Si quieres disparar, uno de mis arrepentimientos fue retirar el Ripcord demasiado temprano a los 34 abriles en 2012. Aunque comencé a escribir sobre el fuego en 2009 con el emanación de samurai financiero, tratando de descubrir tantos puntos ciegos como sea posible antaño de dar el brinco, todavía siento que cometí un error. En retrospectiva, debería deber trabajado al menos cinco abriles más hasta los 39 abriles, o incluso 40 antaño de retirarme.
En ese momento, no sabía que tendría un hijo cinco abriles a posteriori, y mucho menos dos. Avance más de una decenio, y con una tremenda inflación, se dispara los costos universitarios y los gastos de sanidad interminables, el apretón es vivo. Si hubiera trabajado unos abriles más, probablemente podría deber generado al menos $ 60,000 más en ingresos pasivos a la perpetuidad.
Aunque estoy seguro de que construiré suficiente riqueza para que mis dos hijos nunca pasarán penuria, no estoy seguro de que llegue a la verdad riqueza multigeneracional. Para mi, eso significa tener suficiente para que tres generaciones—Mi grupo, las familias de mis hijos y las familias de mis nietos nunca tendrían que trabajar en trabajos chupadores para sobrevivir.
La riqueza multigeneracional no es necesaria (pero es bueno tenerlo)
Por supuesto, la riqueza multigeneracional no es una carestia. Nuestra expectativa de remisión debe ser que nuestros hijos crezcan, logren la independencia financiera y aprendan a cuidarse de sí mismos.
Pero a posteriori de estar en San Francisco durante 25 abriles, he pasado que lo contrario se desarrolla repetidamente. Cada vecino que he tenido todavía tiene un hijo adulto que vive en casa, o el hijo vive en una casa comprada por sus padres. He vivido en cinco barrios diferentes desde 2001.
He llegado a conocer a muchas de estas familias. Todos los hijos fueron a la universidad y trabajaron duro. Sin retención, a pesar de su educación, ningún de ellos podría conseguir trabajos que pagaran lo suficiente como para estar de forma independiente con la comodidad de clase media. En cambio, se han basado en el apoyo financiero continuo de sus padres para hacer que la vida en San Francisco funcione.
Dada esta efectividad, soy lo suficientemente pragmático como para esperar que la misma dinámica pueda afectar a mis hijos. El mundo solo se está volviendo más competitivo, con empleos amenazantes de IA y estudiantes internacionales que llenan lugares universitarios de élite a dispendio de los estadounidenses. Salir se volverá cada vez más difícil para la próxima reproducción.
Por lo tanto, la alternativa: intente construir riqueza multigeneracional.
Si mis hijos no terminan necesitando apoyo financiero porque encuentran trabajos admisiblemente remunerados, construyen negocios o prosperan, entonces geniales. La riqueza adicional simplemente servirá como un cojín o será redirigida a la caridad. Pero si necesitan ayuda, prefiero que ya tenga esa “póliza de seguro” en su ocupación que batallar más tarde.
Otras razones para acumular riqueza multigeneracional
Aquí hay algunas razones por las cuales es posible que desee construir una riqueza multigeneracional más allá de simplemente querer darle una superioridad a sus hijos y nietos:
- Desafíos de discapacidad o sanidad severos. Usted, su cónyuge o su hijo pueden requerir fortuna financieros extraordinarios para apoyar una calidad de vida curioso: piense 24/7 cuidadores, vehículos modificados para movilidad, viviendas personalizadas o terapia ocupacional de por vida.
- Riesgos genéticos. Si usted o su cónyuge transportan genes recesivos que podrían aparecer en las generaciones futuras, que causa la pérdida de movilidad, sentidos o funcionamiento cognitivo, es posible que desee construir una red de seguridad financiera más ancho.
- Desigualdades históricas. Puede provenir de una comunidad que ha sido históricamente marginada y negada la igualdad de oportunidades. A pesar de que se han innovador, es posible que no confíe en que sus hijos y nietos alguna vez recibirán un frecuentado totalmente ajustado. La riqueza generacional se convierte en protección y empoderamiento.
