Hace unos 10 abriles, intenté iniciar sesión en SSA.gov para corroborar mis beneficios del Seguro Social. Uno pensaría que a posteriori de décadas de enriquecer impuestos FICA, el gobierno podría facilitarle ver a qué tiene derecho. No. En cambio, el sistema exigía correo físico Dame un PIN. Lo intenté tres veces en 12 meses. Nunca llegó mínimo, así que me di por vencido.
Luego lo intenté de nuevo durante el COVID. Lo mismo. ¡Valentísimo! Posteriormente de más de 20 abriles de trabajar, ingresar al sistema y atesorar diligentemente, todavía no podía alcanzar a mi propia cuenta. De todos modos, nunca conté con el Seguro Social, así que lo atribuí a otro ejemplo de cómo el boleto de mis impuestos iba… a alguna parte.
A Dios gracias, el gobierno finalmente consolidó la información de inicio de sesión a través de Login.gov. Restablecí mi contraseña completamente en fila, cargué mi inmoralidad de conducir y una selfie y, fenómeno de milagros, finalmente accedí a mi panel del Seguro Social a través de ssa.gov.
Si aún no ha establecido su inicio de sesión, hágalo. Como nerd de las finanzas personales, resulta satisfactorio husmear. Una vez que comprenda su progreso en el Seguro Social, podrá planificar mejor su renta. De hecho, ¡es posible que esté ahorrando más y trabajando más de lo necesario!
Mis beneficios de seguridad social proyectados
A continuación se detallan mis beneficios mensuales estimados si principio a los 62 abriles, espero hasta la plena momento de renta (67) o lo pospongo hasta los 70:
- 62: $2,641
- 67: $3,751
- 70: $4,651
Como hoy me siento relativamente sano, la opción más razonamiento es esperar hasta los 67 abriles, mi plena momento de renta. Mi objetivo es no sólo alcanzar 67, pero manténgase lo suficientemente saludable como para disfrutar del plazo durante décadas. Posteriormente de todo, estar más y disfrutar de la vida es el decano retorno de la inversión de todos.
Los beneficios se basan en sus ganancias de por vida. El Seguro Social “indexa” sus salarios anteriores según la inflación y luego promedia sus 35 abriles más altos para determinar el monto de su beneficio mensual.
Para catalogar para los beneficios de renta, necesita 40 créditos laborales en total. Puede obtener hasta 4 créditos laborales por año y, en 2025, se obtendrá un crédito por cada $1,730 de ingresos. Entonces, si anhelo al menos $6,920 en un año determinado, recibirá el mayor de 4 créditos para ese año.
Estos abriles no tienen por qué ser consecutivos. Una vez que haya obtenido sus 40 créditos, se le considerará totalmente asegurado para los beneficios de renta del Seguro Social de por vida, incluso si no vuelve a trabajar un día más.
Cuanto más consistentemente haya trabajado y más haya reses, decano será su beneficio (adentro de los límites de la SSA). Técnicamente he estado pagando impuestos FICA desde 1994, cuando trabajé en McDonald’s en la escuela secundaria durante dos abriles, así que crucé el origen de los 40 créditos hace mucho tiempo.
¿Puedo estar con $3,751 al mes durante mi renta?
Sorprendentemente… creo que la respuesta es sí.
Los montos de los beneficios que se muestran en SSA.gov se expresan en los dólares de hoy. No incluyen ajustes futuros de COLA (inflación). Pero como vimos durante el COVID, el Seguro Social es deseoso para mantenerse al día con la inflación. En 2023 se produjo un impresionante aumento del COLA del 8,3 %. Ese fue un cardenal sorprendente y me dio esperanzas de que el sistema no permitirá que los jubilados se queden demasiado antes.
Si asumimos una inflación anual de ~3%, mi beneficio en nominativo términos será aproximadamente:
- ~$4,000/mes a los 62
- ~$6,500/mes a los 67
- ~$8,800/mes a los 70
Elaborar un presupuesto para estar sólo de la seguridad social
Si empiezo en 67, recibiré $3,751/meso $45,012/año en dólares de hoy. Hoy, mi grupo de cuatro no poder estar de esa cantidad. ¿Pero en 19 abriles? Es muy posible suponiendo que sucedan algunas cosas secreto:
1. Uno y otro niños se vuelven económicamente independientes
Para 2044, cuando yo tenga 67 abriles, mis hijos tendrán 27 y 24 abriles. Si se lanzaron con éxito, no deberían escasear ayuda del Bank of Mom & Dad. Calculo que hay un 40% de posibilidades de que esto suceda, donado que los precios de las viviendas han superado el crecimiento de los salarios. Los adultos jóvenes enfrentan un camino difícil en torno a la independencia, especialmente con costos de vivienda más altos.
