Como algún que ha estado escribiendo sobre la independencia financiera y cómo escapar de las empresas estadounidenses desde 2009, he desarrollado varias reglas que sirven como columna vertebral para obtener FIRE. Son simples, pero no fáciles. Ignorar cualquiera de ellos puede hacerte retroceder abriles.
A continuación se muestran las dos primeras reglas a modo de recordatorio, seguidas de la tercera regla que muchas personas pasan por detención hasta que es demasiado tarde. Por suerte para ti, estás leyendo esta publicación para no recapacitar tu vida con este rectificación financiero.
La primera regla de la independencia financiera: no perder una tonelada de cuartos
Si pierde una tonelada de cuartos por una exposición inadecuada a riesgos, en última instancia pierde tiempo, el activo más valioso que tenemos cuando intentamos liberarnos del trabajo lo antiguamente posible. Una caída del 50% en su cartera requiere una rendimiento del 100% sólo para retornar a equilibrarse. Con un rendimiento anual del 10%, esa recuperación lleva 7,3 abriles.
No puede permitirse el abundancia de desperdiciar siete abriles de capitalización porque buscó las acciones más populares del mes, obtuvo beneficio o compró acciones de crecimiento con valoraciones máximas con poco beneficio de hucha. En la mayoría de los casos, estas “apuestas” no son efectivamente inversiones. Son apuestas disfrazadas que nacen de la impaciencia y el deseo de trastornar en YOLO.
Para acogerse mejor de la destrucción financiera, calcule su tolerancia al peligro calculando su FS-SEER. Luego, siga un maniquí disciplinado de asignación de activos a lo generoso de su carrera sindical. Cuando intentas DISPARAR temprano, evitar pérdidas catastróficas es más importante que conectar jonrones.
Proyectar sus ingresos en dirección a delante en una curva erguido es la forma en que los sueños se extienden demasiado y las finanzas se destruyen. Empiezas a comprar demasiado coche, demasiada casa o demasiados lujos no esenciales porque asumes que mañana siempre será más rico que hoy.
Con el tiempo, sus ingresos se estabilizan, disminuyen, se ven afectados por despidos o desaparecen por completo. Cuando llega ese día, sientes la presión demoledor de todo lo que compraste, sobre todo si lo financiaste.
Los automóviles y las casas conllevan un sinfín de gastos recurrentes: seguros, mantenimiento, impuestos, reparaciones, accidentes, desastres naturales, y la cinta continúa. Cubo que el consumo excesivo de viviendas y automóviles son los dos principales asesinos de las finanzas personales, creé la regla de la décima parte para la operación de automóviles y la relación casa-automóvil para perseverar bajo control la inflación del estilo de vida.
Mantenerse disciplinado aquí mantiene adhesión su tasa de hucha y despeja su camino en dirección a la independencia financiera. De hecho, estos son los dos ratios de finanzas personales más importantes y relevantes a seguir para obtener la familiaridad financiera.
La tercera regla de la independencia financiera: crear una cartera imponible
Se perdonó a las generaciones mayores por no crear grandes carteras imponibles. Muchos tenían pensiones, atención médica asequible y plena confianza en la Seguridad Social. Pero si quieres liberarte de las corporaciones estadounidenses antiguamente 59,5 abriles, debe crear una cartera de corretaje considerable y sujeta a impuestos.
Su cartera imponible es la que proporciona solvencia y ingresos pasivos para cerrar la brecha entre el momento en que deja su trabajo y el momento en que puede lograr a sus cuentas con ventajas impositivas sin multas. Para los jubilados anticipados, este es el motor que mantiene encendido el fuego de la familiaridad financiera.
Sin secuestro, es la insuficiencia crónica de las cuentas imponibles lo que conduce a muchas de las complicaciones modernas de FIRE que vemos hoy:
1. El auge de Coast FIRE
Coast FIRE es a menudo un mecanismo de afrontamiento psicológico: una forma de afirmar que “soy financieramente independiente” sin poder jubilarme. En verdad, hay poca diferencia entre algún que es Coast FIRE y algún que simplemente maximiza sus cuentas de pensión mientras trabaja.
El peligro es efectuar como si fuera FUEGO cuando no lo es. Es mejor afrontar la verdad que decirse mentiras constantemente para sentirse mejor.
2. La privación de esforzarse constantemente posteriormente de dejar de fumar tu trabajo
Si no tiene suficientes ingresos pasivos provenientes de activos sujetos a impuestos, reemplaza el estrés de su trabajo diario con el estrés del espíritu empresarial, ingresos inconsistentes y ningún beneficio para el empleador. De repente, estás ejecutando un podcast de FIRE solicitando donaciones durante una pandemia. Estás creando cursos en bisectriz que no se venden o haciendo actividades secundarias que en verdad nunca quisiste.
