Una cosa en la que siempre he tratado de mejorar es en anticipar el futuro. Hago esto como inversor y trato de ver cómo será el mundo adentro de cinco, diez o incluso vigésimo primaveras. Cuanto ayer puedas ver las curvas que tienes por delante, mejor podrás adaptarte ayer de chocar contra una baranda.
Recientemente tuve una revelación. A posteriori de no poder tomar las ganancias de la inversión (no el haber) para fertilizar un coche nuevo de más de $50,000, llegué a una conclusión sorprendente. Podría tener el mismo problema cuando llegue el momento de fertilizar la universidad con los planes 529 de nuestros hijos. En otras palabras, incluso luego de economizar e cambiar diligentemente durante 18 primaveras para ellos, es posible que aún no pueda comprar el pasta cuando llegue el momento.
Para aquellos que tengan curiosidad, recomiendo contribuir a un plan 529. Es una forma con ventajas impositivas de hacer que la universidad sea más asequible en el futuro. Si le sobran fondos, ahora existe la opción de convertir una parte en una Roth IRA. ¿Qué es no catar?
El desafío definitivo de financiación del plan 529
Cuando pienso en las mayores cargas financieras para los padres, siempre me vienen a la mente tres categorías. Alojamiento. Cuidado de la lozanía. Matrícula. Estos tres costos a menudo determinan la sensación de comodidad o estrés de una grupo durante décadas.
Entonces los pasos lógicos son sencillos. Obtenga fondos raíces neutrales al ser propietario de su vivienda principal. Trabaje para un empleador que brinde generosos beneficios de atención médica. Ahorre agresivamente para los gastos universitarios de sus hijos.
Si desea eliminar el miedo de no poder fertilizar la universidad soñada de su hijo algún día, entonces apunte a este objetivo avaricioso. Contribuir lo suficiente para que el saldo total coincida con el costo presente de cuatro primaveras de la universidad privada más cara de la ahora. Una vez que lo hagas, básicamente deberías establecer tus gastos universitarios. En la mayoría de los períodos, una cartera 529 equilibrada tiene grandes posibilidades de igualar o aventajar los crecientes costos de matrícula.
Eso es lo que he hecho. En 2017 y 2019, cuando nacieron mis dos hijos, superfinancié uno y otro planes con esta filosofía. Mis padres incluso contribuyeron todos los primaveras. Y una vez que pasaron cinco primaveras luego de la superfinanciación, comenzamos a dar nuevamente la donación anual máxima.
Alcancé la meta ampliada de mi plan 529
Avancemos seis y ocho primaveras y medio. Cada plan 529 vale ahora más de cuatrocientos mil dólares. El mercado alcista ha ayudado enormemente. Pero incluso lo ha sido retrasar la extra de comprar cosas que no necesitamos, como un coche nuevo durante los últimos 10 primaveras.
La universidad privada más cara cuesta actualmente unos 100.000 dólares al año, en total. Basándonos exclusivamente en las matemáticas, deberíamos estar en buena forma. Habrá crisis en las que perderemos primaveras de ganancias. Pero a dilatado plazo, deberíamos poder cubrir completamente la educación universitaria entre 2035 y 2041 a través de dos planes 529.
En muchos sentidos, esto incluso libera dólares de ayuda financiera para las familias que en realidad necesitan ayuda. Eso se siente perfectamente. Al menos sobre el papel.
Manejar las expectativas para su hijo
Algunas personas creen que contribuir lo suficiente para cubrir el costo de la escuela privada más cara es excesivo. No lo creo.
Según mis observaciones, la vida solo se volverá más competitiva oportuno a la IA y la globalización. Qué tragedia sería si su hijo trabajara increíblemente duro para ingresar a la escuela de sus sueños, solo para darse cuenta de que no puede asistir porque le error pasta.
Poliedro que los niños pequeños casi no tienen capacidad para percibir pasta, economizar o cambiar por sí mismos, los padres deben hacer el trabajo pesado. Y como padre, no puede esperar que su hijo gane subvenciones o becas. No puedes esperar que tu hijo sea un prodigio en un utensilio o en un deporte. No puede echarse en brazos en que las tendencias de admisiones universitarias se alineen con los circunstancias de su grupo en ese momento.
Lo único que puedes controlar es economizar agresivamente y prepararte para lo peor.
