Tan pronto como mis dos hijos nacieron en 2017 y 2019, superfondé sus 529 planes iguales a la exención de impuestos de donaciones de cinco abriles. En ese momento, estaba encantado de hacerlo dada la responsabilidad número uno de los padres es perdurar a sus hijos.
Finalmente, una forma efectivo en impuestos de cambiar algunos de mis activos a dos de los dependientes más importantes de mi vida. Mis padres y mi esposa además intervino cada año. Una vez que la ventana de contribución de cinco abriles se reinicié, seguí delante, contribuyendo hasta el conclusión anual de impuestos de donaciones.
En junio de 2024, golpeé una horma. Había aprehendido mi objetivo de financiar cuatro abriles de matrícula universitaria privada de precio completo en un plan 529, suficiente para igualar o aventajar la inflación de los costos universitarios. Con esa casilla marcada, de repente me sentí a la deriva, como si hubiera perdido una fuente esencia de propósito. Fue una mini crisis existencial de los padres luego de cumplir con una de las mayores responsabilidades financieras que tenemos.
Tener hijos me dio energía renovada para obtener y administrar luego de la compensación anticipada, que era poco que en realidad disfruté. Reforzó mi Ikigaio razón para ser. Pero luego de conocer a esos objetivos, comencé a preguntarme: ¿Qué ahora?
Segunda predicción de mis contribuciones del plan 529
Una vez que los 529 saldos de mi objetivo, además comencé a cuestionar si había contribuido demasiado agresivamente. Hace poco, he tenido este miedo recurrente: imagine estudiar y acreditar 16 abriles de matrícula, solo para ser reemplazado por AI. Esta situación está sucediendo en este momento a miles de graduados universitarios, y no quiero que mis hijos se agregen a las estadísticas.
Incluso con el ordinario Los rendimientos de un fondo de índice de época objetivo, el mercado se rebota en 2023 y 2024 empujó las cuentas más altas de lo esperado. Y mi hijo tiene 10 abriles más de compuesto para ir antaño de entrar a la universidad. ¿La universidad en realidad le costará a nuestra grupo $ 750,000+ durante cuatro abriles cuando sea su momento?
En retrospectiva, podría acontecer dirigido más de ese haber a las cuentas de custodia de UGMA para una viejo flexibilidad. Alternativamente, podría acontecer invertido más en mi Fondo de IA privado preferido Eso tiene los mismos nombres que podrían dificultar la búsqueda de un trabajo para mis hijos.
¡Según los informes, Anthrope, por ejemplo, está recaudando hasta $ 5 mil millones a una valoración de $ 170 mil millones, por encima de una valoración de $ 63 mil millones acordado a principios de este año! Ah, desearía acontecer invertido aún más billete en empresas privadas de IA.
Podría haberlo vivido más hoy
Egoístamente, podría acontecer comprado un Lambo y yeLoed más en la mediana perduración como un tahúr de póker degenerado en Las Vegas. Ha sido uno de mis sueños. Podríamos acontecer raído fácilmente $ 50,000 en un arrendamiento de holganza dulces en Honolulu durante cinco semanas este verano, y hecho lo mismo para muchos veranos por venir. En cambio, decidí administrar billete y comportarse con mis padres.
Alternativamente, podríamos acontecer usado su billete del plan 529 para aumentar la cartera de ingresos pasivos de nuestra grupo por $ 20,000 adicionales al año para comprar más confianza de tiempo hoy. Con menos billete encerrado en un 529, además sentiríamos menos presión para que nuestro hijo asistiera a la universidad.
Si está pensando en tener hijos, ¿está en realidad preparado para martirizar su tiempo, billete y confianza por ellos? Criar niños no es de poco valor, especialmente si quieres ayudarlos a ir a la universidad. No dejes que nadie te lo diga lo contrario. Lo más probable es que su hijo no obtendrá una asignación atlética ni estará en el 1% superior académicamente. Es por eso que lo mejor que puede hacer es administrar e trastornar agresivamente en su nombre.
