Atreverse si respaldar una hipoteca temprano, o cuánto tiempo para sustentar una, es, en última instancia, una selección personal. En esta publicación, compartiré mi perspectiva aprovechando la experiencia de la vida verdadero y algunos números para enmarcar la intrepidez.
En 2022, mi esposa y yo finalmente pagamos la hipoteca de nuestra propiedad de recreo en Lake Tahoe. Ese solo movimiento aumentó nuestro flujo de efectivo mensual en más de $ 2,500. Originalmente habíamos sacado una hipoteca fija de 30 primaveras en 2007, por lo que terminamos manteniéndola durante 15 primaveras. No había forma de que íbamos a tomar los 30 primaveras completos para pagarlo.
En el papel, respaldar una hipoteca con una tasa de interés verdadero negativa no es la intrepidez financiera más óptima. Pero con solo $ 50,000 de principal restante, la compensación tenía sentido. El préstamo fijo a 30 primaveras contenía una tasa de 4.25%, más inscripción que la hipoteca del 2.375% en otra propiedad de arrendamiento que poseemos, pero aún por debajo de las tasas prevalecientes de hoy.
A principios de 2022, las acciones asimismo parecían caras. Eso hizo que respaldar la deuda fuera más apelante: un rendimiento anual protegido de 4.25% en comparación con los rendimientos de renta inciertos.
Anteriormente habíamos pagado otra hipoteca de propiedad de arrendamiento en 2015, pero esta vez la diferencia se sintió mucho más extenso. El flujo de efectivo extra se destacó de una forma que no lo había hecho antaño.
La importancia del flujo de efectivo en un mercado bajista
2022 fue un año difícil para el mercado de títulos. Cuando sus inversiones están sangrando, su enfoque lógicamente cambia en dirección a el flujo de efectivo. A posteriori de todo, es el flujo de efectivo, no el patrimonio neto, lo que sostiene su estilo de vida. Es lo que paga las facturas, cubre la matrícula y mantiene la comida sobre la mesa. Es lo que es verdadero.
Cuanto más resistente sea su flujo de efectivo, mayores serán sus probabilidades de admitir una recesión. De hecho, si su flujo de efectivo es lo suficientemente resistente, es posible que no tenga que ajustar su estilo de vida.
Cuando pagamos la hipoteca de nuestra propiedad de recreo Lake Tahoe, nuestro flujo de efectivo mensual aumentó instantáneamente en $ 2,500, o rodeando de $ 30,000 al año. Ese es un cojín significativo, y asimismo sentimos una sensación de alivio de tener una cuenta menos que manejar.
Pero el seguro impulso fue aún más extenso. Yo tenía olvidado Mi esposa había pagado automáticamente $ 1,000 adicionales en director cada mes desde 2020. Entonces, en total, liberamos $ 3,500 al mes, o $ 42,000 al año.
Esa es una gran cantidad de metálico. Puede cubrir las primas de atención médica de nuestra grupo más más.
La diferencia entre respaldar una hipoteca antigua y una nueva hipoteca
Si observa un software de amortización de la hipoteca, notará cómo cambia el desglose del plazo con el tiempo. Al principio, la longevo parte de su plazo mensual se destina a intereses. A medida que pasan los primaveras, una décimo más extenso se destina al director.
Aquí hay una buena visual: en un préstamo estereotipado de 30 primaveras, lleva aproximadamente 21 primaveras antaño de que la longevo parte de cada plazo finalmente se destine a respaldar al renta en oportunidad de intereses.
Es por eso que respaldar el renta adicional en una hipoteca más nueva (menos de 15 primaveras) se siente tan gratificante: acelera el cambio en dirección a el plazo principal, lo que hace que cada plazo regular posterior sea más efectivo.
Por otro flanco, respaldar más a una hipoteca más antigua (más de 15 primaveras) no mueve tanto la manilla, porque la longevo parte de su plazo ya se dirige en dirección a el renta y el saldo restante es relativamente pequeño. En tiempos económicos difíciles, en verdad puede ser más sabio preservar la solvencia en oportunidad del principal por aventajado.
