S&Una de las conclusiones secreto de hacer un disección profundo de mi IRA con Empower es que debería poder vivirla más durante la subsidio. De hecho, todos deberíamos poder disfrutar más durante la subsidio según una tasa de retiro seguro más inscripción recomendada por Bill Bengen, uno de los mejores investigadores de subsidio de Estados Unidos.
Desde 1999, siempre he considerado todas mis cuentas con ventajas fiscales como peculio extra. Mi filosofía era simple: al no contar con estas cuentas para financiar la subsidio, me vería obligado a construir mi cartera de inversiones sujeta a impuestos lo suficientemente egregio como para soportar un estilo de vida de subsidio anticipada. Al mismo tiempo, al maximizar automáticamente mi 401(k) cada año, me aseguraría de que la vida a posteriori de los 60 sería aún más cómoda que si no lo hubiera hecho.
Sí, puede ser difícil maximizar su 401(k) cada año y no esperar ausencia a cambio durante décadas. Pero al principio de mi carrera, me di cuenta de que no había guisa de que pudiera durar 40 primaveras en la banca con esas horas y ese nivel de estrés. Así que elegí el camino más comprensible de dos difíciles: librarse agresivamente y comprar mi autodeterminación antaño.
Ser conservador y conducirse la vida tranquilamente en la subsidio anticipada
Por supuesto, cuando te jubilas a los 34 primaveras, la “autodeterminación” todavía tiene limitaciones. Cualquier retiro de un 401(k) o IRA antaño del 59½ enfrenta una multa del 10% más impuestos, así que no estaba dispuesto a desperdiciar lo que había trabajado. En cambio, ideé cinco estrategias para la subsidio anticipada:
- Negocié un paquete de indemnización para cubrir los gastos de manutención durante los primeros primaveras.
- Creé múltiples fuentes de ingresos pasivos para al menos cubrir mis gastos básicos de vida.
- Obtuve ingresos suplementarios a través de Financial Samurai y consultoría ocasional.
- Animé a mi esposa a trabajar tres primaveras más antaño de jubilarse a los 35 primaveras.
- Recortar gastos, sobre todo reduciendo el tamaño de las viviendas en 2014 y alquilando la antigua.
A los 34 primaveras, acababa de cortar una importante fuente de ingresos y me preocupaba sobrevenir cometido un gran error. Por lo tanto, era metódico ser conservador en la subsidio anticipada, por si hado.
En retrospectiva, probablemente debería sobrevenir trabajado cinco primaveras más. Pero el miedo al fracaso me mantuvo disciplinado y, para 2015, nuestras finanzas se habían estabilizado lo suficiente como para que mi esposa asimismo negociara una indemnización de seis cifras y se jubilara asimismo.
Ahora finalmente es el momento de vivirlo
A posteriori de otra conversación con Bill Bengen, el padre de la regla del 4%, decidí que finalmente era hora de jubilarme con YOLO.
En su extremo volumen Una subsidio más ricaBengen eleva su tasa de retiro SAFEMAX del 4,15% al 4,7%, redondeando al 5%. Su maniquí supone una cartera de 55% de acciones / 45% de bonos, conveniente conservadora en comparación con mi IRA con un 99,8% de acciones. Un SAFEMAX del 5% se considera la tasa máxima de retiro anual en la que un retirado no se quedará sin peculio a posteriori de 30 primaveras.
Un cambio de una tasa de retiro del 4% al 5% aumenta el poder adquisitivo en un 25%. Eso es como advenir de deteriorar 60.000 dólares al año a 75.000 dólares en una cartera de 1,5 millones de dólares, sin quedarse sin peculio. Y eso ni siquiera tiene en cuenta el Seguro Social o los ingresos secundarios, los cuales mejoran dramáticamente sus probabilidades.
Desde 2012, no he tocado el hacienda de mi subsidio. De hecho, he ahorrado e invertido aproximadamente el 30% de mis ingresos suplementarios cada año. Por ejemplo, durante la última división, he aportado un promedio de $16,000 al año a mi Solo 401(k). Los ingresos del autónomo provienen de consultas ocasionales y de ingresos por anticipos de libros.
Puedes escuchar mi conversación con Bill en Apple o Spotify, o hacer clic en el interruptor a continuación. Se agradecen sus críticas positivas ya que cada episodio requiere horas para grabarse, editarse y producirse.
Lo suficientemente veterano para ya no ser tan frugal
Lo irónico de la vida es que la “persona veterano” que solíamos imaginar hace 20 o 30 primaveras ahora somos nosotros. Cuando nos damos cuenta, vale la pena preguntar: ¿la vida resultó como esperábamos? Si no, ¿a qué estamos esperando?
Con casi 50 primaveras, no quiero arrepentirme de no sobrevenir vivido más durante mi subsidio. He tenido 13 primaveras para constatar los altibajos de la vida sin sueldo ni beneficios. Desde remunerar $2,500 al mes por un seguro médico no subsidiado hasta encontrar formas creativas de seguir contribuyendo a cuentas con ventajas impositivas, la subsidio anticipada no ha sido comprensible, especialmente cuando nos convertimos en padres desempleados con dos hijos. Pero parece que vamos a lograrlo como DUP durante toda su vida adolescente.
Con menos primaveras por financiar, ser un retirado de casi 50 primaveras es mucho más comprensible que ser un retirado de en torno a de 30 primaveras. Tienes más experiencia, más arraigado y menos ansioso por todas las incógnitas. Dicho esto, todavía me quedan 18 primaveras hasta que mi hijo más nuevo se gradúe de la universidad. Luego están mis padres (y la lozanía de todos) en quienes pensar.