Dicho esto, compré intencionalmente una propiedad de arriendo cada vez que nacía uno de mis hijos. El plan es perseverar estas propiedades durante sus abriles universitarios para ayudar a cubrir el costo de levantarlas. Y si deciden que quieren estar en San Francisco cuando sean adultos, les alquilaré las casas en 30% de sus ingresos brutos, que se siente adaptado y financieramente sostenible. Si no terminan necesitando la vivienda, simplemente continuaré usando las propiedades de arriendo para ayudar a financiar nuestra renta.
2. Estamos 100% libres de deudas
Esto es muy probable. Solo me queda una hipoteca de propiedad de arriendo, que estoy en camino de anular para 2030. Podría liquidarla ahora con mis tenencias de bonos del Fortuna, pero como los bonos del Fortuna rinden aproximadamente un 1,75% más que mi tasa hipotecaria, prefiero perseverar el diferencial.
3. Nos mudamos a Honolulu para atesorar boleto
Incluso sin una hipoteca sobre nuestra casa en San Francisco, los impuestos a la propiedad y el mantenimiento exceden mi beneficio del Seguro Social. La alternativa es mudarme a la propiedad de mis padres en Honolulu. El oportunidad está pagado, el circunscripción tiene varias casas y estaría dividiendo los impuestos a la propiedad y los costos de mantenimiento de dos o tres maneras. La tasa del impuesto a la propiedad de Hawaii igualmente es la más desvaloración de Estados Unidos.
Si estas tres cosas suceden, estoy 90% confiado Podría estar con 3.751 dólares brutos al mes. Aquí tienes un presupuesto realista por mes:
- Gastos básicos de manutención: $1,500
- Comida: $1.000
- Transporte: $300
- Entretenimiento: $500
- Varios: $200
- Total: $3,400
Mi esposa igualmente recibe seguridad social
Suponiendo que mi esposa y yo todavía estemos vivos y juntos a los 67 abriles, ella tendrá un beneficio comparable. De repente, no estamos hablando de $3,751/mes, estamos hablando de $7,000–$8,900/mesdependiendo de cuándo comience a percibir el Seguro Social. Si ella recibe el seguro social a los 64 abriles cuando yo tengo 67, entonces nuestros beneficios combinados del Seguro Social serán aproximadamente $7,100 al mes.
Cuando dos personas viven juntas, la vivienda y los servicios públicos no se duplican, por lo que la eficiencia del desembolso es enorme. Posteriormente de los gastos básicos de subsistencia, es posible que nos queden más de $5,000 al mes. Mucho para manducar, recorrer y pasatiempos.
Claro, es posible que no naveguemos por Europa con una habitación con observador dos veces al año, pero ¿unas buenas holganza cada uno o dos abriles? Fácilmente factible.
Y, sinceramente, Hawái ofrece tantas actividades gratuitas o económicas, como días de playa, tenis, pickleball y senderismo, que no es necesaria una renta a gran escalera.
Incluso pagar $100 al día en comida ($3000 al mes) todavía deja más de $2000 para todo lo demás.
Agregue cuentas de renta, propiedades de arriendo y cuentas de corretaje con ventajas fiscales
Hasta hoy, nunca consideré seriamente la idea de que la Seguridad Social pudiera cubrir el 100% de nuestros gastos de renta. En cambio, siempre me he centrado exclusivamente en maximizar mi plan 401(k), crear una cartera de propiedades de arriendo, hacer crecer nuestra cuenta de corretaje sujeta a impuestos e alterar en renta de aventura para financiar nuestros abriles de renta tradicionales.
Pero a posteriori de hacer los números, es obvio que he ahorrado forma más de lo necesario. Y, curiosamente, aunque me jubilé relativamente temprano a los 34 abriles, es posible que todavía no haya sido lo suficientemente temprano.
Gracias a un mercado alcista tanto en acciones como en beneficios raíces desde 2012, cuando dejé las finanzas, mis inversiones se han compuesto mucho más rápido que mis gastos e ingresos. Agregue ingresos suplementarios por actividades secundarias (por ejemplo, conducir en Uber) y este sitio, y he estado trabajando sin ningún motivo.
Y ahora, con Bill Bengen elevando la tasa de retiro seguro del 4% al 5%, se refuerza la idea de que todos podríamos relajarnos y relajarnos más. Si usted es un disertador habitual de Financial Samurai, estoy suficiente seguro de que la mayoría de ustedes igualmente están acumulando más riqueza de la que necesitan.
Millonarios de la Seguridad Social en ciernes
Mis $45,012 estimados en beneficios anuales del Seguro Social a partir de los 67 abriles (en dólares de hoy) equivalen a tener $1,125,300 en renta, suponiendo una tasa de retiro del 4%. Y es que muchos de vosotros probablemente tendréis prestaciones de Seguridad Social en este mismo rango.
En otras palabras: todos podríamos ser millonarios de la Seguridad Social. Donado que aproximadamente el 65% de los estadounidenses son propietarios de viviendas y que la gran mayoría de los propietarios mayores de 62 abriles no tienen hipotecas, la novelística de una inminente “crisis de renta” puede ser exagerada.
