A finales de 2022, mi esposa y yo finalmente pudimos sitiar las pólizas de seguro de vida a plazo de 20 abriles a una tasa asequible hasta Política Carácter. Durante tres abriles ayer, me preocupaba que no pudiera ser apto a un precio bastante, todo oportuno a un error que cometí al examinar un centro de sueño excesivo.
En 2016, estaba cansado de enriquecer $ 1,800 por mes por un plan de seguro de vigor con UnitedHealthcare y nunca usarlo. No había gastado a un médico en abriles, así que cuando se abrió un nuevo centro de sueño cerca, pensé que podría confirmar que me revisen y utilizara mi seguro.
Por supuesto, un cheque se convirtió en una grupo completa de pruebas, que le costó a mi compañía de seguros rodeando de $ 3,800. Al principio, me sentí aceptablemente, ¡finalmente estaba obteniendo poco para todas esas primas de seguro! Pero poco sabía, esa entrevista volvería a perseguirme. La desafortunada consecuencia de ir al médico fue ser afectado con un problema “relacionado con el sueño”, como la apnea del sueño, lo que hizo que fuera mucho más difícil encuadrar para un seguro de vida asequible más tarde.
Cuando intenté renovar mi política de vida a plazo de 10 abriles a través de USAA, me citaron $ 450/mes—Up del llamativo $ 40/mes. ¡Un ridículo 11 veces más detención! No, gracias. Buscaré en otro banda.
Mis dos primeros errores de seguro de vida
Mi primer error de seguro de vida positivo fue ir a un médico ayer de renovar mi póliza. Si hubiera mantenido un registro médico expedito, a diferencia de los físicos de rutina, mi nueva política habría costado más de $ 120/mes ahora que tenía 10 abriles más. Siempre bloquee una póliza de seguro de vida asequible ayer de ver al médico para obtener poco fuera de lo habitual.
Pero francamente, el primero El error solo fue obtener una política de plazo de 10 abriles a los 36 abriles. Debería favor ido por un período de 30 abriles rodeando de los 30 abriles. Posteriormente de 30, la vida tiende a ser mucho más complicada con la vivienda y la tribu.
Solo un año a posteriori, obtuve otra hipoteca de $ 1+ millones para comprar un reparador. Tres abriles a posteriori, nació mi hijo. Cuando tiene hijos y deuda, el seguro de vida se convierte en una prioridad. Una política de 30 abriles en aquel entonces me habría costado rodeando de $ 30/mes, una ganga absoluta en retrospectiva.
Al menos me las arreglé para corregir el curso asegurando una nueva política a plazo de 20 abriles y $ 750,000 a través de PolicyGenius por $ 110/mes en 2023. Nos coincidieron con SBLI, un transportista dispuesto a suscribir a mí y a mí y a mi esposa, incluso con mi entrevista previa al centro de sueño.
Pero luego hice otro Error: al peor hasta ahora. Me enferma escribir esto, pero como siempre en el samurai financiero, comparto tanto las victorias como las pérdidas dolorosas para tratar de ayudar a tantas personas como sea posible.
El peor error de seguro de vida posible
Mi esposa recientemente me pidió que le enviara nuestra póliza de seguro de arrendamiento desde USAA porque Wells Fargo, que posee nuestra hipoteca de propiedad de arrendamiento restante, necesitaba un comprobante de cobertura.
Cuando inicié sesión en mi tablero de USAA, poco extraño me llamó la atención:
“Política de nivel V de nivel V – $ 1,000,000 por 10 abriles”.
Parecía mi política de vida antigua, así que hice clic. Y luego, Wham.
¿El número que saltó? $ 885.79/mes.
¿Qué demonios? ¿Qué estaba haciendo esto aquí? ¿Era este un anuncio o qué?
Nadie en su sano sensatez pagaría casi $ 900 por mes por solo una política de plazo de $ 1 millón, a menos que tenían enfermedades terminales y no tenían otras opciones. Ciertamente no lo haría.
Pero el temor comenzó a arrastrarse. ¿Y si hubiera estado pagando esto todo el tiempo?
Rápidamente inicié sesión en mi cuenta bancaria Citi, donde se debitan los autopays de USAA, para investigar.