Y, finalmente, consideras retornar a trabajar porque percibir tu propio cuartos es más difícil de lo que pensabas.
3. Imponer a tu cónyuge a seguir trabajando
Este puede ser el resultado más triste de no tener una gran cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Correcto a que no hay suficiente cuartos acondicionado para financiar su estilo de vida, su cónyuge sigue trabajando mucho posteriormente de querer dejar de hacerlo, simplemente para perseverar la atención médica y el flujo de efectivo. Su sueño de una pensión anticipada conjunta se convierte en una ficción en solitario.
A pesar de las desventajas, hay un flanco positivo
Incluso si tropiezas, una constante permanece: tú Cambió tu vida al intentarlo.. Intentó remodelar su futuro en zona de quedarse atrapado en un entorno subóptimo. Ese esfuerzo cuenta mucho.
Pero seamos claros. No puedes llamarte financieramente independiente mientras sigues recibiendo órdenes de un patriarca microgestor que no te agrada o trabajando con colegas que te desacreditan. FIRE requiere un cambio existente, no declaraciones teóricas.
Por qué debe crear una cartera imponible: razones prácticas
Una gran cartera sujeta a impuestos financia la vida que desea posteriormente de jubilarse anticipadamente pero antiguamente de los 59,5 abriles. Es necesario cubrir esa brecha. La familiaridad sin posibles es sólo desempleo. La familiaridad con los posibles es una referéndum de estilo de vida.
Incluso con una mentalidad disciplinada y frugal, FIRE debería dejar espacio para la alegría, especialmente si tienes hijos o planeas tener hijos posteriormente de la pensión.
Su cartera imponible incluso se convierte en la fuente de financiación para sus mayores gastos posteriores al INCENDIO:
1. Un hogar más agradable
Claro, puedes morar en una caravana o mudarte a Tailandia si eres Lean FIRE. Pero, en última instancia, la mayoría de la familia quiere estabilidad, comunidad y una colchoneta de operaciones permanente. Créame, algún que vivió en seis países mientras crecía, trabajó en acciones internacionales durante 13 abriles y ha visitado unos 60 países. Delirar se vuelve pesado posteriormente de un tiempo.
Si aún no ha comprado una residencia principal, su cartera imponible es lo que le dará flexibilidad en el plazo original. Esta es la razón por la que muchos lectores rechazaron mi artículo sobre la asequibilidad récord de la vivienda: sus ganancias en el interior de cuentas con ventajas fiscales son inaccesibles sin sanciones si tiene menos de 59,5 abriles.
Exactamente. Y ese es el punto.
Si desea ascender en la escalera de propiedades mientras trabaja o durante un INCENDIO, los activos sujetos a impuestos son su única fuente destreza de hacienda inmobiliario.
2. Un automóvil nuevo
El automóvil nuevo promedio cuesta ahora casi $50,000 y, eventualmente, todos los automóviles se estropean y es necesario reemplazarlos. Si ya no tiene un flujo de caja musculoso durante la pensión, tendrá que acogerse a su cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Puede ser doloroso, pero si necesita transporte personal, es insalvable.
Al igual que con la operación de una vivienda, la solvencia equivale a apalancamiento. Puede dosificar fácilmente entre un 1 y un 5 % del precio de una casa o un automóvil si paga en efectivo gracias a su cuenta de corretaje sujeta a impuestos.
3. Matrícula de escuela independiente
Si desea tener la opción de acreditar entre $ 20 000 y $ 75 000 al año por una escuela privada cuando sea FIRE, necesita flujo de caja o una gran cartera de corretaje sujeta a impuestos para servirse. De lo contrario, la escuela pública es la única opción.
Soy partidario de las escuelas públicas, y he asistido a ellas desde que emigré a Estados Unidos en 1991. Hay un enorme valía para la formación del carácter al carear los desafíos temprano. El mundo existente es un zona difícil para intervenir.
Pero incluso entiendo las ventajas de las escuelas independientes: más personalización, clases más pequeñas, mejor apoyo y, en algunos casos, viejo seguridad.
El desafío es que el El retorno de la inversión en educación está disminuyendo correcto a la disrupción tecnológica, especialmente de la IA. Muchos niños terminarán 17 abriles de educación sólo para encontrarse subempleados o no encajan en el mercado sindical.
Aún así, si su flujo de efectivo puede cubrir la matrícula de la escuela primaria, utilizarse cuartos en la educación de los niños es una de las mejores maneras de desacumularlo durante la pensión.
Para los padres que trabajan, como está escrito en mi bestseller del WSJ, Operación esto, no aquellorecomiendo percibir 7 veces la matrícula anual neta por crío antiguamente de inscribirme: una mejoría de mi regla 5X llamativo correcto a la disminución de los rendimientos educativos. Tus finanzas deben estar sólidas antiguamente de aceptar un consumición de tanto abundancia.