- El esforzado “cronómetro del proveedor”. Algunas personas sienten una responsabilidad inusualmente esforzado de cuidar a los miembros de su grupo. Tal vez fuiste el primero en tu grupo en asistir a la universidad, o tuviste suerte en una oportunidad que cambió la vida, como unirte a una startup antaño de que la OPIE. Cualquiera sea el caso, te sientes obligado a emplear tu suerte en un cesión duradero.
- Volatilidad de la oportunidad. Las oportunidades van y vienen, y no todas las generaciones tendrán la suerte de atrapar un derrota de culo financiero. Al construir más de lo que necesitas personalmente, estás suavizando el camino para tus herederos cuando enfrentan tiempos más difíciles.
- Atrevimiento de choques sistémicos. Las generaciones futuras pueden confrontar mayores riesgos sistémicos que nosotros: AI desplazando a millones de empleos, presiones de migración impulsadas por el clima, colapsas de sistemas de pensiones o mayores impuestos sobre la mano de obra. La riqueza multigeneracional actúa como un seguro contra estos choques impredecibles.
- Palancamiento filantrópico. Para algunos, no se alcahuetería solo de la grupo. Una fortuna a nivel de la dinastía le permite crear bases familiares, dotar becas o dar forma a las instituciones que duran mucho a posteriori de que se haya ido.
En última instancia, el impulso para construir riqueza multigeneracional generalmente no se alcahuetería de la codicia. A menudo se alcahuetería de coito, protección y creación de opcionalidad para las personas que más importan.
Las matemáticas detrás de la riqueza multigeneracional
Imagine un estilo de vida de clase media inscripción para una grupo de cuatro hoy que cuesta $ 350,000 al año. En ciudades caras como San Francisco, Nueva York, Los Ángeles, Settle o Honolulu, este nivel de desembolso proporciona comodidad, pero no es extravagante una vez que tiene en cuenta los impuestos, la vivienda, el cuidado de los niños, la educación y la atención médica.
Si vives en una ciudad de bajo costo, Siéntase redimido de ajustar los números para adaptarse mejor a su situación. El país es vasto, y el costo de vida varía dramáticamente. Este es simplemente un adiestramiento teórico para ilustrar cuánta riqueza podría ser necesaria para apoyar a tres generaciones.
Una grupo hoy
Usando la tasa de retiro segura del 4%, aquí es cuánto haber se requiere: $ 350,000 ÷ 0.04 = $ 8,750,000
Eso significa que una grupo de cuatro hoy necesita $ 8.75 millones en activos invertibles (sin incluir la residencia primaria) para producir $ 350,000 en gastos anuales sin agotar el principal. Si desea construir una riqueza multigeneracional, el crecimiento continuo del principal es esencia.
En 20 abriles (próxima reproducción)
Supongamos que cada uno de mis hijos crece, comienza una grupo con dos hijos y quiere apoyar este mismo estilo de vida. Usando 3% de inflación anual Por 20 abriles: $ 350,000 × (1.03) ˄20 ≈ $ 632,000
Entonces, lo que cuesta $ 350,000 hoy costará $ 632,000 al año en dos décadas.
A una tasa de retiro del 4%: $ 632,000 ÷ 0.04 = $ 15,800,000
Cada párvulo necesitará sobre $ 15.8 millones en haber invertido para apoyar una grupo de cuatro en 20 abriles.
Se requiere un total para mi grupo de cuatro y mis dos hijos de cuatro hijos.
- Mi propia grupo hoy: $ 8.75 millones en activos invertibles
- Párvulo #1 en 20 abriles: $ 15.8 millones en activos invertibles (suponiendo que son una grupo de cuatro)
- Párvulo #2 en 20 abriles: $ 15.8 millones en activos invertibles (suponiendo que son una grupo de cuatro)
Gran total = $ 40.35 millones.
Y eso asume mercados constantes, no hay grandes choques financieros y sin repugnancia de estilo de vida. Para estar seguro, querría un búfer de 20–30%, lo que significa que el objetivo vivo está más cerca de $ 50 millones+.
En 40 abriles (familias de nietos)
Ahora que tengo las familias de mis dos hijos y mi grupo, ahora es el momento de pensar en multigeneracional y imaginar cuánto necesito guardar e volver para cuidar a las familias de mis nietos.