Plazo inadvertido por dos abriles
Esto es lo que descubrí cuando inicié sesión en mi costado y busqué a USAA. Y déjame decirte que no fue bueno.
Para mi horror, yo tenía He estado pagando más de $ 800/mes a USAA durante al menos 18 meses seguidos. Eso es tan remotamente que la búsqueda personalizada de mi costado me dejaría ir.
Mi estómago se hundió. ¿Cómo podría ser tan descuidado?
A finales de 2022, pensé que le había dicho a USAA que no estaba dispuesto Para renovar mi política de vida a plazo de 10 abriles cuando me citaron ~ $ 450/mes, un brinco drástico de mi tarifa llamativo de $ 40/mes.
Entonces, ¿por qué, sin mi consentimiento, por qué me cobraron? aún más?
Desde que mi política llamativo a plazo de 10 abriles con USAA expiró en enero de 2023, he pagado Más de $ 20,000 ¡En primas a USAA a pesar de pensar que mi política había terminado!
Todo mi punto de obtener una nueva póliza de seguro de vida a plazo de 20 abriles y $ 750,000 hasta Política Carácter En 2022 fue para no tener que enriquecer la nueva tasa de $ 450/mes USAA me citó en 2017. Oh, Altísimo mío.
¿Cómo pude favor perdido el suscripción por mucho tiempo?
Me hice esta pregunta más de una docena de veces. Aquí hay cinco razones:
- Cobertura agrupada: USAA maneja múltiples líneas de seguro para mí: propiedades rentales, automóvil, paraguas, capital personales valiosos), así que cuando un cargo de $ 800+ golpeó, no pensé mucho en eso.
- Ciclos de facturación inconsistentes con autosespetización: USAA me relación mensualmente, semestralmente y anualmente en diferentes políticas. Cada vez que veía una gran carga, supuse que era por una renovación de paraguas trimestral o poco similar.
- Mal momento: A veces no vi el cargo en categórico. Si no inicié sesión en mi costado esa semana, la transacción se enterró cuando lo revisé.
- Confianza ciega: Confié en USAA para hacer lo correcto. Nunca me pasó por la inicio que continuarían mi política de vida a plazo de 10 abriles y me cobrarían 18 veces más por mes de lo que había estado pagando. He sido un cliente fiel durante 23 abriles.
- Cojín de flujo de caja: Tengo la suerte de tener fuertes hábitos de parquedad y flujo de caja sólido. El cargo mensual de $ 740– $ 885 por más de dos abriles no afectó mi comportamiento de desembolso. A excepción de primero, desembolso más tarde, pero el inconveniente es estar menos vigilante con los gastos.
A pesar de todo esto, asumro la responsabilidad. Nadie me obligó a configurar Coche-Débit. Debería favor sido más diligente sobre revisar mis finanzas regularmente. Ciencia aprendida.
No espere que su compañía de seguros le ahorre plata voluntariamente
Desde 2020, he tenido múltiples conversaciones con mi proveedor de seguros sobre propiedad, automóvil y cobertura de vida. Ni una sola vez un representante puso en cuenta mi póliza de seguro de vida o preguntó “,”Whoa, ¿estás seguro de que quieres enriquecer más de $ 700 al mes por esto? Veamos si hay una opción más asequible que se ajuste a su situación.“
En cambio, recibí empujones periódicos (mazos y llamadas) para aumentar mi cobertura de seguro de propiedad. Eso significaba coordinar con un asesor de propiedades, dejarlos entrar y, en última instancia, enriquecer más cuando la política se renovaba.
No se deje de pensar en pensar que su compañía de seguros está buscando activamente sus mejores intereses financieros. Su trabajo es protegerlo del peligro, sí, pero igualmente son un negocio. Una vez que configura automáticamente, pueden aumentar en silencio las primas, y es posible que ni siquiera lo note. Al final del día, tienen un deber fiduciario, no para usted, pero con sus accionistas.
¿Es constitucional que el seguro de vida renueve automáticamente así?
Algunos de ustedes pueden tener empatía y se preguntan si aumentar la tasa de seguro de vida de un cliente en 18 veces o más es constitucional. Lamentablemente, la respuesta parece ser sí.