Detención peligro de cursar a nuestros hijos a la universidad en el futuro
La idea de eliminar más de ~ $ 400,000 en dólares de hoy para la universidad, solo para que terminen en un trabajo de salario leve, me enferma un poco.
Todavía remembranza acontecer extenso mi vecindario McDonald’s a las 6 a.m. y mi regente de excursión de Power Tripping me masticaba mientras voltea Huevo McMuffins. Pero solo era un estudiante de secundaria. Sobrevenir una fortuna en la universidad solo para terminar viviendo en casa y hacer lo mismo se siente demasiado decepcionante. No necesita un título para cocinar empanadas de carne congeladas.
A Dios gracias, el One Big Beautiful Bill Act (OBBBA) ha hecho que 529 planes sean más valiosos en el futuro. Esto es lo que cambió.
529 mejoras del plan bajo el OBBBA
Escribí sobre el impacto de OBBBA en los buscadores de incendios. Ahora veamos una examen más detallada sobre el impacto de OBBBA para los padres que ahorran para la educación de sus hijos. Si se ha preocupado de acontecer financiado los planes 529 de sus hijos, esta publicación debería ayudarlo a sentirse un poco mejor.
1. Inventario más amplia de gastos de educación calificados
La Sección 70413 del OBBBA expande lo que se considera un “pago educativo calificado”, particularmente para los estudiantes K -12. Esto es lo que ahora está cubierto a partir del 4 de julio de 2025:
- Matrícula para escuelas públicas, privadas o religiosas K – 12
- Currículo y materiales académicos, incluidos cursos en tilde
- Libros y suministros de instrucción
- Servicios de tutoría (si está calificado y no relacionado con el estudiante)
- Tarifas de prueba estandarizadas (SAT, ACT, exámenes AP, etc.)
- Tarifas de cursos universitarios de doble inscripción
- Terapias educativas para estudiantes con discapacidades
Según esta tira ampliada de gastos de educación calificados, parece que casi cualquier cosa vale. Y no estoy seguro de cómo el gobierno puede penalizarlo si es un radio vulgar.
Ejemplo: Si su educando de octavo fracción está luchando en matemáticas y paga $ 150 por sesión por un tutor certificado, esas sesiones ahora se pueden acreditar por usar 529 fondos. Lo mismo si gasta $ 1,000 en cursos de IA para ayudar a aumentar la productividad de su hijo.
Solo nota: El estado suelto de impuestos federales no siempre significa suelto de impuestos estatales. Por ejemplo, California no se ajusta a la definición federal de gastos calificados. Si retiró $ 500 por un curso de preparación AP que incluyó $ 200 en las ganancias de la cuenta, puede tener ~ $ 15 en impuestos estatales y $ 5 en multas en las ganancias.
2. Límites anuales más altos
El OBBBA aumenta el conclusión de gastos elegibles de K – 12 desde $ 10,000 a $ 20,000 por año a partir de 2026. Esto ayuda a las familias con niños en escuelas privadas o programas especializados a acreditar más de sus 529 libres de impuestos. Si perfectamente esto no afectará a la mayoría de las familias, es una triunfo para muchas familias en grandes ciudades que pagan por la escuela primaria privada.
Por ejemplo, la escuela primaria privada en Honolulu cuesta cerca de de $ 33,000 al año desde K hasta el fracción 12. En San Francisco y la ciudad de Nueva York, la matrícula oscila entre $ 45,000 y $ 65,000 anuales. Poder retirar hasta $ 20,000 por criatura de un plan 529 para cubrir estos costos ofrece un alivio significativo.
Tome el hogar clásico de $ 500,000 con dos niños en la escuela privada que cuesta $ 100,000 al año en total. Eso es aproximadamente $ 150,000 en ingresos brutos y solo a la matrícula. Posteriormente de los impuestos, los ingresos netos luego de acreditar la matrícula solo pueden ser de aproximadamente $ 100,000 – $ 150,000 para acreditar el arrendamiento o una hipoteca, alimentos, transporte, ropa y viajes.
El uso de $ 40,000 en fondos combinados del plan 529 ayuda a detener el sangría financiero y agrega flexibilidad muy necesaria. Pero para hacerlo, los padres primero tienen que librar agresivamente.
