Si queremos alcanzar la independencia financiera, cada inversión que hacemos tiene un propósito: recuperar nuestro tiempo. El tiempo es infinitamente más valioso que cualquier objeto, experiencia o opulencia. Donado lo cortas que son nuestras vidas, deberíamos usar nuestro mosca no sólo para acumular más, sino para comprar familiaridad. Una vez que tengas familiaridad, podrás crear más fácilmente la vida que deseas.
Y cuando los tiempos son buenos, como lo son ahora, con rendimientos bursátiles espectaculares y activos de aventura en acrecentamiento, vale la pena detenerse a preguntar: ¿Cuánto tiempo han yeguada en realidad mis inversiones durante el año pasado?
Si puedes entablar a pensar en tus ganancias financieras en términos de tiempo ahorrado Al hacer cosas que no desea hacer, no solo los dólares ganados, comenzará a ver su alucinación alrededor de la independencia financiera de una guisa mucho más tangible y motivadora.
Realicemos un prueba práctico para calcular cuánto tiempo le han aportado los rendimientos de su inversión, ya sea que ya esté retirado o que todavía esté avanzando alrededor de la familiaridad financiera.
La filosofía: convertir los rendimientos en tiempo
Antiguamente de sumergirse en los números, conviene replantear lo que representan sus inversiones. Cada contribución a su cartera es deposite en su bandada de tiempo futuro. Cada dólar yeguada en rendimiento es un trozo de familiaridad – tiempo que ya no necesitas obligarse a trabajar para otra persona.
Pero muchos de nosotros nunca traducimos esta conexión. Observamos los rendimientos porcentuales, los rastreadores del patrimonio neto o los aumentos del saldo sin considerar nunca el banda humano – las horas, meses o primaveras de trabajo que esas devoluciones podrían atesorar.
Aquí está el entorno:
- Calcule su tasa de retiro seguro (SWR) ideal durante la pensión.
- Compare el rendimiento anual de su inversión con ese SWR.
- Convierta la diferencia en primaveras (o fracciones de año) de tiempo comprado o perdido.
Abordaremos esto desde dos perspectivas:
- El Retiradoque ya vive de inversiones y otros ingresos como la Seguridad Social.
- El Artesanoque todavía está en el camino alrededor de la independencia financiera.
Para el retirado: ¿cuánto más puede ajar?
Sabemos por décadas de investigación (por ejemplo, el Estudio Trinity, Bill Bengen, etc.) que históricamente una tasa de retiro del 4% ha permitido a los jubilados nutrir sus carteras durante más de 30 primaveras sin quedarse sin mosca. Si obtiene algún ingreso suplementario (Seguridad Social, pensión, trabajo a tiempo parcial), su tasa de retiro seguro (SWR) puede aumentar al 5% o incluso más.
Pero simplifiquemos. Supongamos que se ha retirado y vive enteramente de sus inversiones. Ha presupuestado retirar el 4% anual. ¿Qué sucede cuando los mercados suben?
Hagamos algunos números.
| Rentabilidad anual de la cartera | Tasa de retiro seguro | “Abriles extra” de pensión obtenidos |
|---|---|---|
| 8% | 4% | 1 año |
| 12% | 4% | 2 primaveras |
| 16% | 4% | 3 primaveras |
| 20% | 4% | 4 primaveras |
Si su cartera tiene un rendimiento del 8% y solo retira el 4%, sus inversiones efectivamente crecieron con el valencia de un año de pago. Un rendimiento del 12% le brinda dos primaveras adicionales de financiación para la pensión, y así sucesivamente.
De guisa más eufórico, se podría opinar que un rendimiento de cartera del 8%, 12%, 16% o 20% efectivamente le permite comprar dos, tres, cuatro o cinco primaveras de gastos de manutención anuales, respectivamente.
