Cuando se manejo de dosificar para la pensión, retener qué cuenta financiar primero es como retener qué pasos tomar al subir una montaña. Desea calar a la cumbre con suficiente oxígeno (boleto) y energía (eficiencia fiscal) para disfrutar de la aspecto. Para aquellos que tienen como objetivo retirarse temprano, financiar cuentas de pensión en el orden y la cantidad correctos requieren un poco más de organización.
Con los abriles, he contribuido a casi todas las cuentas de pensión que existen: 401 (k), Roth IRA, SEP IRA, Solo 401 (K), HSA y buenas cuentas de corretaje imponibles. Posteriormente de retirarme en 2012, he tenido más de una división para seguir financiando estas diversas cuentas de pensión a diferentes grados. Mucho de lo que puede y desea contribuir dependerá de sus ingresos ayer y luego de la pensión.
Entonces, si está tratando de descubrir el mejor orden para financiar sus cuentas de pensión para que pueda retirarse a Eary, permítame guiarlo a través de lo que creo que es el enfoque inmejorable, uno que minimiza los impuestos, aumenta los rendimientos a abundante plazo y le brinda flexibilidad para estar su mejor vida en la pensión.
El pedido ideal y el monto para financiar sus cuentas de pensión
Para comenzar, La principal diferencia entre un retirado tradicional y un retirado temprano es simplemente la años de pensión. Los jubilados tradicionales generalmente dejan de trabajar luego de los 60 abriles, mientras que los jubilados tempranos apuntan a hacerlo ayer de los 60. Como resultado, los jubilados tempranos deben acumular suficiente haber y ingresos pasivos para cerrar la brecha hasta que puedan entrar a los fondos de pensión con aviso de impuestos sin penalización.
Con eso en mente, pasemos por el orden ideal para financiar sus cuentas de pensión si desea retirarse temprano.
Paso 1: contribuya a su 401 (k) hasta el partido del empleador
Comencemos con la regla de oro: Nunca deje boleto gratuito sobre la mesa.
Cuando trabajaba en finanzas, mi empleador ofreció una coincidencia del 100% con contribuciones 401 (k) hasta $ 4,000 para nuevos empleados. En ese momento, estaba dando vueltas en mis 20 abriles, trabajando más de 60 horas a la semana, y la idea de “boleto gratuito” se sentía como un mito. Pero cuando corrí los números, me bombearon.
Si deseo $ 80,000 y contribuye con el 10% de su salario ($ 8,000), y su empleador se mete ($ 4,000), está invirtiendo $ 12,000 cada año. Más de 30 abriles a un rendimiento del 8%, eso es casi $ 1.55 millones vs. $ 1.06 millones sin el partido.
Ahora que han pasado 26 abriles desde que contribuí por primera vez a un tipo de 401 (k), puedo ver claramente los poderosos mercancía de la composición. Acumular tu primer millón es el más difícil, no el más manejable, como escribí en una publicación aludido. Pero una vez que llegas allí, tu décimo millón y cada millón luego es mucho más manejable durante los tiempos normales.
Paso 2: Max, salga de su HSA (si tiene un plan de deducible parada)
El Cuenta de hucha de lozanía (HSA) es la única cuenta que ofrece un triple Beneficio fiscal: contribuciones deducibles de impuestos, crecimiento desocupado de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados. La contribución máxima para 2025 es de $ 4,300.
Desearía activo comenzado a maximizar mi HSA en mis 20 y 30 abriles, mientras pagaba los gastos médicos de su saquillo y dejaba que la cuenta crezca. Si hubiera hecho eso, probablemente tendría más de $ 100,000 en ahorros de pensión de eficiencia fiscal adicional hoy. Pero en aquel entonces, no entendía completamente mis opciones de seguro de lozanía, simplemente fui con el valencia predeterminado. No cometas el mismo error. Pregúntele a su empleador sobre todos los planes de seguro de lozanía disponibles y si es elegible para una HSA.
Dicho esto, las HSA solo están disponibles si se encuentra en un plan de lozanía deducible (HDHP). Asegúrese de tener suficiente flujo de efectivo para cubrir los gastos sorpresa, o esta organización podría ser contraproducente. Pero si está sano y puede manejar el peligro, un HSA es una potencia de pensión.
Paso 3: Fundir una Roth IRA
Una vez que tenga su HSA regular, es hora de mirar IRA.
No era fanático de Roth IRA hasta luego de que dejé el trabajo y tuve un ingreso insignificante. Pero en retrospectiva, podría activo contribuido a un Roth IRA en mis primeros abriles, lo que habría ayudado a diversificar mi cartera de pensión.
