Recientemente recibí una pregunta que se reduce a esto: ¿cómo sabes cuándo tienes suficiente fortuna? Y una vez que lo haga, ¿cuándo es el momento de producirse de perseguir el exceso de retornos para simplemente permanecer lo que tiene?
Hay varias formas de acometer esta pregunta, que exploraré en esta publicación. Se me ocurren un entorno que creo que tiene sentido para aquellos que piensan que en realidad tienen suficiente.
Aquí está la pregunta presentada de un profesor.
Hola Sam,
Acabo de terminar su habitación sobre el ingreso pasivo sin riesgos, en realidad proporcionadamente hecho. Una representación muy precisa de las compensaciones entre los dos enfoques.
Tengo una pregunta para ti: ilustras la comparación usando una cartera de $ 5 millones. Tengo curiosidad, ¿en qué nivel de riqueza se produce el atractivo de construir más riqueza para desvanecerse, y cuándo preservar el renta con rendimientos del 2% al 3% más la protección de la inflación se convierte en el objetivo principal?
Estoy totalmente de acuerdo en que la construcción de riqueza sigue siendo relevante al nivel de $ 5 millones. ¿Pero qué pasa con $ 10 millones? $ 15 millones? ¿O toma más? Supongamos un crecimiento de dividendos de rendimiento de 3.75% –4% e inflación (por ejemplo, a través de SCHD). Los capital raíces además podrían igualar esto, pero me interrogo si en realidad califica como pasivo.
¿En qué momento del delirio, juguetear a la defensa y centrarse en la estabilidad de los ingresos supera la búsqueda de más riqueza? ¿Cuándo es el momento de dejar de perseguir y simplemente permanecer?
Gracias,
Jim
El concepto esquivo de “suficiente”
“Suficiente” es subjetivo. Para algunos, nunca hay suficiente fortunasuficiente es siempre un objetivo en movimiento, 2 veces más de lo que creen que quieren una vez que llegan allí.
Para otros, podría significar tener 25X a 50 veces sus gastos anuales en inversiones, creo que los múltiplos son apropiados para que el 80% de las personas respondan qué es suficiente. Personalmente, me gusta usar el inverso de la tasa de retiro FS como preceptor.
Utilizarse $ 50,000 al año? Tiene suficiente si tiene entre $ 1.25 millones – $ 2.5 millones. Si el rendimiento de bono a 10 primaveras disminuye al 3%, entonces dividiría $ 50,000 en un 2,4% (3% x 80%) si usa mi tasa de retiro FS para conmover a $ 2,083,333. Mi tasa de retiro seguro es una tasa dinámica de retiro seguro que cambia con las condiciones económicas. Ayuda a las familias a construir riqueza generacional.
Sin secuestro, creo que la mejor forma de entender que tienes suficiente fortuna es esta: Te niegas a cambiar tu tiempo haciendo poco que no disfrutas por completo por fortuna.
Lo que disfrutas es, por supuesto, además muy subjetivo. Pero debería ser poco que le guste hacer al menos el 90% del tiempo o siente que al menos el 90% de la actividad es agradable.
La prueba efectivo: ¿te irás?
El indicador más claro de que tiene suficiente fortuna es su disposición a alejarse de un trabajo, o una actividad, que le drena.
Puede racionalizar su camino para quedarse. Podrías decirte a ti mismo: “No necesito el fortuna”. Pero si todavía estás en un trabajo que no te gusta, no estás siendo honesto. El tiempo es más valioso que el fortuna, por lo que si en realidad tuvieras suficiente, no estarías haciendo poco que no te guste.
Ahora, conozco a algunos de ustedes que son financieramente independientes de papel Diré: “Pero amo mi trabajo”. Y eso es increíble. En serio, has llegado a la sorteo de carrera. Sigue delante. Nadie renuncia o se retira temprano de un trabajo que no les gusta.
Pero además sé que muchos más dicen que por miedo, por miedo a dejar de costado un cheque de suscripción constante, temeroso de perder estructura o identidad. Y si ese es el caso, te desafío: reunir el coraje de diseñar tu despido o encontrar un camino. Ahí es cuando entender Has apurado lo suficiente.
Preguntas para hacerse Si crees que tienes suficiente fortuna
Para ayudar a determinar si tiene el coraje de dejar de hacer poco que no disfruta solo por el fortuna, pregúntese:
- ¿Prefieres cuidar a tu bebé durante su precioso primer año de vida o sentarte en reuniones interminables todos los días?