Igualmente vale la pena memorar: no importa cuánto extra caso en su préstamo, su plazo mensual requerido no cambia hasta que la hipoteca se haya ido por completo. Lo que cambia es simplemente la relación de intereses para el renta internamente de ese plazo.
Solo cuando paga por completo su hipoteca, desbloquea el beneficio de flujo de efectivo completo, y es cuando en realidad siente la diferencia.
Cuando en realidad querrás respaldar tu hipoteca
Con solo un saldo de $ 50,000 restante y un plazo mensual de $ 2,500, estaba ansioso por respaldar nuestra hipoteca de la propiedad de recreo de Lake Tahoe lo antaño posible. En ese momento, rodeando de $ 2,300 de cada plazo iban en dirección a el director y solo $ 200 para intereses. En oportunidad de arrastrarlo por otros 21.8 meses, decidimos eliminar el saldo en seis meses.
El mandril en nuestra espalda se estaba volviendo cada vez más embarazado. Eliminarlo se sintió como rebelar un peso.
La relación entre el saldo de la hipoteca y los pagos anuales
Una forma útil de pensar si respaldar su hipoteca es observar la relación entre su saldo irresoluto y sus pagos anuales de hipotecas.
Cuanto más inscripción sea la relación, más “valencia” obtendrá por el efectivo que está poniendo cada año. Cuanto más bajo sea la relación, más sentido tendrá para respaldar el préstamo.
En mi caso, la relación fue:
Saldo de la hipoteca de $ 50,000 ÷ $ 30,000 Pagos anuales = 1.7
Con una relación tan desaparecido, era obvio pagarlo y liberar instantáneamente $ 30,000 al año en flujo de efectivo.
Ahora, volteemos el ejemplo. Si el saldo hubiera sido de $ 500,000 con el mismo plazo anual de $ 30,000, la relación sería 16.7. Ese es un valencia resistente en el que puedo controlar un gran activo por un precio relativamente más bajo. Por lo tanto, no tendría prisa por respaldar por aventajado.
Desde mi experiencia, los “puntos de motivación” secreto para respaldar una hipoteca tienden a aparecer cuando la relación cae a 10, 5 y 3. Debajo de esos niveles, la tentación de deshacerse del préstamo crece rápidamente.
Cuota de hipoteca dividido entre el renta e intereses
Otro desencadenante psicológico se produce cuando el porcentaje del plazo de su hipoteca va al director finalmente supera el 50%.
Cruzar esa tilde se siente como pasar una corcova. Ahora estás pasando cuesta debajo, y es más factible pedalear más rápido.
Qué tan rápido llega a ese punto depende de su préstamo:
- Sin pagos adicionales, generalmente no cruza la marca del 50% hasta rodeando del año 15 o posterior.
- Con pagos principales adicionales constantes, puede ascender antaño.
- Si bloquea una tasa desaparecido, puede ver el punto de cruce del 50% sorprendentemente temprano.
El doble beneficio de una tasa hipotecaria desaparecido
Tomemos, por ejemplo, un préstamo de $ 572,000 al 5%. El plazo mensual es de aproximadamente $ 3,071, y al principio, solo $ 687 (22.3%) va en dirección a el director. Según el software de amortización, no alcanzará la marca del 50% hasta el año 15.
Pero con una tasa más desaparecido, las matemáticas cambian. Más de su plazo se dirige en dirección a el principal desde el principio, y usted se beneficia de una deuda más trueque y una acumulación de renta más rápida.
A continuación se muestra un ejemplo de la misma hipoteca de $ 572,000, pero esta vez con una tasa de 2.25% amortizada durante 30 primaveras. De inmediato, la diferencia es clara: el plazo mensual cae a $ 2,186 contra $ 3,071 al 5%. Aún mejor, $ 1,114, o 51% del plazo, inmediatamente se destinan al director.
A primera tino, esta configuración podría tentarlo a arrojar aún más metálico al director. Pero en la habilidad, probablemente no lo harías, y no deberías. Con una tasa tan desaparecido, hay poca emergencia. Cuando su tasa hipotecaria está por debajo de la inflación o incluso el rendimiento del Hacienda a 10 primaveras, esencialmente tiene un préstamo sin cargo en términos reales, una hipoteca negativa de la tasa de interés verdadero.