Usando los mismos supuestos:
- Saco Compra anual hoy: $ 350,000
- Inflación: 3% por año
- Ruta de tiempo: 40 abriles
$ 350,000 × (1.03) ˄ 40 = $ 1,141,000
Entonces, para cuando mis nietos son adultos, una grupo de la clase media inscripción de cuatro estilo de vida podría costar $ 1.14 millones por año. ¡Suena un poco de nueces! Pero las matemáticas no mienten.
Con una tasa de retiro del 4%: $ 1,141,000 ÷ 0.04 = $ 28,525,000
Por lo tanto, la grupo de cuatro de cada nieto requeriría $ 28.5 millones en haber en el futuro para sostenerse.
Con cuatro nietos, el total llega a: 28.5m × 4 = $ 114 millones.
El número generacional todo en
- Mi grupo hoy: $ 8.75M
- 2 niños en 20 abriles: $ 31.6M ($ 17.5M En los dólares de hoy)
- 4 nietos en 40 abriles: $ 114M ($ 35M para los cuatro nietos)
Gran total = $ 154.35 millones.
Agregue un amortiguador de seguridad del 20-30% para la volatilidad del mercado, la inflación más inscripción de la esperanza o los choques de sanidad/educación, y el número vivo se acerca a $ 200 millones.
¡Santo Moly! Se les ocurre $ 154 – $ 200 millones es una cantidad loca de cuartos. Solo los CEO, los fundadores de Unicorn-Startup, los mejores atletas o los gestores de fondos de cobertura de élite o capitalistas de aventura pueden acumular ese tipo de fortuna. Entonces, la triste efectividad es que, incluso si no disparas y te mueles en polvo, probablemente no generes una riqueza multigeneracional de todos modos.
Calcular la cantidad necesaria en los dólares de hoy
Pero aquí están las buenas noticiario: no necesito dosificar e volver $ 154 – $ 200 millones hoy. Esa sigla representa el haber futuro inflado requerido para sostener los estilos de vida de todos. Lo que verdaderamente importa es cuánto necesitaría reservar en dólares de hoy.
- Mi grupo hoy: $ 8.75m
- Niños en 20 abriles (con descuento al 3%): $ 17.5m
- Nietos en 40 abriles (con descuento al 3%): $ 35 millones
- Gran total = $ 61.25m
Ahora, $ 61 millones sigue siendo una suma monstruosa, pero se siente mucho más accesible que $ 154 a $ 200 millones. Y eso es utilizar una tasa de descuento conservadora del 3% (igual a la tasa de inflación supuesta).
Mejoría cuando asume una tasa de rendimiento más inscripción (tasa de descuento):
Cantidad almohadilla necesaria hoy: $ 8.75 millones
La cantidad necesaria hoy en función de varias tasas de descuento para ocuparse de dos generaciones más 40 abriles en el futuro:
- 3% (solo inflación, caso almohadilla): ~ $ 52.5M
- 4% (inflación + 1% de crecimiento vivo): ~ $ 44.7M
- 5% (inflación + 2% de crecimiento vivo): ~ $ 31.9m
- 6% (inflación + 3% de crecimiento vivo): ~ $ 27.6m
- 7% (inflación + 4% de crecimiento vivo): ~ $ 21.6M
- 8% (inflación + 5% de crecimiento vivo): ~ $ 18.9m
- 9% (inflación + 6% de crecimiento vivo): ~ $ 15.5m
- 10% (inflación + 7% de crecimiento vivo): ~ $ 13.8m
- 11% (inflación + 8% de crecimiento vivo): ~ $ 12.1m
- 12% (inflación + 9% de crecimiento vivo): ~ $ 11.3m
Aunque $ 20.05 ($ 11.3 + $ 8.75) a $ 61 ($ 52.5 + 8.75) millones sigue siendo una suma enorme, es mucho más obediente envolver la vanguardia que $ 154 millones.
La reproducción de una tasa de rendimiento anual del 5% al 8% es suficiente legítimo: los bonos del Fortuna a 20 abriles producen aproximadamente un 5% de redimido de riesgos, mientras que las acciones han devuelto históricamente rodeando del 10% por año. Mi Inversiones de haber de aventura En las empresas privadas de IA podrían producir rendimientos aún más altos.
