperado cuando poco sale mal.
Para la mayoría de las personas, la logística óptima para producir riqueza es simple: utilizar el flujo de caja para el presente. Utilice las ganancias de la inversión para el futuro. Y no dejes que uno arruine la vibra del otro.
Durante el año pasado, tuve que aceptar que mi flujo de caja simplemente ya no es el que solía ser. A medida que los gastos aumentan con la inflación y los ingresos disminuyen, la única forma realista de manejar los costos sorpresa y aun así cuidar de mi tribu es explotar cada vez más las ganancias de las inversiones. Y, francamente, así es exactamente como se supone que funciona una vez que te jubilas de tu trabajo diario.
Es simplemente difícil reconfigurar la mentalidad a posteriori de toda una vida de eludir e modificar incansablemente para el futuro. Pero poco a poco estoy mejorando en eso.
Lectores, ¿separan cómo utilizan el flujo de caja y las ganancias de las inversiones? ¿Le preocupa que explotar las ganancias de la inversión para demasiados gastos diferentes pueda debilitar su disciplina financiera con el tiempo? Si está planeando DISPARAR, ¿está preparado para la incómoda existencia de notar que su flujo de efectivo se agota con más frecuencia de lo que le gustaría? Y cuando llegue el momento, ¿cree que efectivamente podrá entregar activos de aventura para financiar su estilo de vida durante la compensación?
Manténgase al tanto de sus finanzas como un firme
Una aparejo en la que me he apoyado desde que dejé mi trabajo diario en 2012 es Panel financiero de balde de Empower. Sigue siendo una parte fundamental de mi rutina para realizar un seguimiento del patrimonio neto, el rendimiento de las inversiones y el flujo de caja.
Mi característica favorita es el analizador de tarifas de cartera. Hace abriles salió a la luz que estaba pagando cerca de de 1.200 dólares al año en comisiones de inversión ocultas, hacienda que ahora se está acumulando para mi futuro en extensión del de otra persona.
Si no ha revisado sus inversiones en los últimos 6 a 12 meses, ahora es el momento valentísimo. Puede realizar un chequeo de bricolaje u obtener un revisión financiera gratuita a través de Empower. De cualquier forma, es probable que descubra información útil sobre su asignación, exposición al aventura y hábitos de inversión que pueden producir resultados más sólidos a extenso plazo.
Manténgase proactivo. Un poco de optimización hoy puede crear una exención financiera mucho maduro mañana.
Esta exposición se la proporciona Financial Samurai (“Promotor”), quien ha celebrado un acuerdo de narración por escrito con Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). Haga clic aquí para obtener más información.
