Uno de los mayores enigmas a los que se enfrentan los padres es ejecutar sus propias emociones cuando el mercado de títulos, el mercado inmobiliario o cualquier otro activo de peligro se desploma. Por un flanco, es doloroso ver cómo se reduce su cartera. Cada dólar que se pierde representa tiempo, el perfectamente más valioso de todos.
Por otro flanco, existe una tranquila emoción al memorizar que sus hijos ahora tienen la oportunidad de comprar a precios más bajos.
Luego de un mercado alcista prolongado, es natural preguntarse si nuestros hijos estarán financieramente arruinados cuando sean adultos. Ya lo estamos viendo en los adultos jóvenes de hoy. Están luchando por encontrar empleos perfectamente remunerados y no pueden permitirse viviendas dignas en la mayoría de las ciudades importantes. Así que acaban viviendo en casa de sus padres y retrasan el propagación.
Si los precios de los activos continúan aumentando a tasas anuales altas de uno o dos dígitos, ¿cómo será su vida internamente de 10 o 20 primaveras? Es muy posible que veamos que el precio medio de una vivienda en Estados Unidos superará el millón de dólares en 20 primaveras. Cada año que un chico gasta en la escuela en motivo de trabajar e trastornar es otro año más en el que se quedan aún más detrás a medida que los precios aumentan sin ellos.
Entonces, cada vez que el mercado se corrige, en motivo de regodearme en mis propias pérdidas, me emociono genuinamente por financiar las cuentas de mis hijos y comprar en la caída. Una recesión finalmente les da a los niños la capacidad de ponerse al día, si ellos o sus padres invierten para ellos.
Eliminación, aumento de los precios del petróleo y nuevas inversiones para mis hijos
Cada año, me propongo financiar las cuentas de inversión de custodia de mis dos hijos hasta el coto anual del impuesto sobre donaciones. En 2026, ese coto será de 19.000 dólares por chico, sin cambios respecto al año susodicho.
Dos semanas antiguamente de la pugna, había vendido poco más de 100.000 dólares en acciones para eliminar parte del peligro y dejarlas en un fondo del mercado monetario que ganaba un 3,3% anualizado. Luego, a posteriori del aparición de la segunda semana de volatilidad impulsada por la pugna, con el S&P 500 deslizándose alrededor de su promedio móvil de 200 días cerca de 6.600, decidí poner ese efectivo a trabajar.
Transferí $19.000 a la cuenta de inversión de cada chico. En la mañana del lunes 9 de marzo, invertí ~$5,000 cada uno en el ETF Vanguard Total Stock Market Index, VTI.
No sé dónde está el fondo. Espero 6.600, o tal vez 6.500 si los precios del petróleo suben. Seguramente mis nuevas inversiones para ellos podrían seguir bajando. Pero con el S&P 500 cayendo aproximadamente un 6% desde sus máximos, me alegré de poder hacerlo. poco para su futuro.
Durante los últimos 20 primaveras, me he acostumbrado a promediar el costo en dólares cada vez que el mercado corrige un 1% o más. Una corrección superior al 5% me marea. Ese entusiasmo continúa aumentando hasta que alcanzamos aproximadamente un 20% de caída, momento en el cual el miedo comienza a infiltrarse.
Tal vez esta vez el mundo positivamente llegará a su fin. Pero, por supuesto, nunca lo hace. El mercado siempre encuentra un fondo y siempre vuelve a subir.
Transmitido lo volátil que había sido el mes pasado, no tenía la convicción de utilizarse todos los 19.000 dólares de una vez. Pero 5.000 dólares cada uno parecía un aparición significativo, y habría más por venir si el mercado seguía cayendo.
Hay poco que te hace percatar perfectamente al trastornar en tus hijos. No sólo das, sino que asimismo actúas. El capital que me quede al final irá a detener a ellos de todos modos. Todavía podría ponerlo a trabajar ahora, cuando todavía faltan décadas para agravarse.
Cómo pienso sobre trastornar durante una corrección
Permítanme compartirles la mecánica de cómo instalo capital cuando el mercado retrocede. Creo que este situación es útil para cualquiera que intente trastornar para sus hijos sin el estrés de intentar encontrar un fondo consumado.
Utilizo un enfoque escalonado simple. Cuando el S&P 500 cae entre un 1% y un 2%, invierto entre un 5% y un 10% de mi efectivo, lo suficiente para percatar que estoy participando, pero no tanto como para que me duela una anciano caída. Mi efectivo se repone continuamente con ingresos por inversiones pasivas, ingresos por alquileres e ingresos en renglón cada mes.
Una corrección del 3% al 5% me involucra significativamente. Empiezo a asignar entre el 10% y el 40% de mi efectivo, sabiendo que cada tramo alrededor de debajo es otra oportunidad para acortar mi costo promedio.