Cuando se retira de su 401 (k), el IRS manejo los retiros como ingresos ordinarios, no ganancias de haber, que generalmente se gravan a una tasa más desestimación. Este fue uno de mis puntos ciegos financieros. Solía admitir que todas las inversiones serían gravadas como ganancias de haber. Pero con las contribuciones 401 (k) realizadas ayer de impuestos, todo su saldo 401 (k) termina siendo una olla coloso de ingresos diferidos de impuestos.
Si recién está comenzando su carrera y cae en el interior del rango de impuesto federal sobre la renta insignificante del 24% o más bajo, contribuir a una Roth IRA tiene mucho sentido. Contribuye con dólares luego de impuestos, sus inversiones crecen libres de impuestos y puede retirar el boleto desocupado de impuestos en la pensión. Adicionalmente, no hay distribuciones mínimas (RMD) requeridas, que proporcionan una valiosa flexibilidad en el futuro.
Aquí están los últimos límites de ingresos de Roth IRA para 2025:
- Archivadores individuales: Puede hacer una contribución completa de Roth IRA si sus ingresos son inferiores a $ 150,000.
- Parejas casadas que presentan conjuntamente: Puede hacer una contribución completa si su ingreso conjunto es inferior a $ 236,000.
Si sus ingresos exceden el periferia para contribuir directamente a una Roth IRA, puede considerar un Roth IRA de puerta trasera. Dicho esto, creo que el punto de consistencia para las contribuciones de Roth es de rodeando de una tasa impositiva insignificante del 24% -27%. Si está en un triunfador de 30%+, contribuir en gran medida a una Roth IRA puede no ser tan valiosa. En cambio, considere convertir o contribuir durante abriles de bajos o ningún ingreso.
La esencia es designar según su situación fiscal flagrante. Si se encuentra en un rango de estado de parada impuesto y de altos ingresos, una IRA tradicional podría proporcionar una desgravación fiscal más inmediata. Si está temprano en su carrera o se retiró con ingresos más bajos, el Roth podría ser su mejor amigo.
En última instancia, desea maximizar los ingresos libres de impuestos en la pensión. Una de las mejores maneras de hacerlo es con una Roth IRA.
Paso 4: Max el resto de su 401 (k)
Posteriormente de activo manejado el partido, el HSA y su IRA regresan y Llena el resto de tu 401 (k). El periferia de contribución máxima del empleado para 2025 es de $ 23,500. El periferia probablemente aumentará cada dos abriles en $ 500 – $ 1,000.
Aunque al principio potencialmente doloroso, se acostumbrará a estar menos y siempre maximizar su 401 (k). Traté mis contribuciones 401 (k) como un consumición necesario, lo que hizo que contribuir mucho más fácilmente. Ese “sacrificio” se ha agravado en cientos de miles de dólares adicionales en cuentas de pensión.
Aquí está mi Manual de hucha 401 (k) por años Si quieres ver si estás en camino. Según mi vademécum, creo que todos los que contribuyen al menos $ 5,000 anuales a su 401 (k) y reciban y el partido del empleador se convertirán en 401 (k) millonarios por 60.
Paso 5: Mega Backdoor Roth (si su empleador lo permite)
Este no es para todos, pero si su empleador lo permite Contribuciones luego de impuestos a su 401 (k) Y las conversiones de Roth en la planificación, tienes otra forma de diversificar tus fondos de pensión.
Con el Mega Backdoor Roth Irapotencialmente puede contribuir a $ 70,000 (en 2025) en su 401 (k) y luego conviértelo a un Roth. Esta es una gran oportunidad para que los altos ganadores construyan más riqueza de pensión desocupado de impuestos.
Aquí está la razonamiento detrás de hacer un mega trasero Roth Ira que yo no Comprendiendo completamente cuando era más muchacha, principalmente correcto a mi disgusto de remunerar impuestos. Si va a modificar usando boleto luego de impuestos en una cuenta de corretaje imponible de todos modos, todavía podría canalizar la longevo parte de ese boleto luego del impuesto posible en una Roth IRA, donde puede disfrutar de los beneficios fiscales.
Nuevamente, las inversiones de Roth IRA crecen libres de impuestos y todavía pueden retirarse libres de impuestos. Es una obviedad y poco de lo que lamento no usar ayer en mi vida.
Solo tenga en cuenta que no todos los empleadores ofrecen esta opción, así que consulte con su sección de fortuna humanos o administrador del plan para ver si está habitable.