- ¿Commutar durante la hora pico, o adormilarse y repasar un buen ejemplar?
- ¿Trabajar tarde durante un mes para terminar un plan o producirse ese tiempo jugando con sus hijos o ayudándolos con el trabajo escolar?
- ¿Desplazarse por negocios durante semanas a la vez o cuidar a un padre que envejece con problemas de vitalidad?
- ¿Conocer cuotas de ventas mensuales y trimestrales, o juguetear pickleball a última hora de la mañana y tomar una siesta luego?
- Competir a la política corporativa para ser promovido, o disfrutar de la soltura de ser tu seguro yo y solo producirse tiempo con las personas que te gustan?
- ¿Evaporarse un domingo por la tarde para una reunión de clientes del lunes por la mañana o delirar por el mundo sin una aniversario de regreso establecida?
Si se le da la opción, ¿quién elegiría honestamente la opción de trabajo en alguno de estos escenarios?
Por gracia, sea honesto consigo mismo. Su número de independencia financiera no es efectivo si continúa sometiéndose a disgusto luego de conmover allí.
¿Cuándo es el momento de dejar de perseguir más riqueza y simplemente permanecer?
Una vez que tenga suficiente fortuna, la dialéctica dictaría que ya no necesita pasar riesgos financieros. En cambio, simplemente podría volver todo su patrimonio neto en inversiones sin riesgos o de bajo aventura que al menos se mantienen al día con la inflación.
Estos tipos de inversiones que generan ingresos sin riesgos incluyen:
- Fondos del mercado monetario (aunque los rendimientos no siempre coinciden o superan la inflación)
- Bonos del Fisco (Los rendimientos son generalmente más altos que la inflación)
- Bonos municipales de AAA (casi atrevido de riesgos y generalmente produce más que la inflación)
Sin secuestro, la ingenuidad es que las acciones y los capital raíces han sido históricamente las clases de activos con mejor rendimiento cuando se manejo de vencer a la inflación a dispendioso plazo. La criptomoneda, específicamente Bitcoin, además es un contendiente. Pero como todos sabemos, ningún de estos está atrevido de riesgos.
Adicionalmente, nadie está en realidad contento con lo que tienen cuando saben que hay una posibilidad digno de tener más tiempo en el mercado.
Divida su riqueza en cubos libres de riesgos y requeridos por el aventura
Si en realidad cree que tiene suficiente fortuna, la mejor logística es asignar una parte de su patrimonio neto a inversiones completamente libres de riesgos o de bajo aventura. Este cubo debe suscitar suficientes ingresos pasivos para cubrir el 100% de sus gastos de vida. En otras palabras, Ringfence una parte de su patrimonio neto que lo cuidará de por vida, pase lo que pase.
Una vez que haya asegurado esta cojín financiera, puede volver el resto de su riqueza en activos más riesgosos para obtener rendimientos potencialmente mayores, sin el estrés de escasear esos retornos para sobrevivir. Piense en esta parte de sus inversiones como juguetear con el fortuna de las casas.
Un ejemplo de fuego orondo:
Digamos que el consumición anual de los hogares deseados es de $ 400,000. Tienes la suerte de tener un patrimonio neto del 1% superior de $ 14 millones. A una tasa de retiro segura del 4%, asignaría $ 10 millones ($ 400,000 / 0.04) en bonos del Fisco que producen más del 4% o inversiones similares.
Luego puedes volver el restante $ 4 millones en acciones, capital raíces, aventura, criptografía o cualquier activo de aventura que desee. Incluso si pierde la medio, o todas, de este cubo de aventura, su estilo de vida sigue siendo totalmente respaldado por sus activos seguros.
Un ejemplo de fuego delgado:
Supongamos que usted y su cónyuge no tienen hijos y están en contenido que gastan $ 50,000 brutos al año. Su patrimonio neto es de $ 1.5 millones. A una tasa de retiro segura del 4%, asignaría $ 1.25 millones a inversiones libres de riesgos o de bajo aventura, e volver las restantes $ 250,000 en activos más riesgosos para posibles plataforma.
Ahora, por supuesto, la asignación del 83.3% de su patrimonio neto a activos seguros puede parecer extremo. Pero si estás en realidad satisfecho con lo que tienes, entonces esta asignación de activos tiene mucho sentido. Especialmente cuando el rendimiento del Fisco es veterano que la inflación, como a menudo lo es, ya que la inflación ayuda a determinar los rendimientos de los bonos en primer puesto.