Es probable que su cartera de subsidio siga creciendo
A posteriori de más de 13 primaveras de dejar inmaculado mi hacienda, mis cuentas de subsidio han crecido significativamente próximo con los mercados. Si hubiera puesto todo mi patrimonio neto de 3 millones de dólares en el S&P 500 en 2012 y Si retirara 120.000 dólares al año en estado estable, la cartera valdría aproximadamente $13 millones hoy. Así de poderosa puede ser la capitalización. Mientras tanto, la investigación de Bill supone que la tasa de retiro aumenta con la inflación.
| Año | Saldo original | Retiro | % de crecimiento del S&P 500 | Saldo final |
|---|---|---|---|---|
| 2012 | 3.000.000 | 120.000 | 16,0% | 3.340.800 |
| 2013 | 3.340.800 | 120.000 | 32,4% | 4.257.939 |
| 2014 | 4.257.939 | 120.000 | 13,7% | 4.710.691 |
| 2015 | 4.710.691 | 120.000 | 1,4% | 4.648.859 |
| 2016 | 4.648.859 | 120.000 | 12,0% | 5.090.784 |
| 2017 | 5.090.784 | 120.000 | 21,8% | 6.051.854 |
| 2018 | 6.051.854 | 120.000 | -4,4% | 5.665.569 |
| 2019 | 5.665.569 | 120.000 | 31,5% | 7.279.067 |
| 2020 | 7.279.067 | 120.000 | 18,4% | 8.445.000 |
| 2021 | 8.445.000 | 120.000 | 28,7% | 10.685.715 |
| 2022 | 10.685.715 | 120.000 | -18,1% | 8.670.573 |
| 2023 | 8.670.573 | 120.000 | 26,3% | 10.783.444 |
| 2024 | 10.783.444 | 120.000 | 15,0% | 12.285.460 |
| 2025 | 12.285.460 | 120.000 | 10,0% | 13.550.006 |
- Retiro del 5%: ~$10 millones hoy desde $3 millones en 2012
- Retiro del 7% (promedio de 400 jubilados que Bengen estudió originalmente): ~$4 millones hoy
Por supuesto, no tuve el valencia de dedicarme al 100% a acciones cuando dejé mi trabajo. Así que así es como se ven los resultados usando una cartera de subsidio 60/40 más realista con retornos reales 60/40 para el período 2012-2024 (~8,2% promedio) y un +6% proyectado en 2025:
| Tasa de retiro | Saldo final 2025 |
|---|---|
| 4% | $5.959.300 |
| 5% | $5,146,696 |
| 6% | $4,438,007 |
| 7% | $3,820,844 |
Incluso con una cartera equilibrada y retiros regulares, el principal todavía duplicado de 3 millones de dólares a 6 millones de dólares al 4% a posteriori de sólo 13 primaveras. Así que una tasa de retiro del 5% no parece irrazonable, ¡ya que aún terminaría con un patrimonio neto ~70% más detención 13 primaveras a posteriori!
Y si vivo 50 primaveras a posteriori de jubilarme en 2012 y retiro al 4%, mi patrimonio neto crece hasta la friolera de 38 millones de dólares nominales utilizando un rendimiento anual del 8,2% (rendimiento anual histórico de 60/40), o entre 12 y 13 millones de dólares en valencia existente justo a la inflación. Por lo tanto, una tasa de retiro del 4% ciertamente parece demasiado conservadora hoy en día.
Ha sido una jugada increíble desde 2012, gracias a un poderoso mercado alcista. Seguro que tuvimos caídas en 2018, el primer semestre de 2020 y 2022, pero en su veterano parte, los inversores se han conocido ampliamente recompensados.
¿Podríamos enfrentarnos a otra “división perdida”? Posiblemente con el S&P 500 cotizando a en torno a de 23 veces las ganancias futuras. Pero con las ganancias de productividad impulsadas por la IA, el futuro podría sorprendernos una vez más. Estoy dispuesto a cambiar en empresas de inteligencia sintético para que mis hijos los salven de una vida de decepciones.
Es hora de disfrutar lo que hemos construido
Si ha invertido diligentemente desde 2012, es probable que tenga mucha más riqueza de la que esperaba. Trabajamos duro, ahorramos constantemente y nos beneficiamos de uno de los mercados alcistas más grandes de la historia.
Entonces, tal vez ahora sea el momento de dejar de banda la frugalidad, disfrutar los frutos de tu disciplina y vivirla un poco más.
Porque si ya hemos hecho la parte difícil (librarse, cambiar y nutrir la disciplina), entonces el próximo desafío es ilustrarse a disfrutar de nuestra riqueza sin sentirnos culpables.
Compañeros jubilados, ¿cómo les ha ido a sus carteras de inversiones y patrimonio neto desde que se jubilaron? ¿Alguno de ustedes ha conocido verdaderamente una disminución significativa en su cartera o en su patrimonio neto universal? Si no, ¿por qué no hay más personas que se jubilan antaño o no gastan más autónomamente durante la subsidio? Las matemáticas muestran claramente que si permanece invertido, hay muchas posibilidades de que termine siendo aún más rico cuanto más viva.
Propuesta de disección financiero sin cargo de Empower
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La afirmación se la proporciona Financial Samurai (“Promotor”), quien ha celebrado un acuerdo de remisión por escrito con Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). Haga clic aquí para obtener más información.
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