Paso 6: Invierta agresivamente en una cuenta de corretaje imponible
Si desea retirarse temprano, financiar su cuenta de corretaje imponible es esencia. Es mucho más importante que cualquier otra cuenta de pensión.
Si correctamente no hay ventajas fiscales, una cuenta de corretaje imponible es el transporte de inversión más flexible. No hay límites de ingresos, ni límites de contribución ni sanciones de retiro temprano. Como retirado temprano, es el ingreso de dividendos y el director de su cuenta de corretaje imponible que puede usar para financiar su estilo de vida.
Su 401 (k) e IRAS son geniales, pero están encerrados hasta los 59,5 abriles, a menos que pase por una escalera de conversión Roth o use distribuciones 72
Como objetivo, tiene como objetivo construir su cartera imponible para ser 3 veces más espacioso que sus cuentas de pensión ayer de impuestos para cuando quieras retirarse. En otras palabras, máxima primero sus contribuciones 401 (k), luego invierta la misma cantidad en su cuenta de corretaje imponible. A medida que deseo más y se acerca a la pensión, esfuércese por modificar 2x (o más) de su 401 (k) empleado mayor en su cuenta de corretaje imponible.
Esta organización me ayudó a ocasionar suficientes ingresos pasivos para estar de mis inversiones en 2012 y concentrarme en lo que amo.
Paso 7: Obtenga ingresos suplementarios durante y luego del trabajo
El paso final para los aspirantes a jubilados tempranos es ocasionar ingresos laterales durante el trabajo y luego del trabajo. Sin requisa, asegúrese de no violar los términos de acuerdo de su empleado con su empleador con su ajetreo supletorio. Definitivamente no trabajes de tu banda durante las horas de trabajo normales. Si lo hace, se le advertirá y puede perder su trabajo.
Si eres un profesional independiente, puede rajar un plan Keogh 401 (k) (todavía conocido como un Solo 401 (k) o trabajador por cuenta propia 401 (k)) y contribuir ingreso independiente lo Incluso si ya participas en un 401 (k) regular a través de su empleador. Pero solo puede contribuir con un total combinado de la contribución máxima del empleado para el año, por ejemplo, $ 13,500 de como empleado y $ 10,000 como freelance.
Sin requisa, como profesional independiente, todavía puede contribuir como el empleador a tu solo 401 (k). Específicamente, se le permite hacer una contribución del empleador de hasta el 25% de sus ingresos netos por autoempleo, adicionalmente de la contribución de sus empleados.
Cuanto longevo sea su beneficio neto, longevo contribución de su empleador, hasta un mayor de $ 46,500 para 2025. Combinado con el periferia de contribución de los empleados de $ 23,500, el periferia total de contribución solo 401 (k) para 2025 es de $ 70,000.
Alternativamente, es posible que te encuentres en un situación de doble empleo donde un empleador ofrece un 401 (k) y el otro proporciona un SEP-IRA. En este caso, podría contribuir aún más a las cuentas de pensión ayer de impuestos, suponiendo que usted y sus empleadores ganen lo suficiente para alcanzar los límites.
Maravillosos beneficios de pensión del ingreso supletorio de obtener
La capacidad de contribuir como un empleado y un empleador puede aumentar significativamente sus ahorros de pensión. Si su negocio secundario se vuelve cada vez más rentable, todavía puede modificar más en una cuenta de corretaje imponible. Para maximizar el periferia de contribución del empleador 2025 401 (k) de $ 46,500, necesitaría obtener una beneficio neta de $ 186,000 ($ 46,500 ÷ 25%).
Lo mejor de todo es que un ajetreo supletorio puede proporcionar un propósito divertido y significativo luego de la pensión anticipada. Para mí, poder escribir sobre samurai financiero y conectarse con los lectores a lo abundante de los abriles ha sido increíblemente satisfactorio. Puedo practicar deportes todo el día.
De hecho, durante los dos abriles previos a la pensión, me encontré más emocionado de despertar temprano y escribir publicaciones y observar comentarios que yo para ir a mi trabajo diario. Entonces, cuando llegó el momento, la oportunidad de centrarse en el samurai financiero con una autonomía completa era simplemente demasiado buena para dejarlo producirse.
Paso 8: Negocie su propia pensión a través de un paquete de indemnización
Su extremo paso para retirarse temprano es negociar su propio paquete de pensiones, en forma de indemnización. Si planeas salir de la fuerza sindical de todos modos, todavía podrías intentarlo. No hay inconveniente. Lamentablemente, menos del 15% de los empleadores ofrecen pensiones hoy. Es por eso que tienes que batallar para construir el tuyo.