Si su póliza llamativo tiene una cláusula de “renovación garantizada”, y no cancela explícitamente, la compañía de seguros puede continuar la cobertura como un Política anual de plazo renovable (ART).
Esto significa:
- Mantiene su cobertura sin una nueva suscripción
- Pero los skyrockets premium cada año a medida que envejece
La mayoría de la gentío no se da cuenta de que esta cláusula existe. A menudo está enterrado en lo profundo de la letrilla pequeña. Por lo tanto, otro paso para todos nosotros es deletrear a fondo el pacto y hacer preguntas sobre cosas que no comprende. No solo confíe en su compañía de seguros para hacer lo correcto.
Así que técnicamente, USAA no violó la ley, pero seguro que no me hicieron ningún valía. El representante me dijo que tienen clientes que pagan estas enormes primas porque simplemente no pueden obtener cobertura en otro extensión.
Muchos titulares de pólizas caen en esta trampa. Asumen que la política simplemente termina, o que las primas se mantienen planas. Las aseguradoras se basan en esa suposición para obtener ganancias máximas.
Lo que hice para intentar obtener un reembolso
No uno para acostarte y ser pisoteado de un banda a otro por un elefante de 7 toneladas, decidí disputar los cargos. Pensé que claramente le dije a USAA en 2019 que lo haría no Renovar la política a su tasa cotizada de ~ $ 440/mes. Así que ciertamente no habría aceptado $ 720/mes en enero de 2023 y los cargos más recientes de $ 886/mes.
Esto es lo que hice
1. Llamado a USAA inmediatamente
Explicado:
- No me notificaron claramente el cambio de término nivelado a término anual renovable (ART)
- Explícitamente rechacé su propuesta de renovación I
- Acabo de descubrir los cargos de $ 885.79/mes
- Estoy solicitando una anulación retroactiva y un reembolso total de primas cobradas desde que expiró el término
Usé un estilo firme pero respetuoso, como:
“Nunca habría convenido continuar la cobertura a este ritmo. Me siento engañado y me gustaría un reembolso para todas las primas cobradas a posteriori de que expiró mi término de nivel”.
2. Escalera si es necesario o desee
Si USAA no hace poco, puedo presentar quejas con:
- Comisionado de seguros de mi estado
- La mejor oficina de negocios (BBB)
- La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
Estas agencias rastrean las quejas y presionan a las empresas para resolver problemas.
Mi solicitud de reembolso de prima de seguro de vida
Entiendo que recibí cobertura durante el tiempo que estaba pagando primas. Si hubiera comprado una nueva política de plazo de 20 abriles a partir de los 45 abriles, hubiera esperado enriquecer rodeando de $ 150/mes, o $ 1,800/año. Todavía reconozco que si hubiera muerto durante este período, USAA probablemente habría pagado el beneficio de homicidio de $ 1 millón a mi esposa. Felizmente, todavía estoy vivo, así que aquí estamos.
Dicho esto, no estoy pidiendo un reembolso completo de los $ 20,000+ que pagué. En cambio, creo que un reembolso de $ 16,000 es un compromiso cabal ($ 20,000 que pagué menos los $ 4,000 que habría estado dispuesto a enriquecer por más de dos abriles).
Ningún hombre saludable de 45 abriles en 2023 aceptaría a sabiendas enriquecer $ 886/mes por una política de vida a plazo de $ 1 millón. Eso no es solo caro, es robo de carreteras. Siento que USAA me asaltó por mi billetera y luego cortó mis neumáticos al salir.
Cómo respondió USAA inicialmente
Cuando llamé por primera vez a USAA para explicar lo que había sucedido, el representante de seguros de vida con el que hablé fue despectivo. Ella dijo que no habría reembolso y que lo mejor que pudo hacer fue derogar la política. Ella afirmó que USAA había enviado una notificación sobre la renovación, una que nunca vi, y agregó que algunos miembros continúan pagando la tarifa exorbitante por cualquier razón, lo que en su opinión justificó la yerro de seguimiento.
Posteriormente de la indicación, me senté en silencio durante unos 20 minutos, sintiéndome derrotado. Luego decidí retornar a atraer, esta vez para solicitar una prueba de dónde se había enviado la notificación. Porque efectivamente, ¿es válida una notificación si el cliente nunca lo ve o confirma su intención? No me parece. Una configuración predeterminada que cobra silenciosamente a un cliente 18 veces más sin confirmación explícita se siente depredador.