Si su hijo recibe ayuda por mérito o asiste a una escuela mucho más trueque de lo esperado, los fondos sobrantes del 529 se pueden transmitir a un hermano o incluso a un futuro nieto. De hecho, usar un 529 para un nieto es uno de los obsequios más impactantes que puede hacer. Reduce su estrés financiero décadas ayer incluso de que nazcan.
Es posible que en efectividad no puedas comprar el pasta
Aquí es donde las cosas se ponen interesantes. A posteriori de no poder utilizar las ganancias de la inversión para fertilizar un coche nuevo luego de 10 primaveras, me di cuenta de que poco más profundo está sucediendo. Incluso cuando tenemos el pasta, emocionalmente es difícil gastarlo. Temo que me congelaré cuando llegue el momento de comprar el pasta 529, aunque ese sea el propósito.
Hoy en día, la matrícula universitaria ya parece usurera. Con la tecnología moderna, ¿por qué aún tomar cuatro primaveras para obtener un título. Tenemos entrada ilimitado a información en radio. Podemos realizar cursos completos de forma gratuita con los mejores profesores del mundo. Sin retención, las matrículas están aumentando al doble del ritmo de la inflación. ¿Cómo tiene eso sentido?
Mientras tanto, la IA está eliminando millones de puestos de trabajo de nivel auténtico. Si su hijo se gradúa con un título que no se alinea con el mercado gremial futuro, podría regresar a casa como muchos de los hijos adultos que he trillado en San Francisco.
Durante los últimos veinticinco primaveras, en cada vecindario en el que he vivido hay al menos uno o dos hijos adultos que regresaron porque no pudieron encontrar un trabajo que les pagara lo suficiente.
No soy tan arrogante como para pensar que mis hijos escaparán mágicamente de esta tendencia. En parte gracias al costo de la universidad, la vida se está volviendo demasiado cara para nuestras generaciones más jóvenes.
Un experiencia mental de audacia universitaria
Imaginemos un proscenio. Su hijo es aceptado por audacia temprana en una universidad privada clasificada entre las 50 mejores. Usted está orgulloso. Tu cónyuge llora lágrimas de alegría. Te sientes validado como padre luego de 18 primaveras.
Entonces llega la carta de ofrecimiento. No hay ayuda basada en la indigencia porque los ingresos de su hogar son levemente demasiado altos. Sin retención, no te sientes rico. Vives en una ciudad cara, trabajas duro y pagas mucho impuestos. Tus gastos crecen cada año. Es posible que sienta que se las está arreglando a pesar de percibir varias cifras de seis cifras al año.
Digamos que la escuela es la Universidad de Boston. Su hogar apetito $350,000 al año en Boston. Ahorras diligentemente. Trabajas 50 horas a la semana. Tu hipoteca es incorporación. Los comestibles cuestan una fortuna. El costo total de cooperación es de aproximadamente $95,000 al año luego de impuestos. A Dios gracias, tienes un plan 529 por valencia de 400.000 dólares.
¿Positivamente se sentirá cómodo gastando casi $100,000 al año durante cuatro primaveras si su hijo puede asistir a U Mass Amherst por $38,000 en total?
Dudo.
Ha hablado con docenas de padres que se graduaron de Boston College, Boston University, Northeastern, Brandeis, Babson, Bentley, Wellesley y otras escuelas privadas. El 75% de sus hijos están subempleados. Muchos no trabajan en los campos que estudiaron. Algunos viven en casa. Deteriorar más de 400.000 dólares en un título sólo para graduarse en un mercado gremial devastado por la IA parece imprudente.
Todavía crees en la universidad. Todavía crees en la experiencia, las conocidos y el crecimiento. Pero no se puede creer en una puesta de 400.000 dólares cuando existe una alternativa de 160.000 dólares.
Entonces envías a tu hijo a la U Mass Amherst a pesar de su protesta. Mantienes $240,000 en el plan 529. Poco a poco, el resto se transfiere a una Roth IRA para que su hijo lo utilice en la perduración adulta. Se gradúan libres de deudas. No se dejan angustiar por las expectativas. Y tienen pasta para despuntar su vida.
Se siente como un negocio mucho mejor para aquellos que no reciben ninguna ayuda gratuita.
Arreglar mi coche fue mi propia audacia de la escuela pública
Cuando finalmente reparé mi Range Rover Sport 2015 por $1,900 en área de comprar un transporte nuevo por $50,000+, me recordó que debía designar una universidad pública en área de una privada.