Si te incomoda un enfoque tan conservador, entonces quizás no sientas que tienes suficiente. En el papel, puede ser financieramente independiente, pero emocional y psicológicamentetodavía no estás allí.
Todavía está dispuesto a arriesgarse a perder fortuna por la oportunidad de tener más que desea o piense que necesita. O todavía está alentando a su cónyuge a trabajar o todavía está trabajando duro para suscitar ingresos suplementarios.
Y eso está proporcionadamente. Solo sé honesto contigo mismo sobre si en realidad tienes suficiente.
El porcentaje ideal de su patrimonio neto en activos sin riesgos
Puede pensar que la situación ideal es poder asignar el pequeñísimo Porcentaje de su patrimonio neto a activos sin riesgos al tiempo que puede cubrir los gastos de vida deseados. Cuanto más bajo sea el porcentaje, más rico parece ser. Pero tener un porcentaje demasiado pequeño en activos sin riesgos además puede sugerir que es demasiado frugal o no lo suficientemente rico con su tiempo y riqueza.
Por ejemplo, supongamos que tiene un patrimonio neto de $ 10 millones, el patrimonio neto ideal para retirarse de acuerdo con una sondeo de FS precedente y solo gasta $ 40,000 al año. Con una tasa de rendimiento del 4%, solo necesitaría asignar el 10%, o $ 1 millón, en inversiones sin riesgos para cubrir sus gastos. Pero, ¿cuál es el punto de tener $ 10 millones si solo vives del 10%? Podrías ocurrir ahorrado todo el estrés y la energía esclavizando cuando eras más novicio.
Claro, volver los $ 9 millones restantes en activos de aventura para potencialmente duplicarlo en 10 primaveras suena emocionante. Pero de nuevo, ¿cuál es el punto si no lo está gastando o lo usa para ayudar a otros? Parné
Un enfoque más sereno: 20% –50% en inversiones sin riesgos
Una vez que tenga suficiente, el porcentaje ideal de su patrimonio neto en activos sin riesgos está en algún puesto 20% a 50%. Internamente de este rango, es probable que gastes lo suficiente como para disfrutar de los frutos de tu trabajo, por ejemplo, $ 80,000 a $ 200,000 al año, continuando el ejemplo precedente. Al mismo tiempo, todavía tiene una parte significativa de su patrimonio neto, 50% o más, invertido en activos de aventura que históricamente han superado la inflación.
Incluso si ya no condición Más fortuna, sería imprudente suponer contra los rendimientos a dispendioso plazo de acciones, capital raíces y otros activos de crecimiento. Y si sus inversiones de aventura funcionan proporcionadamente, siempre puede usar las ganancias adicionales para apoyar a sus hijos, nietos, amigos, familiares u organizaciones necesitadas.
En caso de duda, divida la diferencia: 50% atrevido de riesgos, 50% de activos de aventura. Es una logística equilibrada y emocionalmente reconfortante que le brinda seguridad y plataforma.
Nadie va a seguir mis porcentajes sin riesgos recomendados
A pesar de la dialéctica, muy pocas personas que creen que tienen suficiente fortuna seguirán esta preceptor de asignación del 20% -50%. ¿Por qué? Dos razones:
- Codicia – Todos queremos más fortuna, especialmente más que nuestros compañeros.
- Un miedo poco realista a lo peor -Catástrofizamos los peores escenarios que rara vez suceden.
Irónicamente, estas dos emociones a menudo nos llevan a pasar más riesgos del necesario en la búsqueda del fortuna que en realidad no necesitamos. El resultado generalmente funciona mucho más tiempo de lo necesario y/o muriendo con mucho más fortuna del que podemos ajar.
Además hay una razón positiva por la que muchos de los multimillonarios con los que consulto Give Why Sigon moliendo: el simple desafío de hacer más. Lo ven como un muestrario: aumentar el puntaje a través de esfuerzos productivos como construir un negocio, percibir más clientes o realizar investigaciones de inversiones y tomar riesgos calculados.
Mi Razón para pasar más riesgos: un pronóstico claro para mayores gastos
Salí de Corporate America en 2012 porque creía que $ 3 millones eran suficientes para que mi esposa y yo viviéramos un estilo de vida modesto en ciudades caras como San Francisco o Honolulu. Y fue como podríamos proceder cómodamente de $ 80,000 al año. El coraje de irse fue ayudado al negociar un paquete de indemnización que cubrió al menos cinco primaveras de gastos normales de vida.