La mayoría de los estadounidenses igualmente tienen cuentas de economía, pensiones o inversiones sujetas a impuestos para complementar la Seguridad Social. En conjunto, el panorama de la renta para muchas personas probablemente sea mucho más saludable de lo que sugieren los titulares.
Estos son los otros beneficios del Seguro Social que vale la pena destacar.
Comprensión de los beneficios para sobrevivientes del Seguro Social
Si fallece, los beneficios para sobrevivientes pueden ir a su:
- Cónyuge
- Niños menores o discapacitados
- padres dependientes
Los supervivientes suelen percibir 75%-100% de su beneficio total dependiendo de su parentesco y momento.
Para los hogares con un solo ingreso, esta protección es enorme. Pero estos beneficios por sí solos generalmente no son suficientes para reemplazar completamente los ingresos, razón por la cual el seguro de vida temporal sigue siendo esencial para las familias jóvenes.
¿Qué pasa si tienes una relación a derrochador plazo pero no estás casado?
Si usted y su pareja no están legalmente casados, los beneficios para sobrevivientes se vuelven complicados. La SSA en genérico no lo hará tratar a una pareja de hecho como cónyuge a menos que su estado reconozca la relación y Puedes comprobarlo con documentación.
Incluso entonces, no está asegurado.
Si desea que su pareja reciba beneficios para sobrevivientes, la opción más segura es casarse legalmente un año antaño de lo que cree que fallecerá. Sin requisa, donado que esto puede ser difícil de entender, tal vez intente casarse antaño de los 62 abriles.
Montos de mis beneficios de sobreviviente
Si muero este año, mi grupo podría percibir:
- Hijo último: $3,024
- Cónyuge que cuida a un peque último de 16 abriles o un peque discapacitado: $3,024
- Cónyuge en plena momento de renta: $4,033
- Beneficio sabido mayor total: $7,058
- Beneficio único por fallecimiento: $255
Comprensión de los beneficios por incapacidad del Seguro Social (SSDI)
SSDI es protección de ingresos si usted no puede trabajar oportuno a una condición que se demora que dure al menos 12 meses o resulte en la homicidio.
Para catalogar, debes:
- Tiene una condición médica moribundo que te impide hacer trabajos previos y cualquier otro trabajo adecuado.
- Tener suficientes créditos laborales (normalmente 5 de los últimos 10 abriles; los trabajadores más jóvenes necesitan menos).
La mayoría de los beneficiarios de SSDI reciben $1000–$2000/mesaunque los beneficios varían.
Mi estimación de SSDI es $4,033/mes.
Es posible que desee complementar el SSDI con un seguro de discapacidad privado si tiene dependientes.
Beneficios médicos del Seguro Social: Medicare
Medicare es la principal red de seguridad sanitaria para jubilados y determinadas personas discapacitadas. Usted califica por:
- Cumplir 65 abriles, o
- Acoger SSDI durante 24 meses
Medicare tiene cuatro partes: A (hospital), B (médica), C (Medicare Advantage) y D (recetas). Cubre mucho, pero no todo, especialmente atención a derrochador plazo, atención dental, visión y recital.
Los jubilados suelen complementar con Medigap o Medicare Advantage.
Los costos médicos pueden destruir incluso planes de renta sólidos, por lo que Medicare proporciona una almohadilla crucial.
La seguridad social no es sorprendente, pero es mucho mejor que mínimo
Todo entusiasta de las finanzas personales ha hecho cálculos: si invirtiera sus impuestos FICA en un fondo indexado S&P 500 a lo derrochador de su carrera, probablemente se jubilaría con varias veces el valía de su beneficio del Seguro Social.
Pero esta es la efectividad: la mayoría de las personas nunca ahorrarían ni invertirían ese boleto de guisa constante por su cuenta.
El aspecto del economía forzoso ayuda a preparar la pobreza de las personas mayores. La propiedad de vivienda funciona de guisa similar: al presionar a las personas a enriquecer el renta, acumulan riqueza que de otro modo no podrían construir.
Durante la decano parte de mi carrera, traté la Seguridad Social como irrelevante en mi planificación de renta. Pero ahora, a los 48 abriles, mirando mi tablero, me estoy familiarizando con el sistema.
Mi tío se jubiló del gobierno federal este año y comenzó a percibir el Seguro Social a los 70 abriles. enorme diferencia en su estilo de vida. Él igualmente fue quien me habló del nuevo sistema Login.gov mientras estaba en Honolulu.
A medida que me acerco a la elegibilidad, aprecio más lo que este beneficio puede hacer. Los impuestos siguen siendo desagradables, pero al menos con FICA obtenemos poco significativo a cambio.
Lectores, ¿podrían estar de sus beneficios del Seguro Social? Si no, ¿qué brechas necesitas cerrar antaño de conservarse allí? ¿Cuándo fue la última vez que revisó su panel del Seguro Social?
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