El segundo representante que alcancé fue mucho más empático. Ella dijo que siquiera habría pagado esa prima. Ella explicó que la notificación había sido enviada a mi centro de mensajes en fila. Efectivamente, cuando me desplazé de regreso a noviembre de 2022, finalmente lo encontré.
Tal vez se había enviado una alerta de correo electrónico para que me hiciera asimilar que había un nuevo mensaje en mi bandeja de entrada, pero si es así, me lo perdí. Felizmente, este representante tomó en serio mis preocupaciones. Ella dijo que aumentaría el problema a su administrador y al “equipo de defensa de los miembros”. ¡eureka!.
Ella me aseguró que el equipo de defensa haría una revisión exhaustiva, incluida la audición de nuestras llamadas grabadas y examinando el historial de cuenta completa.
Los comentarios de USAA a posteriori de su investigación
El representante del equipo de defensa del miembro regresó con una propuesta: un crédito de las primas de dos meses por un total de $ 1,771.58. Fue un buen primer paso, pero todavía se sintió muy corto. Esperaba un compromiso más bastante, poco más cerca de un crédito de $ 16,000.
Entonces el tono cambió. Señaló que a posteriori de revisar los registros de llamadas que datan de 2022, no me escuchó explícitamente sostener que no quería renovar la política. En cambio, Ella afirmó que simplemente estaba preguntando sobre mis opciones. Para mi, eso debería favor Fortalecí mi caso— ¿Por qué estaría preguntando sobre las opciones si tuviera la intención de seguir pagando una prima exorbitante? Pero ella no estuvo de acuerdo.
Así que la animé a profundizar en sus registros de llamadas, más a espaldas en el tiempo, para ver si había algún registro de mí expresando claramente mi yerro de voluntad para enriquecer una fortuna por el seguro de vida. Ella estuvo de acuerdo y me pidió que enviara por correo electrónico cualquier información de apoyo que pudiera encontrar mientras tanto.
Evidencia no estaba dispuesto a enriquecer la prima más ingreso
Busqué en mis archivos y encontré dos artículos que había escrito que claramente documentaban mi lucha por encontrar una póliza de seguro de vida asequible ayer de que mi mandato de 10 abriles fuera dispuesto. Envié entreambos a USAA, completos con fechas de publicación, para engrosar mi posición.
- “Convierta la vida útil en un seguro de vida permanente para apoyar su clase de tarifa” – Publicado el 5 de junio de 2020
Esta publicación describe cómo, a posteriori de que mi hijo nació en 2017, contacté a USAA para explorar la extensión de mi política. Posteriormente de someterme a un examen médico, me sorprendió encontrar mi brinco premium de $ 40/mes a $ 450/mes oportuno a la apnea del sueño. Decliné la propuesta, indicando que era demasiado caro y dejé en claro que buscaría una opción más asequible. - “Cómo finalmente obtuve una póliza de seguro de vida asequible sin un examen médico” – Publicado el 21 de diciembre de 2021
Este artículo detalla cómo, a posteriori de abriles de búsqueda, finalmente obtuve una política a plazo de 20 abriles y $ 750,000 a través de SBLI por $ 110/mes. Noté que estaba dispuesto a transigir ambas políticas temporalmente, realizando cobertura durante un año, mientras me preparaba para hacer la transición del plan de USAA.
Estas publicaciones documentadas públicamente muestran mi intención y esfuerzos para evitar un seguro de vida de detención costo y demostrar que nunca acepté una renovación tan pronunciada. Solo podía esperar que ayuden a USAA a reevaluar su posición.
Es difícil encargar en USAA con nuestras deposición de seguro
Desafortunadamente, USAA regresó de una decano investigación y dijo que el crédito de $ 1,771.58 fue el mejor que pudieron hacer. Estaban cerrando el caso. Puaj.
Lo más decepcionante es que, a posteriori de 23 abriles como miembro legal de USAA, efectivamente creí que la compañía haría lo correcto a mí. He pagado constantemente mis primas a tiempo y he sido un cliente responsable y comprometido.