Para cuando hayamos bajado un 10%, me estoy desplegando tan agresivamente como me permiten mi tolerancia al peligro y mis reservas de efectivo, generalmente entre el 40% y el 75% de mi efectivo.
Con un 20% o más, el miedo empieza a parecer existente, pero normalmente termino invirtiendo agresivamente con entre el 75% y el 100% de mi efectivo. Es angustioso estar temporalmente de sueldo en sueldo. Sin confiscación, históricamente, sé que las probabilidades están a mi valía si puedo tener hasta recuperarme. No tener capital me motiva a eludir y superar.
El cambio mental secreto es este: No estoy tratando de gritar al fondo. Estoy tratando de calcular el costo promedio en dólares en un mercado que creo será más parada en 10, 15 y 20 primaveras. Para una cuenta de custodia de un chico con ese tipo de horizonte temporal, la volatilidad a corto plazo es una oportunidad.
Tener un plan preestablecido elimina la emoción de la intrepidez en el momento. Cuando el miedo es anciano, el plan me dice que compre, no que congele.
Las tres fases de ayudar a nuestros hijos
Lo que positivamente me llamó la atención durante esta corrección fue una simple comprensión: antiguamente de que los precios bajaran, en sinceridad olvidó transferir capital a las cuentas de inversión de custodia de mis hijos, y ya llevábamos más de dos meses de año. Estaba completamente concentrado en protegiendo mi propia cartera.
La corrección me sacó de ese estado y me recordó que el futuro financiero de mis hijos merece tanta consejo estratégica como el mío.
Básicamente, existen tres fases distintas en las que los padres pueden marcar una diferencia financiera significativa en la vida de sus hijos, y la mayoría de la clan sólo piensa en uno de ellos.
Opción 1: La Herencia (el principal)
Durante mucho tiempo, la suposición predeterminada fue simple: trabajar duro, acumular riqueza, disfrutar de la renta y dejar lo que quede a tus hijos cuando mueras. Es el camino de pequeño resistor. Nunca tendrás que preocuparte por quedarte sin capital porque lo conservarás hasta el final.
El problema es el tiempo. Si vive hasta los 80 o 90 primaveras, lo cual es cada vez más popular, sus hijos pueden tener entre 50 y 60 primaveras cuando finalmente hereden. En ese momento, ya han atravesado los capítulos financieros más difíciles de sus vidas en gran medida solos: encontrar trabajo, comprar casas, criar hijos, crear cuentas de renta.
La herencia llega demasiado tarde para importar más.
Opción 2: Donaciones estratégicas durante la etapa adulta temprana
La segunda período es más intencionada. Usted les regala capital a sus hijos durante sus primaveras financieros más difíciles, generalmente desde los 20 primaveras hasta los 30 primaveras. Aquí es cuando más importa un impulso financiero. Se están mudando para conseguir un primer trabajo, ahorrando para el cuota original o intentando crear un fondo de emergencia y al mismo tiempo abaratar préstamos estudiantiles.
Un regalo de 50.000 dólares a los 25 primaveras vale mucho más para un inexperto que 200.000 dólares a los 55 primaveras. Los dólares anteriores tienen décadas para acumularse y llegan en un momento en que el destinatario positivamente los necesita. Muchos padres que se encuentran económicamente cómodos no han pensado explícitamente en esto. Todavía están operando con la herencia predeterminada. Vale la pena reconsiderarlo.
La restricción anual del impuesto sobre donaciones de 2026 es de $19,000 por persona por año. Eso significa que una pareja casada puede donar $38,000 a un solo hijo anualmente sin implicaciones fiscales sobre donaciones. Más de una lapso de donaciones consistentes, es una delantera sustancial.
Opción 3: Trastornar para sus hijos desde el principio
La tercera período es la más poderosa de las tres. Empieza a eludir e trastornar para tus hijos mientras todavía están en casa, idealmente desde el principio o la primera infancia. Comience abriendo un plan 529 el año de su principio y luego una cuenta de inversión de custodia. Aquí es donde positivamente entra en solaz la capitalización.
Considere las matemáticas. Si invierte solo $5,000 por año en una cuenta de corretaje de custodia a partir del principio de un chico, y esa cuenta obtiene un rendimiento anual promedio del 10%, habrá contribuido $90,000 cuando cumpla 18 primaveras. Pero la cuenta no valdrá $90,000. Valdrá más de 250.000 dólares, gracias a la capitalización. Esa es una número que cambia la vida de un inexperto de 18 primaveras que recién comienza.
Más allá de la cuenta de custodia, está la Roth IRA. Una vez que su hijo obtenga algún ingreso de un trabajo a tiempo parcial, cortando el césped, cuidando niños o un trabajo formal de verano, será elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth hasta el monto de su ingreso del trabajo (con un coto de $7,500 en 2026).