Demasiados empleados temen la confrontación o creen erróneamente que su empleador nunca les ofrecería una indemnización para irse voluntariamente. Estas creencias a menudo provienen de la desatiendo de conocimiento e inteligencia emocional, específicamente, la capacidad de ver la situación desde la perspectiva del empleador.
Por ejemplo, si es un empleado corriente, su empleador podría desear Para dejarte ir, pero están atascados. Disparar a determinado sin la documentación adecuada podría exponerlo al peligro permitido. Entonces, en cambio, tienen que iniciar un plan de restablecimiento del rendimiento (PIP) que puede sufrir de seis meses a un año.
Por otro banda, si tiene un parada desempeño, su empleador será reacia a perderlo. Pero si ofrece quedarse durante la transición y ayudar a capacitar su reemplazo sin interrumpir la productividad, pueden compensar su buena voluntad con indemnización.
Nuestros dos paquetes de indemnización fueron los mejores catalizadores para retirarse temprano
Mi propia indemnización en 2012 cubrió de cinco a seis abriles de gastos de vida, esencialmente una mini pensión que me dio el coraje de estar la vida en mis propios términos. El peor de los casos, podría activo vuelto a trabajar si las cosas no funcionaban.
La indemnización de mi esposa en 2015 le dio dos abriles de pista financiera. Aún mejor, regresó a su antigua empresa como profesional independiente con un aumento salarial del 60% con menos estrés y más flexibilidad. Menos de un año luego, tuvimos a nuestro hijo, y ella nunca volvió a trabajar.
Así que, por distinción, por el apego de todo lo bueno en este mundo, si planeas retirarse temprano, manejo de negociar una indemnización. Tienes más apalancamiento de lo que piensas. Recolectar una copia de Cómo diseñar tu despido para estudiar cómo.
Un situación de hucha de pensión simple a tener en cuenta
- Maximizar cuentas con ventajas de impuestos = seguridad luego de 60
- Cree cuentas imponibles para sus cuentas aconsejadas de impuestos = privilegio ayer de 60
Su objetivo debe ser usar al mayor todas las cuentas de pensión con eficiencia fiscal habitable para usted. Si no lo hace, está dejando boleto en la mesa que legítimamente le pertenece. Gracias a la acondicionamiento hedónica, que funciona en entreambos sentidos, rápidamente se acostumbrará a maximizar sus cuentas de pensión con aviso de impuestos.
Más allá de eso, su objetivo final es construir su cartera de inversión imponible hasta el punto de incomodidad máxima. Si sus contribuciones mensuales a sus cuentas imponibles aún se sienten cómodas, probablemente no esté contribuyendo lo suficiente.
Si en realidad desea retirarse ayer de los 60, debe seguir empujando sus contribuciones de pensión al periferia. Haz que sea un esparcimiento cada mes para ver cuánto más puedes dosificar. Si todavía estás vivo y pateando el próximo mes, contribuya aún más.
En última instancia, si puede conseguir una tasa de hucha del 50% luego Al maximizar sus cuentas con ventajas de impuestos, la pensión anticipada se convierte en una cuestión de cuandono si.
Consejos adicionales para optimizar las contribuciones de pensión
- Ver tarifas. Quédate con fondos de índice de bajo costo de Vanguard, Schwab o Ishares. Evite cualquier cosa con una relación de gastos de más del 0.25% a menos que sepa exactamente lo que está obteniendo.
- Mantenlo simple. A medida que su riqueza crece, todavía lo hace la complejidad. Me ha resultado útil consolidar cuentas bajo menos instituciones para un mejor servicio y facilidad de seguimiento.
- Cíguete a tu organización. Evite la inversión emocional. Aunque invierto en acciones individuales, mantengo ~ el 70% de mis acciones públicas en fondos de índices.
Si desea sufrir su planificación de pensión al sucesivo nivel, consulte En negritauna aparejo centrada en la pensión que he seguido y usando desde 2016.
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Lo que me gusta de Boldin es que no solo se centra en acciones y bonos, sino que todavía incluye riqueza raíces, lo que constituye una parte significativa de mi patrimonio neto, así como muchos estadounidenses. Realizar un prospección completo de todo su patrimonio neto es esencial para una planificación adecuada de pensión.
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No hay de talla única respuesta a la planificación de la pensión, pero hay un camino inmejorable dependiendo de sus ingresos, objetivos y estilo de vida. Hay consejos relevantes para todos: Finice agresivamente sus cuentas de pensión mientras aún tiene la energía. Tu futuro yo te lo agradecerá.
