A pesar de la maravillosa tranquilidad que viene con ser dueño de una casa expedito y clara, atreverse abonar una hipoteca de tasa de descenso interés no siempre es sencillo. Si su tasa hipotecaria es descenso en comparación con los rendimientos de inversión sin riesgos, apoyar la hipoteca e cambiar exceso de efectivo en otro extensión a menudo tiene más sentido financiero.
¿Qué se considera una hipoteca de tasa de bajo interés?
Defino una hipoteca de tasa de bajo interés como una en la que la tasa es o inferior a la tasa de rendimiento expedito de aventura. La tasa expedito de riesgos puede ser equivalente a una relación del Reservas o un bono de su alternativa, o incluso la tasa contemporáneo del mercado monetario que puede triunfar en su efectivo.
Por ejemplo, si su tasa de hipoteca es del 4%, mientras que las cuentas del mercado monetario ofrecen 4.2%, entonces su hipoteca califica como un interés bajo. Por el contrario, si tiene una hipoteca del 2.5%, pero los bonos del Reservas a 10 abriles están produciendo solo 0.6%, esa hipoteca no es efectivamente un interés bajo porque las inversiones alternativas sin riesgos no ofrecen mejores rendimientos. Por otra parte, si la inflación se ejecuta al 7%, mientras que su tasa hipotecaria es del 5%, efectivamente tiene una tasa hipotecaria positivo negativa, lo que hace que su deuda sea más permuta con el tiempo.
Al evaluar si abonar su hipoteca temprano, siempre debe considerar el costo de oportunidad de cambiar ese hacienda en otro extensión. Las decisiones financieras nunca deben tomarse en el malogrado.
El rendimiento de los bonos del Reservas a 10 abriles, en mi opinión, es la figura financiera más importante a rastrear porque sirve como punto de relato para la relatividad financiera. Con esta perspectiva en mente, repasemos las únicas buenas razones para abonar una hipoteca de tasa de descenso interés temprano.
Las únicas buenas razones para abonar una hipoteca de tasa de interés bajo
He pagado varias hipotecas de tarifas de bajo interés desde que comencé a comprar caudal raíces en 2003. Aquí están las pocas razones legítimas por las que he contrario para hacerlo.
1) Ya no desea ser dueño de su hogar o propiedad de inversión
La forma más sencilla de abonar una hipoteca es vendiendo la propiedad. Si el valencia de su hogar excede el saldo del préstamo, la hipoteca se paga automáticamente en la transacción. No hay indigencia de dosificar agresivamente para pagarlo temprano durante muchos abriles. El principal desafío es producirse por el proceso de traspaso, que puede soportar entre 30 y 45 días en promedio.
Hay muchas razones por las que es posible que desee entregar: reubicar para el trabajo, retirarse, compendiar el tamaño, aumentar o simplemente querer menos responsabilidad.
Por ejemplo, en 2017, a posteriori de que nació mi hijo, ya no quería ser propietario para una casa de cuatro dormitorios que se había convertido en un hogar de fiesta. Con cuatro o cinco jóvenes viviendo allí, mis vecinos ocasionalmente se quejaron del ruido y el comportamiento imprudente. Entonces, vendí la propiedad y eliminé mi hipoteca del 4.25%. Luego reinvirtí los ingresos de la traspaso de la vivienda en acciones, bonos municipales y caudal raíces privadas en proporciones más o menos iguales.
El alivio de no manejar ya ese arrendamiento por sí solo valió la pena no hacer ningún rendimiento adicional de los ingresos. Felizmente, las acciones y los mercados inmobiliarios privados continuaron apreciando, convirtiéndolo en una situación de ganar-ganar.
2) Tiene un uso específico y mejor para su hacienda doméstico
El hacienda es más poderoso cuando tiene un propósito definido. Establecer objetivos claros para sus ahorros e inversiones hace que las decisiones financieras sean más fáciles y más disciplinadas.
A medida que paga su aumento de la hipoteca y el valencia de las viviendas, su hacienda crece. Si correctamente muchos propietarios se sientan en su hacienda durante décadas, algunos pueden encontrar mejores usos para ello.
