¿Los jubilados necesitan un seguro de vida?

La descripción de sus ingresos sugiere que tiene cerca de de $ 300,000 de inversiones no registradas que producen 4%, un pequeño fondo de ingresos de la vida de $ 20,000 y pensiones enumeradas de aproximadamente $ 40,000 cada una. Está recaudando cerca de de $ 20,000 cada uno de sus planes de hucha de subvención registrados (RRSPS) para transmitir sus ingresos a aproximadamente $ 90,000, levemente por debajo del nivel de entrada a la zona de garras de seguridad de la vejez (OAS). Esto coloca sus ingresos anuales completos posteriormente de impuestos en aproximadamente $ 135,000.

Preguntas y factores de palabra con un planificador monetario

Enumerados aquí hay ocho temas para pensar y/o centrarse unido con su planificador monetario:

1. Posteriormente de tener más efectivo del que gastará, es hora de comenzar considerando cuándo se prostitución de una dispositivo doméstica de forma certamen que como par. En el caso de que usted y su cónyuge hayan maximizado todos sus refugios de impuestos, piense en incluir los refugios de impuestos de sus jóvenes, la recuerda a los RRSP, las cuentas de hucha libres de impuestos (TFSA), las cuentas de hucha de primera casa (FHSA) y la hipoteca de la residencia principal.
2. En términos de extraer más de su RRSP y/o el Fondo de Ingresos de Renta (RRIF) registrado (RRIF), cuanto más larga reside la vida, lo que se desconoce, más sentido tiene. Para ver esto, modelé dos opciones con usted extrayendo $ 40,000 adicionales de su RRSP e invirtiendo la cantidad posteriormente de impuestos en su cuenta no registrada contra no atraer los $ 40,000 más. Estos son mis hallazgos para aquellos que se cruzan a estas edades:
   • Antigüedad 82 y 83, desaparecerá $ 40,000 adicionales a sus jóvenes y pagará $ 100,000 mucho menos en impuestos en su propiedad.
   • Antigüedad 90 y 91, desaparecerá $ 20,000 adicionales a sus jóvenes y pagará $ 20,000 mucho menos impuestos en su propiedad.
   Como verá, cuanto más reside, mucho menos eficaz es atraer más de lo deseado de su RRIF. Por otra parte, en cada circunstancias, la distinción entre dibujar el adicional y la inversión contra no dibujar más podría ser muy pequeño durante 16 y 24 abriles.
3. Cambie su vida a un RRSP o RRIF, ya sea elegible para desbloquearse por debajo de la disposición de pequeña cantidad.
4. Piense en cambiar su RRSP (o una parte de él) directamente en un RRIF. Convierta sólo una cantidad. El extensión El retiro intrascendente requerido no será anciano de lo que necesita dibujar. Hay dos ventajas para los retiros de RRIF que no serán o probablemente no son relevantes para usted: elegibilidad de división de pensiones y retención no empresarial de impuestos sobre retiros mínimos que comienzan interiormente del calendario posteriormente de inaugurar el RRIF.
5. En el caso de que esté trabajando con un asesor que cobra cargos, solicite tener los cargos en su RRSP y TFSA extraído del LIF. En caso de que esté cambiando su vida a un RRSP o RRIF, haga que sus cargos de TFSA sean extraídos de un tipo de cuentas. Los cargos retirados de un RRSP o RRIF salen libres de impuestos, y dejará más efectivo en su TFSA para desarrollar y agravar.
   Esto posiblemente lo haría considerar que será una buena sugerencia tener todos los cargos pagados por su cuenta no registrada para que pueda deducir los cargos fuera de sus ingresos. No hagas eso. No puede deducir los cargos RRSP/RRIF si se les paga una cuenta no registrada. Por otra parte, para aquellos que ya están deduciendo los cargos en su cuenta no registrada, le activará confusión a medida que intente separar los cargos de financiación no registrados de los cargos RRSP.
6. No señalaste un TFSA, sin retención, supongo que tienes uno. Si no, piense en cambiar el efectivo no registrado directamente a una TFSA, manteniendo una cuenta del impuesto de ganancias de hacienda que posiblemente debe.
7. Pagar más efectivo. Planificador monetario y huésped de El podcast People vs Retirement Dan Haylett tiene esta expresión, advirtiendo a las personas que mueren con una cantidad excesiva de efectivo: “Estás comprando y vendiendo expresiones por efectivo”. Si desea compendiar los impuestos en su propiedad, gaste y/o presente su efectivo unido con la forma en que, y tenga agradable hacerlo.
8. ¿Alguna vez has pensado en donar boleto a una estructura benéfica? Esta útil calculadora de Canadahelps puede presentar lo que sus ahorros financieros fiscales probablemente se basarán principalmente en la cantidad que brinda a la caridad.

¿Qué hay de utilizar la cobertura del seguro de vida?

Señalo la cobertura del seguro de vida, ya que expresó una prioridad sobre sus jóvenes que arrojan el 50% de su RRIF a los impuestos si se cruza. La cobertura del seguro de vida es una financiación de “hogar primero” que debe usar si desea amplificar algunas garantías a su plan de propiedad.

Modelé una cobertura de seguros de vida eterna (popular, $ 500,000, financiado intrascendente, renovación anual a los 90 abriles), con primas que comienzan en $ 4,067 por año que aumenta a $ 30,089. Se detiene a los 90 abriles. Estos han sido los resultados con la cobertura de seguro para aquellos que se cruzan a estas edades:

1. Edades de 90 y 91 abriles, desaparecerá $ 5,000 adicionales a sus jóvenes y pagará $ 20,000 mucho menos en impuestos en su propiedad.
2. Edades 81 y 82, desaparecerá $ 300,000 adicionales a sus jóvenes y pagará $ 7,000 mucho menos impuestos en su propiedad.

Cuanto más tiempo reside, beocio será la lucro de cobertura de seguro probablemente. La años de 91 abriles se refiere al nivel de cruce en Worth, en caso de que sus inversiones estén ingresando un rendimiento anual del 5%. El rendimiento superior, la cobertura de seguro mucho menos eficaz con el tiempo. Y la disminución del rendimiento, más habilidad es la cobertura del seguro. No conozco ningún software de software gratis que pueda permitirle animarse la mejor técnica de retiro, y no estoy satisfecho de que haya una técnica más sobresaliente durante un intervalo de 24 abriles a los 91 abriles. Los problemas cambian con el tiempo. Eche un vistazo a una serie de métodos de retiro totalmente diferentes para que obtenga una forma de variaciones posteriormente de lo cual preserva la prueba de abriles a YR. Para hacer eso, exploté un software conocido como VisionWorks de Vision Systems Corp.

Aprenda más sobre la planificación de la subvención y el seguro de vida:

Acerca de Allan Norman, MSC, CFP, CIM

Con más de 30 abriles como planificador monetario, Allan es un supervisor de cartera de afiliados en Aligned Renta Companions Inc., el extensión donde ayuda a los canadienses a proseguir su existencia, sin preocupación por efectuar sin boleto en efectivo.