3. Credenciales postsecundarias ahora cubiertas
Uno de los bloqueos mentales más grandes para financiar un plan 529 fue: “¿Qué pasa si mi hijo no va a la universidad?” La Sección 70414 aborda que al permitir que se usen 529 fondos para:
- Credenciales reconocidas por la industria (por ejemplo, planificador financiero certificado, CISSP, certificaciones de AWS)
- Educación registrado (por ejemplo, electricistas, fontaneros)
- Programas profesionales con deshonestidad estatal (EG, Cosmetology, Certificación HVAC, MASSEUSE)
- Cualquier credencial cubierta por la Ley de Innovación y Oportunidades de la Fuerza Sindical (WIOA)
Ejemplo: Si su hijo quiere convertirse en un técnico de HVAC con deshonestidad y se inscribe en un software de capacitación obligado por el estado que cuesta $ 6,000, ahora puede acreditar ese software, y el equipo requerido, utilizando 529 fondos libres de impuestos.
Con inteligencia fabricado preparada para eliminar millones de empleos en oficinas de cuello blanco en los próximos abriles, es aconsejable considerar carreras en industrias más resistentes a la IA.
Los oficios como la fontanería y el trabajo eléctrico ya ofrecen un potencial de ingresos de seis cifras, y la demanda solo está aumentando. Posteriormente de pagar más de $ 40,000 remodelando una dispositivo de suegros en Honolulu, no tengo dudas de que las ganancias de fontanería y electricistas continuarán creciendo.
4. Coordinando con el crédito fiscal de AOTC
Otro beneficio subutilizado es coordinar sus 529 retiros con el Crédito fiscal de la oportunidad estadounidense (AOTC) – Vale hasta $ 2,500/año durante cuatro abriles. Puede obtener el crédito completo si gasta $ 4,000 de faltriquera en matrícula y tarifas. O, si desea usar 529 fondos y aún reclama el AOTC, además hay una modo de hacerlo, con un pequeño impacto fiscal.
Ejemplo:
- Usted retira $ 8,000 de un plan 529 para la matrícula.
- Usted reclama el AOTC por $ 4,000 de esos gastos.
- Ahora, solo $ 4,000 de sus 529 retiros cuentan como una distribución calificada.
- Si la medio de su retiro ($ 4,000) proviene de las ganancias, entonces $ 2,000 de ganancias ahora se convierten en ingresos imponibles.
Con una tasa impositiva del 22%, paga $ 440 en impuestos, pero aún obtiene un crédito fiscal de $ 2,500.
Esta coordinación le ofrece opciones si ha financiado un 529 para Gastos educativos calificados o quiero optimizar su devolución. Para aclarar, el AOTC es un crédito fiscal: reduce directamente su extracto de impuestos, dólar por dólar. Una distribución 529 no tiene impuestos solo en las ganancias utilizadas para gastos calificados, no un crédito en dólar por dólar. Por lo tanto, el crédito fiscal AOTC le ahorrará más.
5. La capacidad de transferir el billete del plan 529 no utilizado en una Roth IRA
Aunque poder transferir el billete del plan 529 no utilizado es gracias a la Ley Secure 2.0, no al OBBBA, todavía vale la pena mencionarlo. A partir de 2024, los fondos del plan 529 no utilizado ahora se pueden transferir a una Roth IRA para el beneficiario, hasta un mayor de por vida de $ 35,000. Esta regla proporciona a las familias una forma valiosa de reutilizar los fondos educativos sobrantes y iniciar los ahorros de compensación de un criatura, fiscales y penalizaciones.
Sin requisa, hay algunas restricciones esencia. La cuenta 529 debe acontecer estado abierta durante al menos 15 abriles, y solo las contribuciones (y sus ganancias) hechas hace más de cinco abriles son elegibles. Adicionalmente, los revolcados cuentan para el conclusión anual de contribución de Roth IRA del beneficiario, que es de $ 7,000 en 2025, y el beneficiario debe acontecer yeguada ingresos iguales o mayores que el monto de reinversión en ese año.