Si usted es un inversor activo que intenta aventajar al S&P 500, como yo, asimismo puede calcular cuánto tiempo adicional ha yeguada gracias a su rendimiento superior. Por ejemplo, señalé en mi revisión de 2025 que al aventajar al S&P 500 en aproximadamente un 5%, efectivamente compré más de un año de gastos de subsistencia regulares para mi tribu de cuatro.
Este es un maniquí mental poderoso porque convierte los retornos abstractos en poco profundamente tangible: el tiempo.
Qué hacer con el “supernumerario de tiempo” (rendimiento superior de la inversión)
Ahora que ha “comprado” primaveras adicionales de pensión, tiene algunas opciones:
1) Vestir más durante el próximo año.
Aumente sutilmente su tasa de retiro (digamos, del 4% al 5%) y disfrute de los frutos de su disciplina. Tal vez finalmente remodeles esa cocina o hagas un alucinación emparentado a Camboya y Vietnam.
Para aquellos de ustedes que están en el camino del FUEGO, es importante hacer un presupuesto intencional para divertirse y derrochar ocasionalmente. Si siempre es disciplinado a la hora de atesorar e modificar para el futuro, es posible que nunca deje suficiente espacio para disfrutar el presente.
La mayoría de los jubilados pecan de ser demasiado conservadores. A pesar de la “regla del 4%”, los estudios muestran que muchos sólo retiran del 2 al 3% porque tienen miedo de quedarse sin mosca. Soy uno de esos jubilados anticipados temerosos que instituyeron una tasa de retiro del 0% desde 2012 conveniente a las cicatrices de la crisis financiera mundial y al deseo de hacer crecer mi tribu. Pero al cuantificar activamente tus primaveras excedentes, obtienes el permiso emocional para ajar y disfrutar la vida.
2) Construir un colchón financiero más conspicuo.
Mantenga su tasa de retiro igual y convierta ese supernumerario en un colchón para futuros mercados bajistas. Te lo agradecerás cuando llegue un año malo y podrás seguir gastando con confianza sin entregar activos con pérdidas.
Sin secuestro, y todo en aras de una seguridad financiera total, es posible que se enganche a crear reservas para sus reservas financieras. Una señal de inteligencia es poder crear tu vida ideal. Hay muchas personas que tienen suficiente, pero aún no pueden liberarse.
3) Reinvertir para objetivos heredados.
Si ya se siente satisfecho, considere reinvertir el supernumerario en sus hijos o en sus causas favoritas. Puede crear una cuenta de inversión de custodia, igualar las cuentas IRA Roth de sus hijos o establecer un fondo asesorado por donantes para donaciones caritativas. El tiempo compuesto para las generaciones futuras es uno de los regalos más generosos que se pueden dejar.
Para protegerme contra un futuro incierto, decidí modificar $191,000 de los ingresos de la cesión de mi casa en Empresa de colecta de fondos para que mis hijos estén expuestos al auge de la IA. Si la IA funciona correctamente durante la próxima plazo, mis inversiones privadas en IA probablemente asimismo tendrán buenos resultados y ayudarán a mis hijos a lanzarse. Y si resulta que se sobrevalora la IA, al menos mis hijos aún podrían beneficiarse de mejores oportunidades laborales en un mundo moldeado por la IA.
Ajuste de los ciclos del mercado
Cuando los rendimientos disminuyen o se vuelven negativos, el entorno funciona a la inversa.
Supongamos que su cartera crece sólo un 4% en un año determinado. Si retiras el 4%, estás esencialmente plano. Si su cartera cae un 4%, efectivamente habrá perdido un año de tiempo. Pero en verdad es peor que eso, porque todavía necesita financiar los gastos del año en curso, lo que significa que efectivamente ha perdido dos primaveras. En otras palabras, has tomado tiempo prestado de tu futuro.
Aunque esto parezca desalentador, asimismo es frecuente. Los primaveras bajos están integrados en los promedios del mercado a amplio plazo. Tanto la regla del 4% como la más flexible regla del 5% ya tienen en cuenta correcciones y mercados bajistas. Lo más importante es realizar un seguimiento de su superávit o deuda acumulado a lo amplio del tiempo.