Podría decirse que Roth es la cuenta financiera más valiosa que puede tener un inexperto. Cuando los hijos tienen bajos ingresos, las contribuciones están libres de impuestos. El crecimiento está desocupado de impuestos. Y los retiros durante la renta están libres de impuestos.
Con niños en casa desde hace 18 primaveras, tenemos la oportunidad de enseñarles a trastornar durante al menos 10 primaveras. El objetivo no es sólo darles capital. Es para enseñarles qué hace el capital y por qué es importante. Cada corrección del mercado se convierte en una advertencia. Cada nueva contribución es una conversación.
Cuando terminen la universidad, habrán pasado primaveras viendo cómo sus cuentas crecían en mercados alcistas, se contraían durante las correcciones y se recuperaban con más fuerza. Esa experiencia vale tanto como el capital mismo.
Nuevas metas financieras para cada chico
Si puedo promediar una contribución de $20,000 al año durante los próximos 10 primaveras y las cuentas de mis hijos crecen un 8% al año, sus cuentas de inversión en custodia posiblemente podrían crecer a $657,000 cuando tengan 15 y 18 primaveras. Cuatro primaveras más del mismo crecimiento y montos de contribución significarían casi $1 millón cada uno.
Con menos empleos para los trabajadores principiantes conveniente a la globalización y la inteligencia sintético, es útil tener una póliza de seguro financiero en caso de que no puedan encontrar trabajo. Los automóviles, las casas, las carreras a las que aspiramos y tener hijos cuestan capital.
Este es un desafío divertido que estoy dispuesto a hacerse cargo ya que mi desafío de finanzas personales casi ha terminado. Tener más capital no me hará más desocupado de lo que ya soy.
Salva a tus hijos para salvarte a ti mismo en tu renta
Quizás no esté de acuerdo con la creación de riqueza generacional. Sin confiscación, los hijos adultos financieramente inseguros se convierten en una carga financiera para sus padres. La mejor planificación de renta que puede hacer no es simplemente maximizar su propio 401(k) y crear una cartera sujeta a impuestos aún anciano. Todavía les brinda a sus hijos las herramientas y la delantera para valerse por sí mismos.
Las correcciones y crisis del mercado perjudican menos a nuestros hijos simplemente porque tienen menos que perder. Pero si manejamos perfectamente esos momentos, se convertirán en la educación financiera más valiosa que nuestros hijos en la vida recibirán.
Lecciones en tiempo existente sobre paciencia, perspectiva y solaz a grande plazo que ningún cátedra puede enseñar. El capital existente duele más cuando se pierde, razón por la cual es importante utilizar capital existente para trastornar.
Principio ahora, aunque sea un poco
Si aún no has empezado a trastornar para tus hijos, no dejes que lo consumado sea enemigo de lo bueno. No es necesario maximizar el coto del impuesto sobre donaciones el primer día.
Caleta una cuenta de custodia. Invierta $500. Configure una contribución recurrente de $100 al mes y ni siquiera notará que se ha rematado el capital. Lo más importante es comenzar, porque el tiempo es el único insumo que nunca podrás recuperar.
Si el mercado está a la desaparecido, aún mejor. Estás comprando activos en propuesta para cierto que no los necesitará durante 15 o 20 primaveras. Eso no es poco por lo que preocuparse. Eso es poco por lo que emocionarse. Cada corrección permite a los niños ponerse al día, aunque sea por un momento, mientras el mundo se les escapa.
Tenga un plan para desplegar capital en diferentes niveles de retiro. Hable con sus hijos sobre lo que está sucediendo en el mercado. Permítales ver cómo los saldos de las cuentas suben y bajan. Bríndeles una vida financiera que comenzó antiguamente de que tuvieran la etapa suficiente para comprenderla y la educación para apreciarla una vez que la tengan.
Los 18 primaveras que sus hijos pasan en casa son la ventana de creación de riqueza más infrautilizada en la que la mayoría de los padres nunca piensan. Cambiemos eso.
Lectores, ¿ya han descubierto planes 529, cuentas de inversión de custodia o cuentas IRA Roth para sus hijos? ¿Cómo les enseña a sus hijos sobre finanzas personales para que puedan ser más independientes financieramente cuando sean adultos?
Realice un seguimiento de sus inversiones para que pueda trastornar con más confianza para sus hijos
La forma más sencilla de memorizar cuánto trastornar para sus hijos durante una corrección del mercado es conocer su propia cartera por internamente y por fuera. Eso significa comprender su asignación de activos, engendramiento de ingresos y rentabilidad para poder utilizar efectivo con convicción en motivo de miedo. Puedes hacer eso con Autorizar y sus herramientas de inversión gratuitas.
Recientemente, fui a la oficina de correos para cursar una docena de copias firmadas de mi bestseller del USA Today, Hitos millonarios. Si está interesado en participar en la promoción, puede registrarse para una consulta financiera gratuita con Empower. Puedes percibir sobre mi experiencia y las instrucciones en esta publicación.
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