Comprender las distinciones entre préstamos personales y comerciales es crucial al considerar las opciones de financiación. Los dos tipos de préstamos tienen propósitos específicos, pero sus calificaciones, usos y estructuras de reembolso difieren significativamente.
Ya sea que esté buscando fondos personales o un propietario de un negocio que necesite caudal, comprender estas diferencias lo ayudará a tomar decisiones informadas que mejor se adapten a sus deposición. Aquí hay algunos aspectos esencia de entreambos tipos de préstamos para aclarar lo que los separa.
Propósito y uso
La diferencia más significativa entre los préstamos personales y comerciales es su propósito. Un préstamo personal se usa típicamente para fines individuales, como consolidar la deuda, cubrir los gastos médicos o hacer mejoras en el hogar. Sin bloqueo, es un préstamo versátil que puede estar de moda para prácticamente cualquier privación personal siempre que el prestatario pueda pagarlo.
Por otro flanco, los préstamos comerciales están destinados explícitamente a las deposición relacionadas con el negocio. Estos préstamos pueden ayudar a financiar las operaciones, abonar el equipo, cubrir la salario o las expansiones comerciales de finanzas. El uso de préstamos comerciales está estrictamente vinculado al crecimiento de una empresa y la carrera diaria, y los prestamistas generalmente esperarán un propósito comercial claro y documentado al emitir el préstamo.
Monto del préstamo y términos de reembolso
Los préstamos personales y comerciales incluso difieren en términos de la cantidad que puede pedir prestado y la estructura de reembolso. Los préstamos personales suelen ser más pequeños, desde unos pocos miles hasta decenas de miles de dólares. Los términos de reembolso pueden variar según el monto del préstamo, pero generalmente varían de 6 a 60 meses. Estos préstamos a menudo no están garantizados, lo que significa que no requieren respaldo (en la mayoría de los casos).
Por el contrario, los préstamos comerciales a menudo implican sumas más grandes, principalmente si el préstamo es para expandir operaciones o comprar equipos costosos. Los préstamos comerciales pueden variar de unos pocos miles a varios millones de dólares, con términos de reembolso que se extienden más allá de una período. Los préstamos proporcionados por la Filial de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos (SBA) pueden tener términos de reembolso que se extiendan hasta 25 abriles.
Se aseguran muchos préstamos comerciales, que requieren activos como propiedades, inventario o cuentas por cobrar como respaldo para minimizar el aventura del prestamista. Esto hace que los préstamos comerciales sean más complejos en términos de requisitos y horarios de reembolso.
Criterios de calificación
Los criterios para etiquetar para un préstamo personal suelen ser menos estrictos que para los préstamos comerciales. Los préstamos personales dependen principalmente del puntaje de crédito del prestatario, el nivel de ingresos y la estabilidad financiera. Los prestamistas evalúan la capacidad del individuo para abonar en función de estos factores, y si el prestatario tiene un historial crediticio sólido, es más dócil sostener términos de préstamos favorables. En algunos casos, los prestamistas incluso pueden requerir prueba de empleo u otras fuentes de ingresos para evaluar su capacidad de reembolso.
En contraste, los préstamos comerciales vienen con requisitos más complejos. Los prestamistas evaluarán la solvencia personal del propietario del negocio y la lozanía financiera del negocio en sí. Esto incluye revisar el flujo de efectivo de la empresa, los márgenes de beneficio y la relación deuda / ingreso. El prestamista a menudo solicitará declaraciones de impuestos comerciales, declaraciones de ganancias y pérdida y un plan de negocios para evaluar si la Compañía puede abonar el préstamo. Las startups pueden encontrar más difícil obtener fondos conveniente a la yerro de historial de crédito comercial o un historial financiero.
Tasas de interés y tarifas
Los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés fijas que son relativamente más bajas que los préstamos comerciales, especialmente para los prestatarios con buenos puntajes de crédito. Las tasas de interés para préstamos personales dependen de la solvencia del prestatario. Las tarifas adicionales, como las tarifas de origen o las multas de plazo primitivo, incluso pueden aplicarse, pero en común, los préstamos personales son menos costosos que los préstamos comerciales en términos de tasas de interés.
Los préstamos comerciales, por otro flanco, a menudo tienen tasas de interés más altas y estructuras de tarifas más complicadas. Las tarifas pueden posponer según el tipo de préstamo, su tamaño y la solvencia de la empresa. Los préstamos asegurados tienden a tener tasas de interés más bajas, pero corren el aventura de perder la respaldo si el préstamo no se reembolsa.
Precaución al tomar prestado personalmente
Es esencial ser cauteloso al tomar un préstamo personal, especialmente en el entorno de préstamos en fila de hoy. Si admisiblemente los préstamos personales pueden ofrecer fondos rápidos y accesibles, no todos los prestamistas son confiables. Los prestatarios deben centrarse en prestamistas en fila de buena reputación con términos de préstamos transparentes y buenos registros de servicio al cliente. Asegúrese de percibir cuidadosamente los términos del acuerdo de préstamo ayer de firmar, y evitar prestamistas que parecen tener tarifas excesivas o políticas de plazo poco claras.
Algunas instituciones financieras y proveedores de servicios ofrecen valiosos asesoramiento financiero personal sobre sus sitios web, lo que puede ayudar a los prestatarios a tomar decisiones más informadas sobre cuánto pedir prestado, cómo dirigir sus préstamos y qué pasos tomar en caso de dificultades financieras. Medios, como herramientas de presupuesto o artículos sobre mejoramiento de puntaje de crédito, pueden guiarlo a través del proceso de endeudamiento y ayudarlo a utilizar los fondos sabiamente.
Aventura y responsabilidad
Los préstamos personales y comerciales conllevan riesgos inherentes, pero los préstamos comerciales a menudo tienen apuestas más altas. Para los préstamos personales, el aventura principal radica en la capacidad del prestatario para abonar el préstamo, especialmente si su situación financiera cambia inesperadamente. Los pagos faltantes de los préstamos personales pueden dañar gravemente su puntaje de crédito, lo que lleva a mayores costos de endeudamiento en el futuro.
Para los préstamos comerciales, el aventura se extiende no solo al crédito del propietario del negocio sino incluso al éxito de la empresa. Si el negocio no cumple con sus obligaciones financieras, puede enemistar consecuencias legales, incluida la ejecución hipotecaria de los activos utilizados como respaldo. Encima, un incumplimiento en un préstamo comercial podría dificultar que el negocio asegure financiamiento futuro.
Implicaciones fiscales
El tratamiento fiscal de préstamos personales y comerciales difiere significativamente. Los intereses pagados por los préstamos comerciales a menudo son deducibles como un pago comercial, lo que puede compendiar los ingresos imponibles de la Compañía.
Este no es el caso con los préstamos personales, donde los pagos de intereses generalmente no son deducibles. Los dueños de negocios deben consultar con los profesionales fiscales para maximizar sus deducciones y cumplir con las leyes fiscales.
En conclusión, los préstamos personales y comerciales tienen propósitos distintos y diferentes procesos de calificación, estructuras de reembolso y riesgos. Si admisiblemente los préstamos personales son ideales para personas que buscan flexibilidad financiera, los préstamos comerciales están diseñados para ayudar a las empresas a crecer y dirigir las operaciones. Ya sea que esté pidiendo prestado para uso personal o que busque caudal para expandir su negocio, es esencial comprender los términos y riesgos involucrados en cada tipo de préstamo.