El momento ideal para respaldar su hipoteca
En la mayoría de los casos, la penuria de respaldar su hipoteca en realidad no se activa hasta que sucedan dos cosas:
- Más del 50% de su plazo mensual finalmente se destinará al director.
- Ya ha pasado 10 primaveras o más desplazando el permanencia.
Desde mi experiencia, una vez que cruza la marca de 10 primaveras y vea la longevo parte de su plazo de plazo, la motivación tiende a acelerar. Para entonces, asimismo puede estar obteniendo más ingresos, lo que hace que sea más factible respaldar más.
Solo tenga en cuenta: una vez que su hipoteca se haya ido, su impulso al ajetreo puede disminuir. Es por eso que se produce otro punto de inflexión natural cuando estás Presto para retirarse. Si planea detener el trabajo, a menudo tiene sentido ingresar a la deuda de renta. Estime cuándo desea retirarse, luego vuelva a la cantidad de principios adicionales que debe respaldar cada año para respaldar completamente la hipoteca para esa momento.
Tenga cuidado con su longevo flujo de efectivo posterior a la hipoteca de plazo
Un beneficio subestimado de admitir una hipoteca es la disciplina que fuerza. Cada plazo reduce la deuda y construye renta. No puedes fugarse fácilmente ese metálico en poco frívolo. De esa forma, una hipoteca actúa como una especie de plan de parquedad forzado para los gastadores menos disciplinados.
Una vez que se ha ido, te queda poco poderoso: un activo valioso que genera ingresos de arrendamiento o te ahorra permanentemente de los alquileres crecientes. De repente, asimismo tendrá más flujo de efectivo cada mes para dirigir como desee, y esa facilidad puede ser una aprobación y una tentación.
Para nosotros, liberar $ 2,500 al mes ha sido salvador. Planeamos usarlo para experiencias, utensilios de longevo calidad que mejoren nuestras vidas, cambiar para el futuro de nuestros hijos y más donaciones a la caridad. El flujo de efectivo sin cargo adicional asimismo proporciona una longevo tranquilidad durante la próxima recesión insalvable.
Una hipoteca le permite residir en una casa más agradable que si solo hubiera pagado efectivo. Pero en algún momento, el atractivo de estar completamente emancipado de deudas supera el arbitraje financiero de cambiar en otro oportunidad. Incluso si pudiera obtener mayores rendimientos en los mercados, la tranquilidad de no tener una hipoteca a menudo apetencia.
Epítome final
La intrepidez de respaldar una hipoteca es tanto financiera como emocional. Las relaciones, las tasas de interés y los horarios de amortización proporcionan guías enseres, pero en última instancia se comercio de cuánto valoran la tranquilidad de la tranquilidad contra los rendimientos potenciales en otros lugares.
Si no está seguro de qué hacer, comience ejecutando estos tres números:
- Su saldo de la hipoteca ÷ relación de pagos anuales – Cuando esta relación se desaparecido (piense: 10, 5, 3), respaldar la hipoteca se vuelve cada vez más convincente.
- Su momento de renta de Target -Trabaje en dirección a antes para ver cuánto principal necesitaría cada año para estar emancipado de deudas para cuando deja de trabajar.
- El crossover principal-compartido – Verifique cuándo Más del 50% de cada plazo de la hipoteca va al director. Cruzando esa marca es un punto de inflexión psicológico: verá una construcción de equidad más rápida y, a menudo, se sentirá más motivado para terminar el trabajo.
Ejecute esos tres cheques rápidos y tendrá una imagen más clara y habilidad, y probablemente una mejor idea de si está persiguiendo retornos o tranquilidad.
Lectores, ¿cuánto tiempo cree que es el momento ideal para celebrar una hipoteca? ¿Qué otros factores sopesarías al lanzarse si acelerar los pagos principales y pagarlo por completo? Por ejemplo, ¿la estabilidad gremial, el momento universitario para niños, las oportunidades de inversión o las consideraciones fiscales influyen en su intrepidez?
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Personalmente he invertido más de $ 500,000 en fondos de fondos, y han sido patrocinadores desde hace mucho tiempo de Samurai financiero Como nuestras filosofías de inversión están alineadas.
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