Aproximadamente una vez al mes, recibo un correo electrónico o un comentario de un leyente que critica hipotecas de tasa ajustable (ARMS) como una mala sufragio financiera. Desde que he sido un defensor de las armas desde que comenzó el samurai financiero en 2009, entiendo el retroceso.
Sin retención, todavía prefiero un protección sobre una hipoteca de tasa fija de 30 abriles porque no quiero avalar más en intereses de lo necesario. Sí, habrá períodos de tasas de interés más altas, como la que estamos experimentando ahora. Y sí, su protección puede reiniciarse ocasionalmente durante un stop período de inflación. Sin retención, a dispendioso plazo, creo que la tendencia de tasa de interés más amplia es seguir siendo pérdida, impulsada por la tecnología, la eficiencia y la globalización.
Aquí hay un ejemplo de retroceso del protección:
Hola Sam,
Sé que has sido un partidario de armas durante abriles. Obtengo la razonamiento como lo ha presentado, pero para mis propiedades de inversión y mi hogar principal, refinancié en 2020 y 2021. Todas mis tasas se fijan entre 2.6% y 3.5%. Argumentaría que las hipotecas fijas a dispendioso plazo de 15 y 30 abriles funcionaron mejor.
Conozco a varias personas que tenían armas y vendieron sus propiedades de inversión o todavía están lidiando con un flujo de efectivo mensual placa. Todavía puede creer en las armas para usted mismo, pero tal vez es hora de retornar a presentarse el tema a la luz del entorno presente. Quizás me estoy perdiendo sus méritos.
Cuando las tasas hipotecarias aumentaron en 2022 luego de abriles de estímulo fiscal agresivo, se intensificaron las críticas a las armas. De repente, el soledad en una hipoteca fija a 30 abriles al 2.5%-2.75% en la parte inferior del mercado parecía un asalto de saburía, y lo fue.
Pero aquí está la cosa: tanto un protección como una hipoteca fija de 30 abriles pueden ser movimientos inteligentes si se usan estratégicamente. La sufragio correcta depende de su situación financiera, tolerancia al aventura y objetivos de propiedad de vivienda.
Permítanme compartir un estudio de caso que ilustra cómo un protección me ahorró fortuna e incluso me ayudó a ingresar más fortuna.
Todavía explicaré por qué los brazos podrían ser ideales para compradores de vivienda de último aventura que son entusiastas de las finanzas personales. Si acertadamente las hipotecas fijas a 30 abriles pueden ser más adecuadas para compradores de decano aventura, lo que a menudo describe al peculiar propietario estadounidense.
doASE Estudia sobre cómo usar un protección ahorrado y me hizo fortuna en una casa
En abril de 2020, un mes luego de Covid Lockdowns, me topé con una increíble casa con vistas panorámicas del océano. Esto fue un problema ya que acababa de comprar una casa en abril de 2019.
Mi plan llamativo era destripar mi reparador 2019 y expandirlo a aproximadamente 2,840 pies cuadrados. Desafortunadamente, luego de un año de remodelación, me di cuenta de que no se haría a fines de 2020 correcto a retrasos en covid. Así que decidí inquirir otra casa.
La nueva casa que encontré en 2020 estaba completamente remodelada y tenía más de 2,800 pies cuadrados. Como padre y asignador de ingresos primarios, mi responsabilidad #1 era surtir a mi comunidad. Nuestra hija acababa de nacir en diciembre de 2019, y no quería que tuviera que proceder a través de la construcción.
Al final, decidí obtener un protección 7/1 con una tasa de interés del 2.15%. Podría favor obtenido una hipoteca de tasa fija a 30 abriles a una tasa de interés del 2.5%, pero quería racionar fortuna. Por otra parte, obtener un protección me permitió pedir prestado más fortuna para comprar la casa ya que el plazo era más bajo.
Más importante aún, en el fondo, sabía que este nuevo hogar no era mi hogar para siempre. Era del mismo tamaño que el de mi casa de 2019 terminaría en última instancia. Simplemente tenía vistas y acabados un poco más agradables.
Anteé a mi comunidad y a mí viviendo en la casa por hasta 10 abriles ayer de mudarme a Honolulu.