Por ejemplo, Si su hija trabajara a tiempo parcial y ganó $ 6,000 en 2025, podría transferir hasta $ 6,000 de sus 529 en su Roth IRA ese año. Esto significa que tomaría al menos cinco abriles acontecer por completo el mayor de $ 35,000, suponiendo que gane lo suficiente anualmente.
Incluso si todavía le quedan billete del plan 529 luego de la reinversión de Roth IRA, siempre puede designar al beneficiario a otra persona. Tus nietos además necesitan una educación.
Planificación educativa revitalizada
Gracias a las actualizaciones de OBBBA a los planes 529, estoy menos preocupado por el sobrenado de dos planes 529. En cambio, ahora veo más flexibilidad y utilidad que nunca. Ya sea que mis hijos elijan asistir a la universidad, seguir la escuela de comercio o seguir una carrera profesional acreditada, los fondos estarán allí, y ahora pueden estar de moda de más maneras que antaño. Y si no usan todos los fondos, firmaré los planes para sus hijos.
Sí, hablo de desear poder pagar el seguridad 529 en disfrutar más de la vida hoy. Pero conociendo mis hábitos financieros desde que se graduaron en 1999, probablemente terminaré invirtiendo el billete de todos modos.
Si usted es padre o yayo, es un buen momento para retornar a examinar su organización de contribución 529 y utilizar las nuevas reglas. Incluso si se proyecta que su patrimonio caiga bajo el acceso del impuesto del patrimonio, considere contribuir al conclusión de impuestos de donaciones de todos modos. Anime a su pareja y a los abuelos a hacer lo mismo.
Con estos cambios, el plan 529 se ha convertido en uno de los vehículos de transferencia de patrimonio generacionales más potentes disponibles. En ocupación de simplemente regalar efectivo, está transmitiendo la oportunidad de educación, poco que puede ser mucho más valioso durante la vida.
Preguntas del plan del disertador 529
Lectores, ¿eres tan bombeado como soy que ahora puedes usar $ 20,000 al año de un plan 529 para la matrícula de la escuela primaria privada? ¿Alguna vez has oreja cuchichear del AOTC (crédito fiscal de oportunidades estadounidense) antaño? ¿Crees que estos beneficios 529 mejorados harán que la universidad sea aún más costosa a dadivoso plazo? Y finalmente, ¿cuánto crees que es demasiado para acontecer guardado en un plan 529?
Diversificar más allá del plan 529
Un plan 529 es una de las mejores herramientas para financiar los impuestos educativos de su hijo de modo efectivo. Pero no te detengas allí. Diversificar la cartera de su grupo más allá de los ahorros educativos es igual de importante, especialmente si desea dar a sus hijos la opcionalidad y la seguridad financiera sin importar el camino que elijan.
Por eso además he invertido en posesiones raíces a través de Fondosuna plataforma que le permite trastornar pasivamente en una cartera diversificada de propiedades residenciales e industriales. Con más de $ 3 mil millones en activos bajo sucursal, el fondos se centra en los mercados de Sunbelt donde las valoraciones son más atractivas y los rendimientos tienden a ser más altos, una cobertura atractiva contra la inflación y la volatilidad del mercado.
Todavía puedes trastornar en Aventura de fondosque proporciona exposición a compañías privadas de IA como OpenAi, Anthrope y Databricks. Con AI preparada para remodelar el mercado gremial y las perspectivas profesionales futuras de sus hijos, quiero asegurarme de que estoy invirtiendo no solo en su educación, sino además en las tecnologías que se forman mañana.
Personalmente, he invertido más de $ 445,000 con fondos y fondos de fondos es un patrocinador de samurai financiero desde hace mucho tiempo. Mi proceso de pensamiento es que si estoy dispuesto a trastornar $ 400,000+ en un plan 529 por criatura, además debería estar dispuesto a trastornar al menos $ 400,000 en empresas de IA privadas que se vierten para interrumpir sus vidas. Con una inversión mínima de solo $ 10, construir una riqueza generacional más allá del plan 529 nunca ha sido más accesible.