Una simple hoja de cálculo puede ayudarle a visualizar cuánto tiempo ha acumulado a lo amplio de los primaveras y si está destacado o retrasado. Alternativamente, puede utilizar varias herramientas excelentes de planificación de la pensión, como Boldín y ProyecciónLab.
Para el trabajador: valorar cuánto tiempo ha ahorrado
Ahora pasemos a la grado de acumulaciónpara aquellos de ustedes que todavía están trabajando alrededor de la independencia financiera.
Aproximadamente el 70% de los trabajadores afirman estar desvinculados de sus empleos, lo que significa que la mayoría se jubilaría ayer si tuvieran la opción. Si ese es usted, entonces su encomienda principal es convertir la viejo parte de sus ingresos y ganancias de inversión en tiempo ahorrado lo más posible.
Utilicemos la cartera clásica 60/40 como punto de remisión de la cartera de pensión para la asignación de activos de acciones/bonos. Cuanto más pueda aventajar el rendimiento histórico promedio del 8% para una cartera equilibrada 60/40, más rápido podrá salir de la carrera de ratas.
Aquí le mostramos cómo valorar su progreso.
Paso 1: compare sus rendimientos con el punto de remisión del 8%
Comience comparando el rendimiento anual de su cartera con un punto de remisión a amplio plazo del 8%.
Si sus inversiones ganan un 12% en un año, reste el punto de remisión del 8% y obtendrá un superávit del 4%. Suponiendo una tasa de retiro del 4%, ese supernumerario representa un año completo de gastos de manutención. En otras palabras, efectivamente se ha comprado un año extra de familiaridad o un año menos que necesita para trabajar.
Si su cartera tiene un rendimiento del 16%, eso es un superávit del 8%, lo que se traduce en dos primaveras de gastos de manutención ahorrados. No sólo generó riqueza, sino que redujo significativamente su cronograma de trabajo en 24 meses.
Por otro banda, si su cartera sólo rinde un 4%, está incurriendo en un deuda del 4% en relación con las expectativas. Ese deuda representa un año de tiempo perdido, ya que su cartera no logró crecer lo suficiente como para respaldar tanto el pago futuro como el progreso alrededor de la independencia financiera.
Paso 2: Traducir el supernumerario (o deuda) en tiempo
Aquí está la simple regla militar: Cada 4 puntos porcentuales de superávit equivale a un año de gastos de manutención ahorrados.
Una vez que piensas en tiempo en sitio de porcentajes, las matemáticas se vuelven intuitivas:
- 4% supernumerario = 1 año ahorrado
- 2% supernumerario = 6 meses ahorrados
- 1% supernumerario = 3 meses ahorrados
- 8% supernumerario = 2 primaveras ahorrados
Asimismo, los déficits funcionan de la misma guisa a la inversa.
Este entorno le ayuda a apreciar el valencia de un rendimiento superior incluso modesto. Unos pocos puntos porcentuales adicionales en un buen año no sólo aumentan la rentabilidad, sino que asimismo pueden traducirse en primaveras enteros de vida recuperadaespecialmente cuando se agrava con el tiempo.
Pero no olvide la primera regla de la independencia financiera: no perder toneladas de mosca. Si renuncia a sus ganancias y pierde mucho mosca, en última instancia sacrificará un tiempo enorme para retornar a equilibrarse.
Paso 3: ajuste el aventura y la logística según su deseo de trabajar
Su cartera no debería existir de forma aislada. Debe reverberar su nivel de energía, tolerancia al aventura y cuánto tiempo más desea trabajar en realidad.
Si está exhausto y cerca de su número de independencia financiera, considere sujetar el aventura. Apuntalar la familiaridad es más importante que obtener retornos adicionales. Una vez que tienes suficiente, el objetivo pasa de maximizar la riqueza a preservar el tiempo.