Vendió la casa cinco abriles luego para obtener ganancias
Mi pronóstico para ser dueño de la casa por hasta 10 abriles no se desarrolló. En cambio, Greed se hizo cargo porque encontré una casa aún más agradable en 2022. Por fortuna, no podía pagarla en ese momento. Sin retención, una vez que la casa regresó al mercado a un precio más bajo en 2023, pude. Mis acciones se habían recuperado y había ahorrado más fortuna.
A posteriori de comprar otra casa en 2023 y arrendar mi casa 2020, finalmente la vendí en 2025, ahorrándome ~ $ 31,000 en gastos de intereses hipotecarios yendo con un protección. Todavía hice un decano rendimiento porcentual porque pude pedir prestado más con un protección. El impulso de retorno fue un 10 por ciento adicional.
Idealmente, me hubiera gustado ser dueño de la casa 2020 durante siete abriles, hasta el postrero mes, la tasa de interés de la hipoteca del 2.125% se restablecería más. Pero incluso si se restablece más, solo aumentaría en un 2% a 4.125% para el octavo año. Hay una tapa en cuánto puede ajustar un protección.
Por lo tanto, la catequesis de mi estudio de caso de protección es Conócete a ti mismo. Basado en mi obsesión con los ingresos raíces, mi deseo de subir la escalera de la propiedad y mis pronósticos de crecimiento de patrimonio neto, anticipé querer un nuevo hogar en el momento en que la tasa introductoria del ARM 7/1 expiraba. Y efectivamente, lo hizo.
La fórmula que me ayudó a osar en un protección
Como entusiasta de las finanzas personales, constantemente ejecuta modelos financieros para pronosticar el futuro. En mi situación, calculé cuál era el precio de negocio de la casa 2020 en relación con mi patrimonio neto. Luego modeló lo que probablemente disminuiría a un período de tres, cinco y 10 abriles.
Finalmente, me referí a mi residencia primaria recomendada como un porcentaje del claro de patrimonio neto para osar cuánto hogar podría comprar responsablemente. Luego calculé en qué punto la casa 2020 comenzaría a notar que no es suficiente (menos del 10% del patrimonio neto).
Soy fanático de optimizar mis arreglos de vivienda, especialmente con la comunidad. Tanto mi esposa como yo no tenemos que ir a ningún banda al trabajo, por lo que valoramos en extremo poseer una buena casa. Pero si tuviéramos que ir a la oficina durante 12 horas al día, tal vez no.
Para ayudar a aclarar mi fórmula para osar en un protección, creemos un ejemplo.
Mi recomendación para los solicitantes de albedrío financiera es No gaste más del 30% de su patrimonio neto en una casa. O, si ya ha comprado una casa, haga crecer su patrimonio neto hasta que su hogar valga menos del 30% de su patrimonio neto.
Ejemplo de fórmula para usar un protección
Patrimonio neto: $ 3.5 millones
Precio de la vivienda objetivo: $ 1 millón
El hogar objetivo equivale al 28.5% de su patrimonio neto, que está interiormente del porcentaje recomendado ideal.
Usted pronostica su patrimonio neto para crecer un 10% al año durante los próximos 10 abriles. Como resultado, su patrimonio neto crece a $ 4.66 millones en tres abriles, $ 5.36 millones en cinco abriles y $ 9.078 millones en 10 abriles. Como nota al ganancia, así es como podría sentirse luego de alcanzar varios hitos millonarios.
Por simplicidad, supongamos que su casa vale $ 1.2 millones luego de tres abriles (de la negocio de $ 1 millón) y se queda allí. Su casa ahora vale solo el 26%, el 22%y el 13.2%de su patrimonio neto luego de tres, cinco y diez abriles, respectivamente.
Donado que no quiere proceder tan frugalmente luego de 10 abriles, usted toma un protección 10/1 con una tasa de interés de la hipoteca de 0.375% más pérdida que un parquedad de 30 abriles para racionar. Sabes que no tiene sentido ingresar fortuna si no lo gastas. En 10 abriles, lo más probable es que desee comprar una casa más agradable.