Pero en puesto de poner mis aproximadamente $ 2.7 millones en activos invertibles (excluyendo el patrimonio doméstico) en bonos del Fisco y Municipales, elegí volver un 98% en acciones y propiedades de arrendamiento. A los 34 primaveras, sabía que era demasiado novicio no Para tomar riesgos, especialmente ya que parecíamos estar recuperándonos de la crisis financiera mundial. Incluso arrojé mi cheque de indemnización de seis cifras completa en una nota estructurada del índice DJIA.
Mi esposa además quería dejar su trabajo a los 35 primaveras, lo que agregó más presión para hacer crecer nuestro patrimonio neto. Además sabía que tener hijos causaría nuestros gastos anuales en el bola, especialmente si nos quedamos en San Francisco. La atención médica y preescolar no subsidiada por sí sola podría costar $ 4,000 adicionales, $ 5,000 al mes luego de los impuestos. Con un segundo hijo, nuestros costos mensuales podrían aumentar fácilmente en otros $ 3,000: $ 4,000.
Poner el 20%-50% en inversiones sin riesgos
Con un patrimonio neto de $ 3 millones, mis porcentajes recomendados en inversiones sin riesgos serían entre $ 600,000 y $ 1.5 millones. A una tasa de rendimiento del 4%, eso generaría $ 24,000 – $ 60,000. Desafortunadamente, queríamos proceder de $ 80,000 al año.
A los 34 primaveras, simplemente no era lo suficientemente rico. Cubrir $ 80,000 al año en gastos antaño de impuestos a través de un ingreso atrevido de riesgos al 4% requeriría asignar $ 2 millones. ¡Eso significa que, con una asignación del 20%, habría indispensable retirarme con al menos $ 10 millones!
En retrospectiva, la asignación más justo a las inversiones sin riesgos habría sido del 50%. Para hacer eso, habría indispensable un adicional de $ 1 millón en renta, alzando mi patrimonio neto objetivo a $ 4 millones.
Esto tiene sentido porque uno de mis mayores arrepentimientos por retirarse temprano fue hacerlo demasiado temprano. Si pudiera hacerlo nuevamente, habría tratado de transferirme a otra oficina y trabajado hasta los 40 primaveras, solo 5.5 primaveras más. Si lo hubiera hecho, habría apurado al menos un patrimonio neto de $ 4 millones para entonces, especialmente dada la forma en que las acciones y los capital raíces continuaron aumentando.
Ah, poder respaldar lo que yo sintió ¡Debería haberlo hecho con matemáticas objetivas es un sentimiento maravilloso! En puesto de acumular un patrimonio neto de $ 1 millón veterano, solo pasé un tiempo obteniendo ingresos en rasgo para compensar la brecha de ingresos pasivos brutos sin riesgos de $ 20,000-$ 56,0000 al año. Fue un proceso agradable y efectivo.
El miedo a un futuro difícil me empuja a continuar arriesgando
Hoy, podría entregar una gran parte de mis inversiones y trasladar los ingresos a bonos del Fisco sin riesgos para cubrir nuestros gastos de vida deseados. Pero la ejecución de impuestos sería inmensa.
En cambio, prefiero asignar la mayoría de nuevo fortuna Ganto para construir nuestras inversiones sin riesgos. Por supuesto, con mis ingresos relativamente bajos, eso llevará tiempo. Entonces, el primer paso fue entregar una propiedad de arrendamiento y reposicionar algunas de las ganancias libres de impuestos en bonos del Fisco.
Si proporcionadamente nuestras inversiones valen más de 25 veces nuestros gastos anuales de hogares, solo más o menos del 5% de nuestro patrimonio neto actualmente se asigna a activos sin riesgos o de aventura reaccionario bajo.
Ahora que he escrito este artículo, debería apuntar a aumentar esa asignación al 30% Para cuando cumplo 50 en 2027. Según nuestros gastos actuales y proyecciones realistas de patrimonio neto, este rango se siente apropiado.
Si puedo hacer que la asignación de activos cambie, te haré entender si finalmente reparar 100% financieramente seguro. ¡Ejecute su propia asignación porcentual atrevido de riesgos además!
Lectores, ¿cómo mides si en realidad tienes suficiente? ¿Crees que las personas que dicen que tienen suficiente pero continúan trabajando en un trabajo que no disfrutan se están engañando a sí mismas? ¿Cuál cree que es el porcentaje ideal de su patrimonio neto para asignar activos sin riesgos para cubrir con confianza sus gastos de vida para la vida? ¿Y por qué crees que todavía tomamos riesgos de inversión, incluso cuando, en papel, ya tenemos suficiente?
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