Si todavía estás energizado y disfrutar de lo que hace, nutrir o aumentar selectivamente el aventura durante unos primaveras más puede ampliar su beneficio de seguridad y comprar aún más opciones.
si eres detrásla palanca más confiable no es responsabilizarse más riesgos de inversión, sino aumentar los ingresos. Saltar de trabajo, negociar aumentos o crear ingresos adicionales casi siempre moverá la jeringuilla más rápido que tratar de superar consistentemente al mercado.
Evite la mentalidad del ludópata de “doblar su reto para ponerse al día”. Ese enfoque a menudo destruye hacienda y cuesta aún más tiempo. No se puede recuperar la familiaridad asumiendo riesgos imprudentes. A la larga, la disciplina, no la desesperación, es lo que recupera la vida.
Creación de un “obra viejo de tiempo” personal
Para hacer esto más concreto, cree una hoja de cálculo del Manual viejo de tiempo que realice un seguimiento de:
- Valía original de la cartera
- Rentabilidad anual (%)
- Superávit o deuda frente al índice de remisión del 8%
- Abriles (o meses) equivalentes de tiempo ahorrado o invertido
- Saldo de tiempo acumulado
Por ejemplo:
| Año | Devolver | Superávit frente al 8% | Tiempo yeguada/perdido | Tiempo acumulado ahorrado |
|---|---|---|---|---|
| 2023 | 12% | +4% | +0,5 primaveras | +0,5 primaveras |
| 2024 | 16% | +8% | +1 año | +1,5 primaveras |
| 2025 | 5% | -3% | -0,375 primaveras | +1.125 primaveras |
Ver su “cuenta de tiempo” compuesta con el tiempo proporciona una tremenda motivación. Transforma la inversión de un entretenimiento de números abstractos a poco profundamente humano: ganando control sobre tu vida.
Eludir tiempo es el objetivo final
El alucinación de FI de cada uno es diferente. La vida presenta obstáculos constantes: problemas de salubridad, aumento de familias, pérdida de empleo, pandemias, caídas del mercado. Es impracticable predecirlos a todos. Pero ejecutar los números constantemente y pensar en el tiempo le brinda claridad y control en medio de la incertidumbre.
La mayoría de la clan no mide el progreso a tiempo. No tienen un plan sobre cuándo sujetar el aventura o cómo traducir los retornos en mejoras en el estilo de vida. Simplemente siguen acumulando, a menudo sin darse cuenta de que ya “ganaron el entretenimiento”.
Pero si estás leyendo esto, no eres promedio. Eres deliberado con tus finanzas, tienes curiosidad por la optimización y estás dispuesto a pensar de guisa diferente. Comprender su verdadera tolerancia al aventura asimismo implica estimar cuánto tiempo está dispuesto a perder para recuperar sus pérdidas.
He estado anotando mis pensamientos sobre Samurái financiero desde 2009, pero comencé a pensar en escapar de las empresas estadounidenses una plazo ayer, en 1999. Las horas de trabajo de 5:30 am a 7 pm eran brutales y sabía que no podría sobrevivir por más de 20 primaveras. El delegado que más marcó la diferencia fue producirse de una mentalidad de mosca a un mentalidad del tiempo. Una vez que comencé a ver las inversiones como una lucro de tiempo, no como mosca yeguada, mi motivación se disparó.
No sigas acumulando por acumular. Utilice sus ganancias financieras para recuperar más tiempo con la tribu, más tiempo para la creatividad y más tiempo para morar la vida en sus propios términos.
Un día, el mercado alcista terminará. Siempre lo hace. Cuando eso suceda, se alegrará de acaecer convertido al menos algunas de sus ganancias en papel en verdadera familiaridad. El tiempo que nunca puedes perder es el mejor activo de todos.
Preguntas del conferenciante
- ¿Cuánto tiempo le han aportado los recientes retornos de su inversión?
- ¿Estás gastando suficiente de tu “sobrante de tiempo” o lo estás acumulando por miedo?
- ¿Qué pasos podrías tomar hoy para acelerar tu alucinación alrededor de la familiaridad temporal?
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