Si no negocio una casa más agradable en 10 abriles, entonces hay menos menester de trabajar tan duro hoy. Pero eres un profesional en extremo motivado que quiere subir la escalera corporativa, ingresar más fortuna y proceder la mejor vida posible.
Por lo tanto, obtener una hipoteca de tasa fija a 30 abriles a una tasa de interés más suscripción, fija durante 20 abriles más que su período de tenencia probable, no es ideal.
Obtener una tasa fija de 30 abriles está acertadamente, no te preocupes
El hecho de que prefiera obtener un protección no significa que tener una hipoteca de tasa fija de 30 abriles sea malo. ¡Que no es!
Siéntase muy acertadamente con su hipoteca de tasa fija de 30 abriles, especialmente si se refinizó o se retiró cerca del ciclo de tasa de interés. Qué regalo poder pedir fortuna prestado tan de ocasión. Entonces, poder ingresar una tasa dispensado de aventura más suscripción en los mercados o administración monetario es otra oración.
A todos nos gusta pensar que las elecciones financieras que tomamos, especialmente las grandes, son las mejores. Todo lo que pido es que tu No hagas declaraciones normal de que un protección sea malo. Hay situaciones financieras y circunstancias de la vida en las que obtener un protección para comprar una casa a una tasa de interés más pérdida es una gran posibilidad.
Guardar fortuna y igualar la duración de la tasa fija con su período de propiedad de vivienda es una opción más óptima. Sin retención, avalar una tasa de interés hipotecaria más suscripción por una decano tranquilidad igualmente vale mucho para muchas personas.
El diferencial de la tasa de interés fue demasiado stop para suponer la pena en ese momento en 2020. Si pudiera favor obtenido una hipoteca de tasa fija a 30 abriles por solo 0.125%-0.25% más, puede haberlo tomado.
Fijados a 30 abriles para compradores de viviendas más riesgosos
Si está aumentando el aventura al llevar mucho más del 30% de su patrimonio neto en una residencia primaria, entonces obtener una tasa fija de 30 abriles proporcionará más tranquilidad.
El estadounidense peculiar tiene entre el 70% y el 80% de su patrimonio neto en su residencia principal, lo que es demasiado en mi opinión. Este stop porcentaje de patrimonio neto es la razón por la cual muchos propietarios fueron aplastados durante el período de crisis financiera mundial de 2008.
Por lo tanto, el estadounidense peculiar que obtiene una hipoteca de tasa fija de 30 abriles es una forma de acogerse transmitido su aventura de concentración. Todavía protege al resto de nosotros que no estamos dispuestos a valer ese aventura. No queremos que nuestros títulos de vivienda sean martillados correcto a las ejecuciones hipotecarias.
Un protección es adecuado para compradores de viviendas menos riesgosos
Si no está apostando a la huevería y está comprando una residencia principal igual al 30% de su patrimonio neto o menos, tomar más “aventura” al obtener un protección puede ser más apropiado. Has superado los números y te sientes acertadamente con los diversos escenarios financieros en el futuro. Incluso si su protección se restablece a la tasa de interés máxima, aún estaría acertadamente porque le queda mucho más patrimonio neto para cubrirlo.
Espero que haya disfrutado de este estudio de caso sobre cómo usar un protección puede ahorrarle fortuna, ayudarlo a desarrollar riqueza y alinearse con sus objetivos de negocio de viviendas. Estoy seguro de que algunos estarán en desacuerdo, y eso está acertadamente. Lo más importante es ejecutar los números y nominar la hipoteca que mejor se adapte a su situación única.
Lectores, ¿por qué crees que tanta gentío está en contra de las armas? ¿Es simplemente un miedo a lo desconocido o una equivocación de experiencia de primera mano? ¿No tendría más sentido cercar una tasa más pérdida durante un período fijo que se alinee mejor con su ristra de tiempo de tenencia inmobiliaria actual?
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El fondos es un patrocinador desde hace mucho tiempo de Samurai financiero y he invertido $ 300,000+ con ellos hasta ahora. Aproximadamente de la centro de mi trastornar en fondos está en su producto de caudal de aventura. Quiero construir una cantidad curioso de exposición a empresas privadas de IA.
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