Si decidiera hacer YOLO y comprar el extremo Range Rover Sport por $ 115,000, esa sería la universidad privada sin audacia de ayuda financiera gratuita. Una audacia es sobre el deseo. La otra tiene que ver con el pragmatismo a dilatado plazo.
En mi bestseller del WSJ, Negocio esto, no aquellosugiero que los padres ganen al menos siete veces el costo neto anual de la matrícula si quieren tener claridad sobre lo que es asequible. Interiormente de diez primaveras, la matrícula universitaria privada más cara probablemente será de 150.000 dólares. Si su grupo no recibe ayuda gratuita, entonces debería percibir al menos $1,050,000 en ingresos brutos si desea seguir la ruta de la escuela privada. ¡Es muy poco probable que un padre con dos padres desempleados gane siete cifras!
En aquel entonces, mis padres pagaban 2.800 dólares al año en matrícula para que yo asistiera a William and Mary, mientras que mis amigos de la escuela privada pagaban 20.000 dólares. En ese momento, mi padre incluso dijo que William & Mary se sentía maravilloso. Salí perfectamente. Entonces sí, prefiero la opción de pequeño costo para mis hijos.
Si el plan 529 se vuelve cada vez más flexible, la tentación de economizar pasta y utilizarlo para cosas más prácticas sólo se hará más musculoso.
Cuándo gastaría en realidad el plan 529 completo
A posteriori de realizar este deporte mental, me di cuenta de que sólo hay dos situaciones en las que me sentiría cómodo gastando la veterano parte del plan 529 en una costosa escuela privada sin ayuda.
Primero, si el plan 529 crece al menos dos veces la cantidad necesaria para cubrir el costo total de cuatro primaveras de la escuela. Por ejemplo, si el plan 529 crece a $1 millón y el costo total de la universidad es $500,000. Entonces, no comprar la centro del plan 529 en el propósito previsto sería una tontería.
En segundo área, si mis ingresos pasivos aumentan al menos al doble de nuestros gastos de subsistencia familiares deseados. Con tanto pasta sobrante sin tener que hacer mucho, entonces derrochar en un título costoso es más digerible. Porque en este proscenio, podría fertilizar el costo de la universidad mediante ingresos pasivos.
Estas son las dos únicas variables que me permitirían aceptar lo que probablemente sea un rendimiento financiero pesimista. Un patrimonio neto veterano estaría perfectamente, pero el patrimonio neto es en su veterano parte ilíquido. Lo que en realidad importa son los ingresos y el flujo de caja.
Idealmente, quiero que mis hijos participen en el distracción. Deberían percibir el peso de sus decisiones pagando algunos de sus gastos universitarios.
Cuando era inexperto, sabía que mis padres no eran ricos. Vivíamos en una casa ordinario y conducíamos un Toyota Camry de 8 primaveras. Como resultado, elegí una escuela pública. Sabía que si me graduaba sin trabajo, podría trabajar en McDonald’s y devolverles el pasta.
Entonces, ¿qué piensas? A posteriori de primaveras de economizar y sacrificarse para financiar los planes 529 de sus hijos, ¿en realidad podrá comprar el pasta en una costosa universidad privada, a pesar de la disminución del retorno de la inversión? ¿O encontrará formas de optimizar, economizar y hacer que el pasta dure más incluso si puede permitirse la opción elegante??
Planifique la universidad de la guisa correcta
Una aparejo en la que me he apoyado desde que dejé mi trabajo diario en 2012 es Panel financiero sin cargo de Empower. Sigue siendo una parte fundamental de mi rutina para realizar un seguimiento del patrimonio neto, el rendimiento de las inversiones y el flujo de caja. Ahora estoy usando la aparejo para ayudarme a planificar el plazo de dos matrículas universitarias.
Si no ha revisado sus inversiones en los últimos 6 a 12 meses, ahora es el momento consumado. Puede realizar un chequeo de bricolaje u obtener un revisión financiera gratuita a través de Empower. De cualquier guisa, es probable que descubra información útil sobre su asignación, exposición al peligro y hábitos de inversión que pueden suscitar resultados más sólidos a dilatado plazo.
Manténgase proactivo. Un poco de optimización hoy puede crear una sinceridad financiera mucho veterano mañana.
Empower es un socio afiliado desde hace mucho tiempo de Financial Samurai. He utilizado sus herramientas gratuitas desde 2012 para ayudarme a realizar un seguimiento de mis finanzas. Haga clic aquí para obtener más información.