Piense en este tipo de cálculo como un cálculo de incendio en la costa para la creación de riqueza multigeneracional.
Cómo ejecutar su propio cálculo de riqueza multigeneracional
Si desea probar su propio plan, aquí hay un ámbito:
- Comience con los gastos anuales de los hogares deseados hoy.
Ejemplo: $ x por año para el tamaño contemporáneo de su grupo. - Estime la dirección de tiempo de sus hijos a la época adulta.
¿Cuántos abriles hasta que sus hijos tengan familias propias? Apetecer a esto N abriles. - Aplicar una suposición de inflación.
Multiplique los gastos de hoy por (1+i) n (1+i) n, donde i = tasa de inflación.- Conservador: 2%
- Realista: 3%
- Pesimista: 4%+
- Aplicar la tasa de retiro seguro.
Divida el desembolso anual inflado en 0.04 (o su tasa preferida). Esto da la haber requerida para una grupo. - Multiplique por el número de familias que desea apoyar.
Por ejemplo, dos niños que tienen dos hijos = seis familias en total (incluida la suya). - Rechazo a los dólares de hoy.
Use una tasa de descuento que combine la inflación y los rendimientos esperados:- 3% = solo inflación (muy conservador, “dólares reales”)
- 5% = inflación + 2% de retorno vivo (caso almohadilla legítimo)
- 7–9% = retornos reales más altos (eufórico, pero aún posible)
- Agregue un búfer.
Oportuno a que mínimo va perfectamente, atribuya un 20-30% a su objetivo.
Este ámbito le permite conectar sus propios números. Si sus gastos anuales son de $ 80,000 en una ciudad de último costo, su objetivo será mucho más pequeño. Si cree que la inflación funcionará más caliente al 3%, su objetivo globalizará.
Reconciliar el fuego con edificio heredado
Esta es la verdad dura: el fuego y la riqueza multigeneracional son objetivos competitivos. El fuego se alcahuetería de dejar de fumar temprano para maximizar su tiempo. La riqueza multigeneracional se alcahuetería de trabajar más tiempo y agravar haber a lo dispendioso de décadas.
No puede maximizar entreambos a menos que sea un vencedor extremista stop o construir una empresa de mil millones de dólares. Para el resto de nosotros, la compensación es clara:
- Retire temprano y limitará su potencial de riqueza.
- Trabaja más tiempo y expangas tu potencial de riqueza pero sacrificas la independencia del tiempo.
He hecho las paces con el hecho de que nunca puedo alcanzar los $ 61.25 millones necesarios para financiar completamente los futuros de mis hijos y nietos. Y eso está admisiblemente. Pero tal vez ya llegué a las cantidades más bajas que ya usan tasas de descuento más altas.
Mi primer trabajo es apoyar a mis hijos y plantearlos para que sean financieramente independientes. Si asimismo puedo construir un cojín para mis nietos, maravilloso. Si no, dejaré detrás títulos como trabajo duro, frugalidad e inversión, rasgos que pueden terminar siendo más valiosos que el cuartos mismo.
Luego de realizar este adiestramiento, me di cuenta de que no hay forma de estar dispuesto a trabajar otros 20 a 30 abriles solo para construir riqueza multigeneracional para la grupo de mis nietos. Dejaré esa responsabilidad de mis hijos, si quieren.
Finalización final
El fuego puede hacer irrealizable la construcción de la riqueza multigeneracional. Pero eso no significa que el fuego sea un error. Simplemente significa que debe tener los fanales claros sobre las compensaciones. Retirar demasiado temprano corta el motor compuesto en el que dependen las dinastías.
Lo mejor que podemos hacer es conseguir un firmeza: construir suficiente riqueza para disfrutar de la independencia hoy, mientras se establece una almohadilla para mañana. Cualquier cosa más allá de eso es salsa.
Lectores, ¿qué supuestos utiliza para la inflación, los rendimientos de la inversión y el desembolso en sus cálculos de independencia financiera? ¿Piensas en construir riqueza multigeneracional, o crees que los niños deberían estar completamente solos?
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