Aquí hay algunas razones válidas para usar la equidad casera en otro extensión:
- Girando hacienda en una mejor inversión – Si los caudal inmuebles han superado durante abriles y otra clase de activos (como acciones o bonos) parece más atractivo, puede atreverse retirar y diversificar. Por el contrario, si su hogar se ha apreciado significativamente, pero los caudal raíces comerciales residenciales no lo han hecho, podría rotar al rendimiento inferior.
- Enriquecer por la matrícula universitaria – Si compró una propiedad de arrendamiento cuando nació su hijo, podría venderla o refinanciarla para ayudar a financiar su educación 18 abriles a posteriori.
- Financiar su compensación – Muchos jubilados reducen y cobran hacienda para simplificar sus finanzas y compendiar los costos.
El uso de la equidad en el hogar estratégicamente puede desbloquear nuevas oportunidades financieras, siempre que la inversión alternativa o el uso de fondos esté correctamente pensado.
3) Su exposición inmobiliaria ha crecido demasiado
Todos deben tener una asignación de activos objetivo para caudal raíces en relación con su patrimonio neto total. Si los títulos de las propiedades aumentan, puede encontrarse sobreexpuesto a caudal raíces, lo que provoca la indigencia de reequilibrar.
Algunos escenarios comunes donde esto sucede incluyen:
- Un mercado alcista prolongado de caudal raíces aumenta el valencia de su propiedad desproporcionadamente.
- Usted negocio una nueva casa de sueños antaño de entregar su antigua, manteniendo temporalmente más caudal raíces de lo planeado.
- Un azar del mercado de títulos reduce sus activos de caudal no reales, lo que hace que los caudal inmuebles sean un veterano porcentaje de su cartera.
- Here inesperadamente una propiedad, aumentando aún más su exposición inmobiliaria.
Si su asignación inmobiliaria objetivo es del 50% del patrimonio neto, intente mantenerlo entre el 40% y el 60%. Cualquier cosa fuera de esa tono puede razonar la traspaso de una propiedad y reasignar fondos.
4) Usted está harto del gobierno específico y los impuestos a la propiedad
A medida que aumentan los títulos de las propiedades, todavía lo hacen los impuestos a la propiedad. En algún momento, puede reparar que su carga fiscal es excesiva, especialmente si cree que los fondos del gobierno específico del gobierno o no abordan los problemas esencia.
Si correctamente los impuestos a la propiedad financian servicios esenciales como escuelas y seguridad pública, las ineficiencias del gobierno y la corrupción pueden deteriorar la confianza. Algunos propietarios llegan a un punto de ruptura y deciden entregar en extensión de continuar financiando un gobierno que no apoyan.
Lo mayor que estoy dispuesto a abonar en impuestos a la propiedad
Para mi, el mayor El monto que estoy dispuesto a abonar en los impuestos a la propiedad es de $ 100,000 al año. Los impuestos a la propiedad Fundan las Escuelas Públicas, los servicios de emergencia y la infraestructura, cosas que apoyo plenamente. Pero más allá de ese origen, mi disposición a abonar más depende completamente de qué tan correctamente el gobierno de mi ciudad efectivamente atiende a sus residentes.
Si el nuevo corregidor da un paso delante, la corrupción, tomar medidas enérgicas contra los traficantes de drogas y los criminales violentos y la inocencia de las calles, consideraría abonar más. Pero si el status quo permanece, compra desechante, políticas ineficaces, entonces prefiero poner mi hacienda en otro extensión.
La frustración de abonar enormes impuestos por la gobernanza rota
Imagine esto: ha pagado más de $ 1 millón en impuestos a la propiedad en los últimos 20 abriles. Te enorgullece apoyar su hogar y comunidad. Entonces, un día, un funcionario de la ciudad de San Francisco da un aviso en su puerta diciendo sus cajas de plantador, en su propio Propiedad: son demasiado altos. Le dan 30 días para eliminarlos o desavenir una multa de $ 3,000, más $ 100 adicionales por día para incumplimiento.
Mientras tanto, el consumo de drogas desenfrenado conduce a sobredosis a plena luz del día. El robo minorista es tan malo que las principales tiendas están cerrando sus puertas. Los campamentos de personas sin hogar crecen mientras los funcionarios de la ciudad duermen. Y, sin bloqueo, en extensión de tocar estos problemas reales, el gobierno se enfoca en la vigilancia policial Cajas de plantador.
Enriquecer impuestos a la propiedad es una cosa. Ver que ese hacienda se desperdicie mientras la ciudad se deteriora es otra.