La mayoría de las personas no entienden completamente los detalles intrincados de las pólizas de seguro de vida, las renovaciones y su letrilla pequeña. Hice todo lo posible para mantenerme informado, pero todavía siento que fui engañado y finalmente laborioso. La comunicación no es efectiva si el otro banda no recibe o reconoce.
Sin una resolución más equitativa, es difícil para mí seguir manteniendo mi confianza en USAA.
El único forro plateado de esta catástrofe descuidada
Si hay un banda positivo, es este: al compartir mi historia, espero evitar que al menos una persona caiga en la misma trampa. No asuma que su póliza de seguro de vida a término termina cuando el término está terminado, a menudo no lo hace. A menos que lo cancele activamente, puede renovar automáticamente, y las primas pueden dispararse.
Todo este tiempo, pensé que estaba siendo un padre y un marido responsables, ahorrando plata y protegiendo a mi tribu en caso de que me pasara. En existencia, yo era un tonto descuidado que no pudo confirmar sus gastos.
Como resultado, en existencia puse a mi tribu en una posición más comprometida oportuno a nuestro flujo de efectivo mensual limitado. Había comprado una casa más cara en octubre de 2023, que agotó mi solvencia y aumentó mi estrés durante al menos seis meses.
El primer año a posteriori de la negocio de una casa es el momento más inerme financieramente y seguro que podría favor usado esos $ 800/mes adicionales en primas de seguro de vigor que no me di cuenta de que estaba pagando.
Consejos para reservar plata en primas de seguro de vida
- Sea ruidoso y claro sobre sus intenciones en llamadas grabadas; no asuma que cualquier cosa se entenderá o anotará a menos que lo diga explícitamente.
- Revise sus gastos mensualmente. No dejes que los debits automáticos no se controlen. Si poco mira, cancele o investigue de inmediato.
- Vallado una política de vida a plazo de 30 abriles rodeando de los 30 abriles, mientras que aún es verde y probablemente más saludable.
- Evite las visitas innecesarias de los médicos cabal ayer de solicitar un seguro de vida; podrían descubrir problemas menores que aumentan su prima.
- No espere que su compañía de seguros le ahorre plata de guisa proactiva. Su objetivo es maximizar las ganancias, no cuidarlo.
- Si ha tenido problemas de vigor, realice una patada de vigor durante al menos seis meses, luego retornar a aplicar para intentar encuadrar a una mejor tasa.
- No importa cuán mal falles, sigue luchando para proteger la seguridad financiera de tu tribu. Nadie más lo hará por ti.
En el futuro, regreso a mi “mentalidad en ruinas”, manteniendo mi cuenta corriente flaca, como un estudiante universitario con un salario intrascendente. Tener un flujo de efectivo extra se sintió aceptablemente, pero para mí, crió la complacencia y la gandulería. Eso termina ahora.
Como castigo por mi descuido, me comprometo a un auténtico desafío sin desembolso hasta que compre los ~ $ 14,000 en primas de seguro de vida excesivas que pagué ($ 20,000 en total menos el crédito de $ 1,771.58 y los $ 4,000 que habría pagado por 26 meses de cobertura). Alternativamente, le haré el ajetreo o haré nuevas inversiones para recuperar los $ 14,000 en sobrecargas.
Ya pasé horas luchando contra mi caso y escribiendo esta publicación, y espero que te ayude a tomar mejores decisiones de seguro de vida. Ahora es el momento de avanzar de la guisa solo que sé.
Lectores, ¿alguna vez has pasado por poco similar con una póliza de seguro de vida, o cualquier otro producto o servicio? ¿Alguna vez has descubierto que estabas pagando por poco que no te diste cuenta, gracias a la debita cibernética o simplemente supervisión? Si es así, comparta su historia para que no me siento como el único que fue engañado por el descuido. La miseria ama a la compañía, y tal vez todos podamos memorizar un poco de los errores del otro.
Recomendación de póliza de seguro de vida
Si tiene deuda y dependientes, obtener un seguro de vida es uno de los movimientos financieros más responsables que puede hacer. Recomiendo examinar Política Carácterun mercado de seguros en el que confiado durante más de 10 abriles. Simplemente ingrese sus deposición de cobertura, y PolicyGenius lo igualará con operadores de mejor calificación que ofrecen tarifas competitivas.
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