El tamaño de cartera imponible objetivo recomendado
Correcto a que maximizar todas sus cuentas con ventajas impositivas es la recomendación básica para cualquiera que busque independencia financiera, puede utilizar esta remisión para determinar el tamaño objetivo de su cartera sujeta a impuestos. Cuanto más sobresaliente pueda construir su cartera imponible, mejor.
Si desea un objetivo específico, intente maximizar su 401(k) y construir su cartera imponible para al menos del mismo tamaño de su 401(k) o el total combinado de todas sus cuentas con ventajas fiscales. Una vez que llegues a 1X, ¡sigue delante! Alcanzar esta proporción lo coloca en una posición sólida para jubilarse antiguamente del 59,5 sin preocuparse por las multas por retiro anticipado.
Sí, sé que este objetivo financiero no es comprensible. Pero los objetivos más valiosos rara vez lo son. Incluso si no lo logra, el simple hecho de intentarlo le garantiza acumular mucho más en su cartera imponible que si nunca lo intentara.
Cubo que no existe un contorno de contribución anual para las inversiones sujetas a impuestos, su principal número limitante son sus ingresos. Por lo tanto, no sólo debe seguir presionando para obtener aumentos y ascensos en su trabajo diario, sino que incluso es extremadamente útil realizar trabajos complementarios fuera de su horario habitual. Cada dólar adicional vacada puede canalizarse directamente en dirección a la creación de una cartera productora de familiaridad en la que confiará una vez que deje las empresas estadounidenses.
No mires antes con rectificación financiero
Nadie quiere obtener a los 60 o 70 abriles deseando tener trabajado unos abriles más, tener ahorrado un poco más o tener construido esa cartera sujeta a impuestos cuando los mercados estaban baratos y la capitalización estaba de su flanco. El rectificación no aparece temprano. Aparece tarde, al principio silenciosamente y luego de repente, mientras estás a solas con tus pensamientos.
Los mayores arrepentimientos que he pasado en más de 16 abriles escribiendo sobre independencia financiera se dividen en tres categorías:
- “No comencé a trastornar lo suficientemente temprano”.
- “Gasté demasiado cuando los tiempos eran buenos”.
- “Me gustaría tener más flexibilidad ahora”.
Los tres arrepentimientos se remontan a la misma causa fundamental: una cartera imponible insuficiente.
Su cartera imponible es su motor de familiaridad
Las cuentas con ventajas fiscales le ayudan a jubilarse a los 60 abriles. Una cartera sujeta a impuestos le permite jubilarse antiguamente de los 60 abriles.
Si desea una verdadera autonomía (la capacidad de alejarse de un mal patriarca, acaecer más tiempo con sus hijos, perseguir proyectos apasionantes, mudarse cuando lo desee o simplemente proteger a su cónyuge de un trabajo no deseado), su cartera imponible es la esencia.
Constrúyalo deliberadamente. Constrúyalo consistentemente. Y constrúyelo lo suficientemente sobresaliente como para que sea inútil que tu yo futuro se arrepienta.
Si sigue las tres reglas (evite pérdidas catastróficas, no extrapole los ingresos para siempre y construya agresivamente su cartera imponible) alcanzará la independencia financiera no por suerte, sino por diseño.
Lectores, ¿están construyendo activamente su cartera de corretaje sujeta a impuestos? Si no, ¿por qué no?
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Una aparejo en la que me he apoyado desde que dejé mi trabajo diario en 2012 es Panel financiero tirado de Empower. Sigue siendo una parte fundamental de mi rutina para realizar un seguimiento del patrimonio neto, el rendimiento de las inversiones y el flujo de caja.
Mi característica favorita es el analizador de tarifas de cartera. Hace abriles salió a la luz que estaba pagando aproximadamente de 1.200 dólares al año en comisiones de inversión ocultas, cuartos que ahora se está acumulando para mi futuro en zona del de otra persona.
Si no ha revisado sus inversiones en los últimos 6 a 12 meses, ahora es el momento consumado. Puede realizar un chequeo de bricolaje u obtener un revisión financiera gratuita a través de Empower. De cualquier forma, es probable que descubra información útil sobre su asignación, exposición al peligro y hábitos de inversión que pueden originar resultados más sólidos a generoso plazo.
Manténgase proactivo. Un poco de optimización hoy puede crear una familiaridad financiera mucho viejo mañana.
Empower es un socio afiliado desde hace mucho tiempo de Financial Samurai. He utilizado sus herramientas gratuitas desde 2012 para ayudarme a realizar un seguimiento de mis finanzas. Haga clic aquí para obtener más información.
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