5) Su hipoteca de tasa ajustable (ARM) está restableciendo una tasa más reincorporación
Si tiene una hipoteca (ARM) de tasa ajustable, puede desavenir un válido aumento en su tasa hipotecaria una vez que finalice el período fijo.
Por ejemplo, suponga que sacó un remo 7/1 al 2.5%, y ahora, a posteriori de siete abriles, está restableciendo el 4.5%. Durante esos abriles, ha creado equidad y ha aumentado sus ahorros. En extensión de dejar que la tasa se ajuste, puede abonar la hipoteca o abonar una porción noble y refundir el préstamo para pagos más bajos.
Si elige no refinanciar su remo y seguir con él, su tasa de interés podría finalmente alcanzar su término mayor permitido, potencialmente más stop de lo que se siente cómodo. Por ejemplo, para el noveno año, una tasa de 4.5%podría saltar al 6.5%, y para el décimo año, podría aumentar al 7.5%. En un tablas en el que el rendimiento de los bonos del Reservas a 10 abriles permanece por debajo del 4.5%, abonar la hipoteca podría ser el movimiento financiero más inteligente.
6) Has rematado la soltura financiera y prefiere la simplicidad sobre la maximización de los beneficios
Una vez que haya rematado la independencia financiera, puede priorizar la tranquilidad de los mayores rendimientos. En extensión de perseguir las ganancias del mercado de títulos, puede preferir la certeza de ser dueño de su hogar directamente.
Si tiene suficiente riqueza para financiar cómodamente su estilo de vida con ingresos pasivos, abonar su hipoteca puede ser una osadía racional. Incluso si las acciones o inversiones privadas ofrecen mayores rendimientos, los beneficios mentales y emocionales de estar libres de deudas pueden aventajar el aumento financiero de apoyar una hipoteca.
Para muchos, la soltura financiera significa cambiar el enfoque desde la acumulación de hacienda hasta la preservación de hacienda y el disfrute del estilo de vida. Luego de todo, la primera regla de independencia financiera es no perder hacienda.
Use la deuda hipotecaria para su superioridad hasta que ya no la necesite
En mis 20 y 30 abriles, abrazé la deuda hipotecaria para hacer crecer mi riqueza. Refinancié siempre que fue posible, aprovechando las bajas tasas para cambiar en otro extensión. No tuve más remedio que hacer que mi hacienda trabajara más, ya que no tenía mucho para principiar.
Ahora, a fines de los 40 abriles, mi perspectiva ha cambiado. Estoy enfocado en la simplificación. Como mi última hipoteca restante se acerca a su período de reinicio en 2026, planeo pagarlo.
En última instancia, el objetivo de todos debe ser libres de hipotecas para el momento en que ya no quieren o pueden funcionar. Cuando llegue ese día, la tranquilidad de ser dueño de su hogar directamente superará cualquier argumento financiero para apoyar una hipoteca.
Porque al final, la tranquilidad no tiene precio.
Lectores, ¿cuáles son otras razones convincentes para abonar una hipoteca de descenso tasa de interés que no he mencionado? ¿Alguna vez te ha contrito de deber pagado una hipoteca de bajo interés? Si es así, ¿cuál fue tu veterano rectificación?
Invierta en caudal raíces pasivamente para hacer crecer su riqueza
Volver en caudal raíces sin la carga de una hipoteca, inquilinos o mantenimiento con Fondos. Con casi $ 3 mil millones en activos bajo la gestión y más de 350,000 inversores, el impulso de fondos se especializa en caudal raíces residenciales e industriales. En tiempos de agitación, los caudal raíces tienden a aventajar.
Personalmente, he invertido $ 300,000 con fondos para difundir más ingresos pasivos. El reducido de la inversión es de solo $ 10, por lo que es posible para cualquiera que cualquiera sea el promedio de costo en dólares y la exposición a la exposición. Fundrise es un patrocinador de FS desde hace mucho tiempo.
Las únicas buenas razones para abonar una hipoteca de descenso tasa de interés es un puesto diferente de samurai financiero. Reservados todos los derechos. El samurai financiero comenzó en 2009 y es el principal sitio de finanzas personales de propiedad independiente hoy. Todo se escribe basado en la experiencia y el conocimiento de primera mano. Regístrese para mi boletín semanal gratis aquí.
